межрегиональный перевод денег что это
Банки лишат права брать комиссию за межрегиональные переводы
Финансисты уже нашли способ компенсировать потери
Правительство направило в Госдуму законопроект об отмене «банковского роуминга» — комиссионного сбора за межрегиональные транзакции, совершаемые в рамках одного кредитного учреждения. Подобные взимания, считают авторы документа, неуместны, поскольку такие услуги самому банку ничего не стоят. Хотя сам по себе размер комиссии не всегда является серьезной финансовой потерей для потребителя, при подсчете общей суммы, которую приходятся выкладывать обывателю, получается, что некорректный «сервис» приносит банкам миллиарды рублей. Впрочем, даже после отмены «роуминга» финансисты смогут нивелировать ущерб за счет введения комиссии за другие операции, предупреждают эксперты.
Эксперты признают: комиссии за межрегиональные транзакции являются атавизмом российского финансового рынка, более 75% отечественных кредитных организаций не берут деньги за перевод между филиалами. Крупные государственные банки, пускающие в ход практику территориального «роуминга», можно пересчитать по пальцам. Тем не менее почти четверть отечественных кредитных организаций продолжают пользоваться такой функцией и получать на этом неплохую прибыль.
Комиссия за транзакцию в другой регион зависит от условий и суммы перевода. На первый взгляд кажется, что тарифы за подобные услуги незначительны и несильно бьют по карману. При операциях между счетами и картами, использовании приложений, личных кабинетов и банкоматов, а также через кассу, сборы составляют 1-1,5% от суммы. Вместе с тем подобные услуги стоят не менее 50–75 рублей — такова минимальная планка сборов. Транзакция посредством пластиковой карты обойдется в 2% от суммы, но не менее чем 100 рублей. По аналогичным расценкам взимаются комиссии при межрегиональных переводах через расчетный счет. Справедливости ради нужно сказать, что банки ставят ограничения и сверху: в большинстве случаев максимальная комиссия не превышает 1 тыс. рублей. Тем не менее, по оценке старшего аналитика «БКС Премьер» Сергея Суверова, в совокупности такие операции могут приносить банкам миллиарды рублей в год.
Представители финансового сообщества признают некорректность взимания процентов с переводов в рамках единого холдинга. Как заявил глава крупнейшего российского госбанка Герман Греф, его компания тестирует модель монетизации электронных платежей, не предусматривающей межрегиональных комиссий. «У нас идут на эту тему эксперименты. В один день это сделать нельзя. В следующем году у нас по плану будет раскатка других решений, которые мы не хотим анонсировать, но которые уберут эту оплату», — заявил он, признавшись, что его организация «затянула со сменой модели монетизации».
При этом эксперты предупреждают, что кредитные учреждения наверняка найдут способы компенсировать потери, которые понесут после отмены «роуминга». В частности, может повыситься комиссия за перевод денежных средств между разными банками, включая зарубежные кредитные организации. «Еще один способ компенсировать выпадающую прибыль заключается в снижении процентов по депозитным вкладам физических лиц и повышении ставок по кредитным займам, — говорит Суверов. — В любом случае банки найдут «противоядие» для минимизации последствий отмены «банковского роуминга».
Закон на вашей стороне. Как не платить банку комиссию за перевод?
В российском банковском секторе была одна большая беда: комиссия за денежные переводы между регионами. И грешил ей один из самых популярных банков. Поговаривают, что ради него одного и написали закон, запрещающий оправдывать комиссию разными подразделениями. С июня 2020 года банковский роуминг запрещён. Рассказываем, как наказать банк, который не хочет отменять комиссию, и сделал ли новый закон бесплатными переводы по России.
Если финансовая организация требует комиссию за межрегиональный перевод, не бойтесь жаловаться:
Комиссию за переводы внутри одного банка запретили объяснять переводом в разные подразделения. Фото: akket.com.
Роуминг и Сбербанк
Сильнее всего закон касается Сбербанка. Первый банк страны регулярно критиковали из-за комиссии, которую он взимал за переводы между разными регионами России. Глава госбанка Герман Греф в конце 2019 года заявлял, что называть такую комиссию «банковским роумингом» – некорректно. Он подметил, что у финансовой организации монетизированы только 5% переводов, а 95% – бесплатны.
Греф также заметил, что в 2020 году Сбербанк «раскатает» другие решения для переводов, которые уберут комиссию. В конце весны госбанк отказался от внутренней комиссии за трансакции в другие регионы. Зато ввёл другую – 1% за переводы свыше 50 000 рублей в месяц как внутри одного субъекта, так и межрегион. Прежде все переводы внутри одного подразделения Сбербанка были бесплатными. А за трансакцию в другую область приходилось платить: 1% – в «Сбербанк Онлайн» и 1,5% – через отделение.
Но госбанк также подключился к Системе быстрых платежей ЦБ. По номеру телефона можно бесплатно переводить до 100 000 рублей в месяц в другой банк-участник СБП. Если вы переводите больше 100 000 рублей – можете подключить подписку в «Сбербанк Онлайн», чтобы расширить лимиты бесплатных переводов.
Что следует знать о банковском роуминге?
Профильный закон запрещает оправдывать комиссию за межрегиональные трансакции переводами на счета в разных подразделениях одного банка. Например, вы переводите деньги из Москвы в Екатеринбург внутри одной организации. И учреждение взимает комиссию, объясняя это отделениями в разных субъектах страны.
Размер комиссии за перевод прописывается в договоре банковского счёта. Если платы за услугу нет в документе, жалуйтесь в Центробанк.
Путин одобрил отмену «банковского роуминга»
Документ, опубликованный на официальном интернет-портале правовой информации, вносит поправки в закон «О банках и банковской деятельности».
Так, закон предусматривает, что размер комиссии, которую взимает кредитное учреждение при переводе денежных средств между счетами физических лиц, не может быть обусловлен открытием таких счетов в разных обособленных подразделениях кредитной организации.
Как говорится в пояснительной записке к документу, филиалы и внутренние структурные подразделения банка являются составной частью единой организационной структуры кредитного учреждения. Поэтому переводы между счетами, открытыми в различных его территориальных подразделениях, являются обычными внутренними переводами.
Установление различных комиссий за такие услуги в зависимости от местонахождения получателя «свидетельствует о межрегиональной дискриминации потребителя».
Это позволит избавить граждан от так называемого банковского роуминга, пояснял в октябре чиновник. Комиссии при переводе средств между регионами РФ в рамках одного банка недопустимы и должны быть устранены, говорил премьер.
По словам главы правительства, «банковский роуминг» касается практически каждого человека в России. Кредитные организации, говорил премьер, нередко пытаются получить повышенное вознаграждение за довольно стандартные процедуры без дополнительной финансовой нагрузки.
Изменения должны вступить в силу по истечении 180 дней со дня его официального опубликования для приведения банками своих тарифов в соответствие с устанавливаемыми требованиями на всей территории РФ.
На данный момент закон не предполагает введение штрафов для банков, которые будут игнорировать новые нормы. Административную ответственность могут ввести, если кредитные учреждения будут нарушать новые требования.
«Банковский роуминг — это примерно такой же атавизм, как валютный контроль и многое другое в экономике, сложившееся исторически, но сегодня потерявшее смысл. Его отмена позволит физлицам экономить порядка 20 млрд рублей в год»,
— говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский.
Оптимизировать учет переводов внутри огромной банковской организации, отделения которой распределены по стране, — задача сложная, но выполнимая, учитывая качество связи с России.
Каждое подразделение обладает доступом в интернет, и вопрос лишь в IT-системе, которая должна уметь проводить клиринг всех операций клиентов и давать доступ к его результатам всем отделениям, отмечает он.
Плюс необходимо обучить сотрудников пользоваться такой системой. «Затраты на оптимизацию большой банковской структуры могут составить около 20-30 млрд рублей», — говорит эксперт.
Впрочем, как отмечали ранее аналитики, хотя банки, по-видимому, уберут комиссию за перевод, но взамен они могут установить другие скрытые платежи. Например, ввести абонентскую плату за обслуживание счета в зависимости от объема межрегиональных переводов. Это не запрещено делать действующим законодательством.
«Отмена так называемого «банковского роуминга», кроме того, что лишит некоторые кредитные организации конкурентного преимущества и создаст одинаковые условия для всех участников банковского сектора, но и приведет еще к одному эффекту. Наверняка, банки, которые раньше брали деньги за перевод (1-1,5% от суммы перевода), теперь, потеряв определенную статью дохода, заложат компенсацию этих средств в стоимость других продуктов. Это может быть рост комиссии или чуть более высокий процент по страховке», — соглашается Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.
Идея отменить «банковский роуминг» появилась в начале 2019 года и стала законом в середине декабря. Сейчас истекает полугодовой срок вступления документа в силу. Инициативу предложили правительству Банк России, минфин и Федеральная антимонопольная служба (ФАС).
В ответ на критику глава Сбербанка Герман Греф заявлял, что банк готовится отменить комиссию за межрегиональные переводы (тогда составляла 1% при оформлении на сайте, в приложении или банкомате, 1,5% при оформлении в офисе) как раз в 2020 году.
Греф также подчеркивал, что «в один день этого сделать нельзя», а в 2020 году банк будет менять систему монетизации переводов, что позволит полностью убрать указанные комиссии.
Финансы
Чтобы воспользоваться переводом через СБП в приложении Сбербанка, нужно сначала в настройках профиля выбрать вкладку «Соглашения и договоры», в ней внизу выбрать подключение к СБП и подтвердить свое согласие. Только после этого перевод через систему быстрых платежей станет доступным в разделе «Платежи». Как ранее указывал Греф, 95% всех межрегиональных переводов Сбербанка и так были бесплатны, но для остальных 5% «комиссия не самая удачная».
Осенью первый заместитель председателя Сбербанка Александр Ведяхин рассказывал в интервью РИА Новости, что банк готовится переходить от комиссий за отдельные операции сначала к пакетам услуг, а потом и к персональным тарифам. При этом переход к такой схеме, уже сейчас действующей в ряде крупных банков, в Сбербанке никак не связывали с проблемой отмены «банковского роуминга».
Эквайринговые комиссии за оплату медицинских услуг будут ограничены
Банк России с 1 июня ограничивает эквайринговые комиссии для оплаты медицинских услуг. До 30 сентября ее максимальное значение не должно превышать 1%. Ограничение комиссии распространяется на клиники и больницы, медицинские лаборатории, скорую помощь и лицензированных врачей, занимающихся общей или специализированной медициной. Принятое решение сократит комиссии более чем в 1,5 раза от текущего уровня, рассчитывают в ЦБ.
Ранее Банк России ограничил до 30 сентября эквайринговые комиссии для онлайн-покупок продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса.
Эквайринговые комиссии платятся торгово-сервисными предприятиями за возможность приема банковских карт. Доход распределяется между платежной системой, банком-эмитентом карты и банком, обслуживающим платежную инфраструктуру.
Сбербанк уберет комиссию за межрегиональные переводы. Акции пошли вверх
Сбербанк полностью отменит комиссии за межрегиональные переводы денег внутри банка. Об этом заявил председатель правления банка Герман Греф. Ранее банк отменил комиссионные сборы только для определенных категорий — крупнейших партнеров, работодателей и держателей зарплатных карт. Теперь речь зашла обо всех клиентах.
В настоящий момент Сбербанк взимает с клиентов 1%, но не более 1 тыс. руб. от суммы перевода между регионами в рамках внутрибанковских операций. При переводе на карты других банков комиссия достигает 2%. По словам Грефа, полный отказ от комиссий займет определенное время; конкретный срок председатель правления не назвал. «Это достаточно значимый шаг для нас и достаточно значимые суммы. Разово отменить — это тяжело, шаг за шагом будем это делать», — заявил глава Сбербанка.
Накануне стало известно, что Сбербанк признан британской компанией Brand Finance вторым по силе брендом в мире (первое место заняла компания Ferrari), одновременно с этим став сильнейшим банковским брендом на планете. Котировки как обыкновенных, так и привилегированных акций Сбербанка в среду растут в пределах 2%. Обе ценные бумаги не прекращают рост с конца 2018 года.
Сколько Сбербанк зарабатывает на комиссиях
Чистый комиссионный доход Сбербанка, согласно отчетности по МСФО за девять месяцев 2018 года, составил около ₽323 млрд. По итогам 2018 года он может достичь ₽450 млрд, предположила аналитик компании «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.
По ее словам, процентный доход для банка остается превалирующим. «Чистый процентный доход по итогам трех кварталов прошедшего года составил около ₽1,04 трлн, а по итогам всего года может превысить ₽1,4 трлн», — указала Соснова.
В общем потоке выручки от комиссий банка между его территориальными образованиями за 2017 год можно выделить сумму дохода около ₽6 млрд от переводов по счетам, посчитал аналитик компании «Алор Брокер» Алексей Антонов.
Отдельно комиссия за территориальные денежные переводы физлиц в финансовых результатах не отражается, но, по приблизительным оценкам, доля таких комиссий в общем объеме доходов не должна превышать 1%, подсчитали в компании «Фридом Финанс». «Таким образом, снижение комиссий внутри территориальных банков не приведет к существенному ухудшению финансовых результатов Сбербанка», — заключила Анастасия Соснова.
Снятие комиссий между территориальными банками Сбербанка позволит снизить нагрузку на обслуживание юридических и физических лиц в расчетах между регионами. Этот подход способен увеличить объем проводимых операций внутри банка и позволит за счет роста количества переводов и сумм закрыть недополученную прибыль в течение двух лет, уверен Алексей Антонов. А дальнейший рост популярности расчетов в структуре Сбербанка, по его словам, приведет к увеличению доли на рынке и, соответственно, к дополнительному доходу.
Каковы перспективы акций
На фондовом рынке Сбербанк стабильно дорожает с декабря прошлого года. «Основная категория инвесторов, вкладывающихся сегодня — это иностранные спекулянты, но с учетом внутренних новостей добавляются и отечественные», — считает Алексей Антонов.
Новость об отмене комиссий слабо повлияла на отечественных инвесторов и никак не отразилась на иностранных, но общий итог — закрепление стоимости акций на уровне 210 руб. и попытка движения сверх этой позиции. «Пока причин для снижения нет, поэтому акции продолжают расти до своего пика ускоренными темпами», — резюмировал Антонов.
Текущий рост акций Сбербанка связан с общим умеренно позитивным настроем на отечественном фондовом рынке, считает Анастасия Соснова. «Акции Сбербанка считаются одними из наиболее популярных «фишек» у нерезидентов», — подтвердила аналитик.
Однозначная рекомендация аналитиков как по обыкновенным, так и по привилегированным бумагам Сбербанка — покупать. Причем, согласно консенсус-прогнозу Refinitiv, среднесрочный потенциал роста обыкновенных акций — около 40%, тогда как по привилегированным бумагам он превышает 53%.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее