с чего начать финансовое образование
Финансовая грамотность: как не потратить всю зарплату и заработать больше
Что такое финансовая грамотность
Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.
Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.
Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.
Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.
Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.
Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3-6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150-300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.
Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.
Как оценить свою финансовую грамотность
Чтобы оценить свои навыки управления деньгами, честно ответьте на десять вопросов. За каждое «да» ставьте себе один балл. Чем больше баллов, тем выше финансовая грамотность.
Как повысить финансовую грамотность
Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.
Планируйте бюджет
Заведите таблицу в Excel, тетрадь или воспользуйтесь специальными приложениями вроде «Домашней бухгалтерии». Сначала просто записывайте все свои траты и сегментируйте их. Фиксированные расходы — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, переменные — все остальное. Они могут включать деньги на еду, одежду, развлечения, отдых, товары для дома и уход за собой. Также складывайте все свои доходы.
Через три месяца проанализируйте, сколько потратили и получили, и подумайте, от чего можно отказаться в будущем. Это будут трудные решения, но они помогут сократить издержки. Планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег. Будьте честными и реалистичными. Нужно вычесть из доходов сбережения и фиксированные расходы. В разницу придется уложить все переменные траты. Можно воспользоваться удобным шаблоном «Т—Ж».
Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.
Делайте сбережения
Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.
Например, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Татьяна Скрыль считает, что лучше держать часть средств в рублях, а часть — в долларах. А аналитик ГК «ФИНАМ» Андрей Маслов советует делать ставку на евро и защитные валюты.
«Все же, что касается валютных вложений, наиболее консервативным способом именно сбережения средств и их постепенного приумножения будут вложения в защитные валюты, такие как швейцарский франк или японская иена. Тот же евро чувствовал себя в 2020 году заметно лучше американского доллара, потому и держать средства в этой валюте было гораздо безопаснее и выгоднее», — объясняет Маслов.
Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.
Измените отношение к покупкам
Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.
Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.
Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.
Не делайте шопинг поощрением. Найдите другие источники удовольствия. Вместо прогулок по торговому центру лучше отправиться в парк или музей, заняться спортом, принять ванну, перечитать любимую книгу или посмотреть интересный фильм.
Будьте осторожны с кредитами
Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.
Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.
Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.
7 курсов финансовой грамотности для детей школьного возраста и подростков
По данным ЦБ, почти 40% россиян не справляются со своими финансами. Чтобы изменить ситуацию, в министерстве образования решили внести в школьную программу уроки финансовой грамотности, начиная с пятого класса. Обучение начнется для всех с 1 сентября 2022 года.
Мы не знаем, что будет в школьной программе, но знаем несколько проверенных курсов финансовой грамотности для детей, которые помогут школьникам изучить основы экономики и уже сейчас составить первый личный финансовый план.
🧮 Умназия
Для кого: дети 6—13 лет
Где: онлайн на платформе «Умназии»
Длительность курса: 20 часов
Стоимость курса: 3790 Р
В программу входят как основы экономики: валютный курс, финансовые рынки, предпринимательство, — так и более прикладные занятия, посвященные планированию бюджета и карманным деньгам.
Платформа предлагает видеоуроки, интерактивные задачи и тестирование по пройденному материалу. Создатели курса — эксперты по финансам и выпускники МГУ, ВШЭ и МГИМО
🧰 Boss Kids
Для кого: дети 9—18 лет
Где: онлайн в Zoom
Длительность курса: 3 месяца
Стоимость курса: 14 400 Р
Онлайн-школа предлагает сразу несколько курсов: инвестиции, создание бизнеса и финансовая грамотность. Обучение включает бизнес-игры, проекты, решение кейсов и даже систему игровой валюты, которую дети получают за выполнение заданий. Занятия проводятся в группах по 4—6 человек. Преподают выпускники экономических факультетов ВШЭ и МГУ
💎 Финик
Для кого: дети 8—17 лет
Где: несколько школ в Санкт-Петербурге и онлайн
Длительность курса: 3 месяца
Стоимость курса: 9900 Р за занятия в группе
Курс включает записанные видеоуроки и занятия с преподавателем, домашние задания и диплом по окончании обучения. Программа охватывает основные финансовые вопросы: ведение бюджета, сбережения и инвестиции, заработок и экономия. Наставники: инвестор Александр Ивановский, маркетолог Алена Юртаева, преподаватель финансовых дисциплин в СПбУТУиЭ Екатерина Демина и другие
📊 НИУ ВШЭ
Для кого: учащиеся 10—11 классов
Где: онлайн
Длительность курса: индивидуально
Стоимость курса: бесплатно
Система учебных курсов, разработанных специалистами НИУ ВШЭ и РЭУ имени Г. В. Плеханова. В комплекте учебник, рабочая тетрадь, тестовые задания и материалы для родителей. Курсы охватывают темы, связанные со страхованием, банками, фондовыми рынками и предпринимательством
Для кого: дети 10—17 лет
Где: онлайн в Zoom
Длительность курса: 18 месяцев
Стоимость курса: 5000 Р — модуль для родителей, 9500 Р — модуль для детей
Онлайн-курс, разработанный Школой молодого предпринимателя МГУ. Программа включает проектную работу, финансовый чемпионат и решение кейсов. Курс разделен на модули, каждый модуль оплачивается отдельно.
Обучение проходит онлайн в небольших группах. Занятия ведут автор учебников финансовой грамотности Екатерина Лавренова и эксперт Минфина Ольга Лаврентьева
🤓 Smarty Kids
Для кого: дети 8—12 лет
Где: в Москве на Новочеремушкинской, 24к1 или в Skype
Длительность курса: 3 месяца
Стоимость курса: от 19 200 Р за тариф «Эконом», до 25 200 Р за тариф «Оптимальный»
Занятия по финансовой грамотности в офлайн- или онлайн-формате. Курс включает интерактивные задания и проекты, развивающие навыки аналитического мышления. Домашние задания состоят из игровых ситуаций, которые ребята отрабатывают вместе с родителями
🎯 Zillion
Для кого: дети 14—18 лет
Где: онлайн на платформе Zillion
Длительность курса: 70 часов
Стоимость курса: бесплатно
Курс Московской академии предпринимательства за 13 занятий дает базовые знания о финансовой безопасности, фондовых рынках, налогообложении, учит анализировать финансовую информацию и планировать собственный бюджет. В 2014 программу опробовали в московских школах, а теперь обучение доступно онлайн
📖 Курсы Т—Ж
Еще материалы, которые помогут вам и вашим детям:
10 бесплатных онлайн-курсов по финансовой грамотности и инвестированию
Из-за наступающего кризиса сохранить сбережения будет ещё сложнее, чем раньше. Мы сделали подборку онлайн-курсов про деньги и инвестирование, чтобы вы могли прокачать финансовую грамотность. Лекции читают профессора ведущих российских вузов.
1. Управление личными финансами
Кто проводит: Высшая школа экономики (ВШЭ)
Сколько длится: 31 видео, 10 часов
Программа курса : финансы в жизни человека; риск и доходность личных финансовых инвестиций; технология принятия инвестиционных решений; финансовые инструменты для инвестирования.
2. Фондовый рынок
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 15 видео, 2,5 часа
Программа курса : доверительное управление; ПИФы; ценные бумаги; выкуп акций; привилегированные акции; обеспеченные и необеспеченные облигации; выкуп и рейтинги облигаций; секьюритизация.
Продолжение курса «Вышки» про личные финансы — теперь лекторы помогут разобраться в мире ценных бумаг и фондовых бирж. Вы узнаете, что такое паевые инвестиционные фонды и доверительное управление, какие бывают акции и чем они отличаются от облигаций, как выбрать и купить бумаги частных и государственных компаний. Очень полезный курс для всех, кто делает первые шаги на бирже.
3. Основы финансовой грамотности
Кто проводит: ТемоЦентр
Сколько длится: 12 видео, 4 часа
Программа курса : личные финансы; развитие банковской системы; страхование; недвижимость; фондовый рынок; пенсионное обеспечение; анализ финансовой информации; электронные финансы; налогообложение физлиц; личное финансовое планирование; личная финансовая безопасность.
Несложный курс, охватывающий все базовые основы финансовой грамотности — как если бы такие уроки преподавали в российских школах. Лекторы рассказывают о том, как устроены простые инструменты сбережения и финансового планирования, какие услуги и продукты предлагают банки, что такое потребительское страхование, как накопить на пенсию и правильно платить налоги. Несколько лекций посвящены фондовому рынку и анализу финансовой информации. В конце каждого урока предлагается пройти небольшой тест, а после окончания курса можно получить электронный сертификат.
4. Финансовые пирамиды и финансовое мошенничество
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 6 видео, 1,5 часа
Программа курса : виды финансового мошенничества; способы минимизации рисков; кибермошенничество; российское законодательство в борьбе с финансовым мошенничеством; виды и признаки финансовых пирамид; история и бизнес-модели известных финансовых пирамид.
Курс поможет обеспечить вашу безопасность на финансовом рынке. Автор лекций учит распознавать финансовые мошенничества, разбираться в значениях слов «фишинг», «вишинг», «фарминг», оберегать банковские карты от мошенников. Часть курса посвящена финансовым пирамидам: вы узнаете, почему люди до сих пор вкладывают деньги в современные аналоги «МММ» и как вычислить признаки пирамиды в финансовой компании.
5. Финансовая грамотность
Кто проводит: Санкт-Петербургский государственный университет (СПбГУ)
Сколько длится: около 45 часов
Программа курса : источники финансовых ресурсов населения; направления сбережения и инвестирования частных лиц; способы привлечения дополнительных финансовых ресурсов; основные характеристики финансовых продуктов и услуг.
Авторы полноценного учебного курса рассказывают, как выгодно вкладывать накопления, правильно расходовать средства с учётом разной величины доходов, применять налоговые вычеты и сравнивать параметры финансовых продуктов. Частично лекции будут посвящены личному финансовому бюджету, пенсионным накоплениям, обязательному и добровольному страхованию. После окончания курса можно сдать небольшой экзамен и получить сертификат — правда, это платная услуга, она стоит 1800 ₽.
6. Инвестиции в будущее
Кто проводит: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова (РЭУ)
Сколько длится: 30 видео, 7 часов
Программа курса : персональные финансы; валюта, банки и госбюджет; депозиты; кредиты; ценные бумаги и ПИФы; виды страхования.
На курсе — шесть модулей с лекциями о том, как устроены банковская система и фондовый рынок. Один модуль посвящён личным финансам: как понять, когда пора инвестировать, как ваш кошелёк связан с макроэкономикой (и что это вообще такое), как вычислить свою склонность к риску и что означают понятия «интеллектуальный капитал» и «финансовый капитал». К каждому модулю прилагается презентация с кратким содержанием лекций.
7. Экономика для неэкономистов
Кто проводит: Высшая школа экономики
Сколько длится: 98 видео, 30 часов
Программа курса : введение в экономическую теорию; спрос и предложение; производство и издержки фирмы; максимизация прибыли, рыночные структуры; введение в макроэкономику; основные макроэкономические показатели; экономический рост и бизнес-цикл; государственные макроэкономические политики.
Курс призван посвятить в экономическую теорию всех, кто максимально далёк от экономики и бизнеса. Лектор простыми словами объясняет, как устроены спрос и предложение, производство и рыночные структуры, что такое издержки и откуда берётся прибыль. Часть лекций рассказывает о принципах макроэкономики: что такое ВВП, как считается инфляция и почему возникает безработица. В общем, после прослушивания курса можно как минимум научиться виртуозно выигрывать в «Монополию». К каждой лекции прилагается материал для самостоятельного изучения и тесты.
8. Азбука финансов
Кто проводит : Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники (ТУСУР)
Сколько длится : 43 видео, 6 часов
Программа курса : инвестиции и сбережения; финансовые инструменты; основы формирования инвестиционного портфеля; стратегии, цели, параметры инвестирования; личный финансовый план.
На курсе научат планировать личный бюджет, составлять личный финансовый план, вести учёт расходов и доходов. Большая часть лекций посвящена инвестированию: вы узнаете, какие качества отличают успешных инвесторов (и подходите ли вы под эти критерии), какие бывают финансовые инструменты и как составить собственный инвестиционный портфель. В конце каждого раздела можно будет пройти тест и закрепить полученные знания.
9. Банковское дело и финансы
Кто проводит: Сбербанк
Сколько длится: 39 видео, 12 часов
Программа курса : введение в бизнес-модель и финансы банков; финансовая отчётность банков; кредитные и депозитные операции; операции банков на финансовых рынках; комиссионные операции и бизнес-модели банков; финансовый анализ банков; будущее банковского бизнеса.
Курс доходчиво объясняет, как функционируют банки. Лекции интересно посмотреть всем, кто хочет знать, почему у банков такие высокие проценты по кредитам, зачем банк доплачивает вкладчикам, как работают денежные переводы (и зачем нужны комиссии), а также как банки зарабатывают на фондовом рынке. Один из уроков посвящён банковской финансовой отчётности: вы научитесь понимать, как на самом деле идут дела у банка, где вы держите свои деньги. К каждому разделу курса прикреплены материалы для самостоятельного изучения и небольшие тесты.
Открыть свой вклад
10. Финансовая грамотность
Кто проводит: один из авторов курса — преподаватель экономфака Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова (МГУ)
Сколько длится: 6 уроков в текстовом формате
Программа курса : суть денег; планирование и учёт финансов; финансовая система и финансовые организации; инвестирование и накопление; финансовый анализ; финансовое мышление.
Курс охватывает все сферы «бытовой» финансовой грамотности — начиная с сущности денег и заканчивая финансовым мышлением и философией. Всего на курсе шесть уроков в текстовом формате, каждый из которых состоит из трёх-шести частей. К каждому уроку прилагается тест — чтобы пройти его, нужно зарегистрироваться на портале.
Уроки финансовой грамотности: что заставляет нас копить и инвестировать
Опыт читателей Т—Ж
Собрали новую пачку уроков финансовой грамотности, которые усвоили читатели Т—Ж: как они пришли к тому, что нужно копить и инвестировать.
Это истории читателей из Сообщества Т—Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Финансовые трудности в семье
Возраст: 24 года
Работа: 🌚
Доход: 65 000 Р в месяц
Год назад я переехала в Москву и сейчас нахожусь на пути к финансовой грамотности.
Когда я была ребенком, мой папа делал попытки научить меня пользоваться деньгами, но не слишком активные — просто раз в несколько месяцев проводил беседы. Мама никогда деньги не откладывала и, соответственно, меня этому тоже не учила. Пришлось всему учиться во взрослой жизни.
Ценность денег начала осознавать только тогда, когда стала получать больше, чем давали родители. До этого я просто сидела дома, жила на деньги отца и вообще не видела смысла работать, потому что все равно зарабатывала меньше, чем он мне давал.
Лет до 22 я считала, что родители меня всем обеспечат.
Но когда у нашей семьи возникли финансовые трудности и мне пришлось переехать на съемную квартиру, я поняла, что на собственное жилье и машину мне придется зарабатывать самой. От цен на недвижимость я до сих пор в шоке, но стараюсь понемногу копить на первый взнос по ипотеке.
До 24 лет я ничего не откладывала, хотя имела возможность это делать. Вместо этого спускала все на досуг, одежду и путешествия. Копить начала тогда, когда стали оставаться неизрасходованные деньги с зарплаты. За несколько месяцев уже успела сформировать хорошую подушку безопасности, а еще купила новый телефон — сама, без кредита.
Но планировать бюджет я так и не стала. Не хочется записывать каждую свою трату и экономить на маленьких радостях жизни вроде встреч с подругой в кафе. Еще я езжу на такси, когда опаздываю на работу. Поэтому стараюсь раньше выходить из дома, чтобы успеть на автобус. А зимой я часто покупала себе что-то из одежды, когда оставались деньги. Теперь внушаю себе, что у меня нет столько времени, чтобы «выгулять» всю свою одежду, поэтому и новая мне не нужна.
Если бы я могла изменить что-то в прошлом, то точно начала бы откладывать раньше, хотя бы по несколько тысяч. А еще открыла бы вклад, когда процент был выше, и не тратила бы столько на одежду.
Как поставить цель и не бросить ее
Гособлигации в подарок от родителей
Я бывший журналист, веду телеграм-канал про финансы и банки. Считаю себя финансово грамотным, хотя тоже допускал ошибки.
Сейчас я накопил небольшую подушку безопасности. Имею представление о том, как действуют мошенники, — я про них часто пишу.
Моя вредная финансовая привычка — много тратить на пиво. Пузо растет, а кошелек худеет. А самой большой финансовой ошибкой стала покупка старых майнеров S9 по завышенной цене. Приобрел их и прогорел.
Самому себе в прошлом я бы посоветовал перевести часть денег в евро, тщательно исследовать рынок перед покупкой и планировать бизнес.
Наблюдение за тем, как другие относятся к деньгам
Возраст: 25 лет
Работа: основала свой фонд
Доход: 🌚
Работала архитектором в крупной компании, но со временем поняла, что хочу заниматься экономикой. Поэтому ушла, открыла с партнером свой фонд по предоставлению различных услуг и сейчас живу на пассив.
Считаю себя финансово грамотным человеком, но не гуру. Постоянно учусь и понимаю, что многого не знаю. Мое освоение финансовой грамотности происходило от обратного. Я с детства видела неправильное отношение к деньгам у одних людей и четкие, правильные установки у других. Конечно, я хотела жить, как те, другие, поэтому копила: то монетку найду, то мелочь со сдачи можно взять, то натолку ягод и встану у пня продавать сок.
Осознания ценности денег у меня не было. Нет его и сейчас. Деньги — это средство достижения цели, но не сама цель.
Конечно, я не вела себя как совсем экономный человек. Периодически ходила с подругой в пиццерии, мы часто покупали булочки или что-нибудь такое. Но на остальные деньги я приобретала подарки родным на праздники, а лет с 14 начала сама собирать себя в школу — покупать форму и канцелярку. А в 16 мне пришлось прекратить работать и заниматься велоспортом, так как началась активная подготовка к ЕГЭ. Продолжить удалось только на третьем курсе: совмещала очное образование с работой не по профессии.
Так что бюджет я планировала с детства.
Моя самая большая финансовая ошибка — реклама во «Вконтакте». Я просто не умею ее настраивать. Впрочем, это не та сумма, которую стоит называть ошибкой. Так что совершить настоящую ошибку мне еще предстоит. А вредные финансовые привычки я, наверное, давно у себя отбила. Наоборот, сейчас учусь, заходя в магазин, слушать свои желания и брать что-нибудь сверх списка.
Чем хвастаться в финансовом плане, тоже не знаю. Фонд потихоньку растет. Мне удается помогать людям разбираться в показателях, отчетах компаний и понимать, что со всем этим делать. Мои инвестиции тоже растут. Скоро закрою цель — 1 000 000 Р в активах, — и можно будет уже двигаться дальше: подбирать где-нибудь участок, распределять активы, задумываться о детях.
«Бедный папа»
Возраст: 39 лет
Работа: предприниматель
Доход: 70 млн рублей в год
Считаю себя финансово грамотным, потому что гармонично развиваю четыре интеллекта: IQ, PQ, EQ и SQ.
В детстве я копил карманные деньги, которые увеличивались за хорошие результаты в учебе. Но у меня был «бедный папа», который учил работе, а не процветанию. Я видел, что мои родители все время трудятся — и все равно не достигают финансовых целей семьи. Освоить искусство финансов мне позволили книги, математическое и финансовое образование, а также опыт предпринимательства.
Планировать свой бюджет и откладывать финансовую подушку я начал, когда узнал, что такое баланс, P&L и cash flow.
Начало семейной жизни
Возраст: 27 лет
Работа: 🌚
Доход: до 25 000 Р в месяц
Ценность денег я осознавала с самого детства, потому что выросла в бедной семье. С 10—11 лет начала понемногу подрабатывать. Получала примерно 1000—1500 Р в месяц, копила и тратила на одежду.
Обращаться с деньгами меня научило профильное высшее образование по специальности «финансы и кредит», а также «Ютуб» и финансово грамотный друг семьи. Сейчас я на уровне любителя интересуюсь инвестициями и имею брокерский счет, сама веду бюджет в нашей семье.
Планировать бюджет наша семья начала пять лет назад, сразу после того, как мы с мужем стали жить вместе. Копить финансовую подушку мы начали менее двух лет назад в связи с тем, что муж менял профессиональную деятельность: это было связано с высокими рисками и просадкой в семейном доходе. Сейчас у нас обязательное правило: откладывать 10—20% общего семейного бюджета в финансовую подушку и на инвестиционные счета.
Декрет
Лет до 30 я бюджетом особо не занималась и сейчас считаю это большим упущением: могла бы уже отложить неплохую сумму.
Необходимость накоплений осознала уже после появления ребенка, стала подробно изучать этот вопрос. Именно в декрете я поняла, что деньги будут не всегда. Вчера ты мог себе позволить все, а сегодня ты безработный. Если у тебя еще и ипотека, то становится совсем грустно.
Жить на одну зарплату мужа мне было непривычно. Ни морально, ни финансово меня это не устраивало.
Считаю, что вредных финансовых привычек у нас нет. В офис чаще всего берем еду из дома, раз-два в неделю можем пообедать в кафе. Любим гулять в парках, кататься на велосипедах. Вдвоем по ресторанам не ходим, только с друзьями, но это тоже один-два раза в месяц. В кино бываем редко и лишь с ребенком. На все это уходит небольшая часть бюджета, мы ее обычно даже не закладываем. Хотя обе зарплаты, мою и мужа, мы сразу при получении делим на несколько частей: обязательные траты, то, что нужно отложить, и то, что остается на жизнь. Всегда хочется большего, стараемся повышать доход и искать новые варианты заработка.
Самой себе в прошлом я бы дала совет начать копить пораньше. Если так сделать, то в 30 лет станешь миллионером! Так и говорю сейчас своему ребенку. Сложный процент работает, поэтому чем дольше срок, тем лучше результат.
Работа в банке
Возраст: 42 года
Работа: руководитель банковского офиса
Доход:
Мне 42 года, и я уже почти 20 лет работаю в банковской сфере. За это время поднялась по карьерной лестнице от сотрудника бухгалтерии до руководителя офиса. Считаю себя финансово грамотным человеком, так как у меня не возникает ситуаций, когда нет денег на жизнь.
Зарабатывать я стала с 17 лет, совмещала учебу в вузе с работой. Во время студенчества подрабатывала и эти деньги тратила на крупные покупки себе — например, шубу или дополнительное обучение.
Первую квартиру купила в 20 лет. Получила наследство, а недостающую сумму пришлось копить, занимать у знакомых и в нужный срок все отдавать, потом снова перезанимать и возвращать. Так продолжалось около полугода, но я ни разу никому не задержала оплату.
Финансовый опыт пришел в банке: здесь я как раз начала копить и открыла свой первый вклад. По мере появления новых банковских продуктов, таких как инвестиционное и накопительное страхование жизни, брокерское обслуживание и прочее, начинала использовать и их для накоплений. Проходила различные тренинги, слушала и читала книги о финансовой грамотности.
Подушку безопасности начала создавать после рождения первого ребенка, ближе к 30 годам. Сейчас я стараюсь сформировать себе пассивный доход к старости. Считаю, что человек сам должен обеспечить себе его к пенсии. Всегда пользуюсь страховками на разные случаи жизни: страхую квартиру, машину, дачу, здоровье, так как считаю, что лучше заплатить небольшую сумму, чем в случае неприятностей оплачивать большие счета. Коплю на обучение детей. Открываю вклады на разные цели: один на отпуск, другой на машину и так далее. После получения зарплаты сразу откладываю часть на вклады и инвестиционные программы.
Импульсивные покупки у меня случаются, но довольно редко. Готовим в основном дома, но пару раз в месяц можем сходить куда-нибудь поужинать или заказываем еду на дом. Вредных привычек у меня нет, поэтому нет и лишних затрат.
Мечты о собственном жилье
Возраст: 31 год
Работа: директор маленького магазина в большой федеральной сети
Доход: до 47 000 Р в месяц
Не считаю себя финансово грамотным человеком, потому что только учусь этому. Теории знаю много, но на практике часто эмоции берут верх.
В 22 года пришло осознание, что так будет не всегда, и я начала копить. Но у меня никогда не получалось откладывать на черный день — только на какую-нибудь цель. Первой грандиозной целью стал первоначальный взнос на ипотеку, которую я взяла в 23 года. Но потом я узнала, что беременна, и поняла, что придется сильно потратиться, чтобы приобрести все необходимое для малыша. Уйдя в декрет, я потерпела финансовое фиаско: залезла в огромные долги, потому что не смогла отказаться от мечты иметь свое жилье. Но потом потихоньку началась моя карьера в розничной сети, и на сегодняшний день оставшийся долг по ипотеке — миллион рублей. В планах закрыть его за пять лет.
Когда мне нечем было платить, я не продала ипотечную квартиру и не попросила отсрочку платежа — вообще не делала с этим ничего, только залезала в еще большие долги, чтобы ежемесячно платить за ипотеку. Сейчас я считаю это большой финансовой ошибкой, но, может, тогда мне просто не хватило знаний, чтобы понять, что можно сделать в такой ситуации.
Теперь каждый раз, когда рука чешется что-то купить, я иду на брокерский счет и покупаю акции.
Ремонт
Возраст: 36 лет
Профессия: менеджер по закупкам
Доход: 🌚
Мама растила нас с сестренкой одна, работая на 100500 работах. Мы сами тоже начали работать лет с 14 — мыли полы в офисах после учебы. Помню, как вставали в 4 утра, а приходили домой после 11 вечера. Но не жаловались, понимали, что матери тяжело тащить все на себе. Я даже не считала эти первые заработанные деньги своими, а была горда тем, что помогала маме. За уборку помещений в 2000-х много не платили — хотя и сейчас, наверное, тоже дают копейки. Но все равно эти средства тратились на наши нужды — например, две поездки сестренки в США.
А еще мы не пошли на выпускной, потому что должны были выбрать между ним и покупкой нам новой обуви. Если честно, не жалею: почему-то никогда не была привязана к школе и одноклассникам. Зато мама купила нам красивые туфли.
В 2004 году мы переехали из 17 м² в большую двухкомнатную квартиру в спальном районе Казани — 80 м², три балкона. Мама получила ее бесплатно, всю жизнь проработав в театре.
Свои сбережения никуда не вкладываю. Не разбираюсь в этом, не хочу вникать и вообще не дружу с цифрами. Но сестренка пытается учить меня, и вроде у нее даже немного начинает получаться.
Банкротство бизнеса
Возраст: 38 лет
Профессия: агент по недвижимости
Доход: