Как посчитать сумму с учетом инфляции
Как считают инфляцию
И почему всегда кажется, что статистики не правы
Но верится с трудом: например, бензин за год подорожал почти на 10%. Мы разобрались, как рассчитывают инфляцию, что влияет на рост цен и можно ли верить Росстату.
Что такое инфляция
Когда денег у населения и на счетах компаний больше, чем товаров на прилавках и складах, начинает расти спрос и продавцы повышают цены. В результате деньги обесцениваются: на ту же сумму спустя некоторое время можно купить меньше товаров. Общий прирост цен — это и есть инфляция. В России этот показатель считает Росстат. На языке статистиков его называют индексом потребительских цен.
Фактически сейчас в стране существует два вида денег: наличные — купюры и монеты; а также безнал, который находится на счетах государства и банков. Все денежное обращение в России контролирует Центральный банк. Если там считают, что стране нужно больше денег, то Центробанк заказывает на Гознаке больше наличных и параллельно с этим снижает ключевую ставку — процент, под который государство кредитует коммерческие банки.
Бывает такое, что цены не растут, а падают. Этот процесс называется дефляцией. Но ничего хорошего в дефляции нет: производить товары становится невыгодно и экономика замедляется. Самый известный кризис, происходивший на фоне дефляции, — Великая депрессия в Америке тридцатых годов. Идеальная ситуация для экономического роста в стране — небольшая инфляция 1—2%.
Как Росстат считает инфляцию
Для расчета инфляции статистики используют потребительскую корзину. В ее состав входит около семисот товаров и услуг: от хлеба, круп и овощей до бытовой техники и автомобилей. Ежемесячно статистики во всех регионах страны отслеживают цены на эти товары и услуги в магазинах, на рынках и напрямую у производителей, а потом выводят среднее значение по стране.
Методология расчета инфляции РосстатаDOCX, 307 КБ
Состав потребительской корзины статистики меняют ежегодно, изучая реальные расходы российских семей. В 2018 году 37,5% расходов россиян приходилось на продукты питания, 35,2% — на непродовольственные товары, 27,3% — на услуги. Внутри этих трех категорий распределяются траты на отдельные товары.
Список товаров для расчета инфляции, приказ РосстатаPDF, 738 КБ
Например, по данным статистиков, 9,3% расходов приходится на мясо, 9,9% — на коммунальные услуги, 1,5% — на образование. В состав корзины включены и крупные покупки: путешествия, стройматериалы, компьютеры.
Пересматривают состав корзины и ее структуру еще и потому, что на прилавках появляются новые товары, а на какие-то вещи россияне начинают тратить больше. Например, в 2006 году бензин занимал 2% в составе потребительской корзины, а в 2018 уже 4%. А цены на смартфоны 12 лет назад не учитывались вообще.
Кроме этой большой потребительской корзины Росстат отдельно считает изменение базового индекса потребительских цен. Это набор из 83 товаров, цены на которые меньше всего зависят от внезапных изменений экономической ситуации или сезона: например, мясные продукты, хлебобулочные изделия, коммунальные услуги, проезд в общественном транспорте. Изменение стоимости такой базовой потребительской корзины статистики используют при расчете еженедельной инфляции.
Есть и третья потребительская корзина — с минимальным набором товаров, в которую входят 33 продукта питания. Изменение цен на минимальный набор используют при расчете прожиточного минимума.
Что влияет на инфляцию
На рост цен влияет целый комплекс факторов, в том числе ситуация на мировых рынках и внутренняя политика государства. Вот некоторые из причин инфляции.
Погода — в плохой год аграрии соберут маленький урожай, и, как следствие, стоимость продуктов вырастет.
Большие военные расходы — все деньги уходят военным заводам, а предприятия, которые выпускают гражданскую продукцию, вынуждены снижать объемы.
Развитие инфраструктуры — между двумя регионами построили дорогу, усилилась конкуренция, а предприниматели, подстраиваясь под новые условия, снижают цены.
Колебания курсов валют — из-за этого растут цены у производителей, закупающих сырье и оборудование за рубежом. Сырье дорожает — растут себестоимость и конечная цена товара.
Тарифы — в цене большинства товаров заложены расходы на транспортировку по железной дороге, платежи за тепло и электроэнергию. И железнодорожники, и энергетики обычно монополии. Как только они повышают тарифы, это сразу же сказывается на ценах на почти все товары.
Экономические прогнозы — в Центробанке даже используют специальный термин «инфляционные ожидания». И эти ожидания могут ускорять или замедлять инфляцию.
Например, если какой-то эксперт заявит на главном канале страны, что возможен резкий рост цен, то зрители побегут в магазины скупать товары впрок. На фоне ажиотажного спроса вырастут цены. Если производители будут ждать высокой инфляции, то они начнут заранее поднимать стоимость своих товаров. В итоге само ожидание роста цен станет причиной этого роста.
Государство регулирует инфляцию, ограничивая количество денег в экономике. Этим занимается Центробанк. Его главный инструмент — ключевая ставка. Если Центробанк снижает ключевую ставку, банки могут выдавать кредиты людям и предпринимателям под низкий процент, ведь им самим деньги обходятся дешево. Параллельно с этим ставки по вкладам падают — привлекать депозиты у граждан становится невыгодно, ведь проще занять у государства.
В итоге количество денег в экономике растет: все берут дешевые кредиты, активно тратят накопления, так как класть их на депозиты нет смысла. Спрос растет, а вслед за ним и цены. Инфляция повышается.
Чтобы снизить инфляцию, Центробанк, наоборот, повышает ключевую ставку. Тогда банки занимают не у государства, а у населения, повышая ставки по вкладам. Люди перестают тратить и начинают копить. Проценты по кредитам растут. Денег в экономике становится меньше, инфляция снижается.
Почему кажется, что Росстат не прав
Среднестатистический потребитель, портрет которого рисует Росстат, собирая продуктовую корзину, — абстрактный персонаж. У каждой российской семьи своя уникальная корзина, которая не совпадает со статистической. Например, бедные люди большую часть доходов тратят на еду, в то время как продукты питания занимают всего 37,5% от официальной корзины.
Кроме того, показатель инфляции отличается в разных регионах. Например, в ноябре 2018 года в Брянской области цены, по данным Росстата, выросли на 0,9%, а в Ямало-Ненецком округе, наоборот, снизились на 0,2%. В целом же по стране стоимость продуктовой корзины увеличилась на 0,5%. Но не считать общероссийскую инфляцию нельзя: государству важно понимать, что происходит с экономикой в целом и получается ли регулировать цены в стране.
Опросы ВЦИОМа показывают, что последние 14 лет больше половины россиян считают, что в стране очень высокая инфляция. Например, в марте 2018 года, по данным Центробанка, большинство населения считало, что инфляция в России составляет 9,2%. По официальной информации, этот показатель составлял 2,35%. В Центробанке считают, что так происходит из-за того, что мы просто привыкли жить в стране с высокой инфляцией.
Кто еще считает инфляцию в России
Кроме Росстата изменение цен в отечественных магазинах считают еще несколько организаций.
X5 Retail Group совместно с Росстатом рассчитывает индекс «Пятерочки», основываясь на ценах на продукты в своей торговой сети. Компания отслеживает цены только на 33 товара, входящих в минимальный набор Росстата. Индекс «Пятерочки» практически совпадает с официальной инфляцией.
Индекс-дефлятор «Ромир» показывает, как ежемесячно меняются расходы среднестатистической российской семьи на потребительскую корзину
Чаще всего данные «Ромира» и Росстата расходятся: например, в сентябре 2018 месячная инфляция по Росстату составила 0,16%, а «Ромир» зафиксировал дефляцию в 0,33%.
Ученые Массачусетского технологического института и Гарвардского университета в 2008 году запустили проект «Миллиард цен». Исследователи ежедневно собирают цены на товары в интернет-магазинах 70 стран, в том числе и в России, чтобы отслеживать инфляцию.
До 2016 года индекс инфляции «Миллиарда цен» публиковался в открытом доступе и совпадал с данными Росстата. Сейчас авторы проекта предоставляют информацию только за деньги.
Верить ли официальным данным
В 2017 году Центр макроэкономических исследований Сбербанка выпустил доклад, посвященный методам, которые использует Росстат для расчета инфляции. Авторы признали, что в целом статистики придерживаются международных стандартов, но есть и недостатки.
Например, Росстат не учитывает цены в сельской местности, рынок аренды жилья и не принимает во внимание скидки. Если бы статистики использовали данные, которые продавцы передают в налоговую при помощи кассовой техники, мониторинг цен был бы точнее. Но почти все альтернативные расчеты инфляции в России не сильно отличаются от официальных данных, поэтому в принципе данные Росстата отражают действительность.
Расчеты в условиях инфляции
При начислении процентов за кредит следует учитывать инфляцию. Ставку процентов при выдаче кредитов в условиях инфляции можно определить следующим образом. Если задана реальная доходность кредитной операции, определяемая простой ставкой процентов i, то для суммы кредита Р погашаемая сумма при отсутствии инфляции была бы равна:
Эквивалент такой суммы в условиях инфляции в соответствии с формулой (1.34) будет равен:
где t – уровень инфляции за срок кредита.
С другой стороны, величину St можно записать в виде:
где it – простая ставка процентов за срок кредита, учитывающая инфляцию.
Приравняв два последних выражения, получаем:
откуда простая ставка процентов, обеспечивающая реальную эффективность кредитной операции i при уровне инфляции за срок кредита t, будет равна:
(2.13)
Банк выдал кредит в 1 млн. руб. на год. Требуемая реальная доходность операции равна 6% годовых, ожидаемый годовой уровень инфляции принят равным 40%. Определить ставку процентов по кредиту, погашаемую сумму и сумму полученных процентов.
По формуле (2.13) ставка процентов по кредиту
it = 0,06 + 0,4 + 0,06 × 0,4 = 0,484 = 48,4%.
По формуле (2.11) погашаемая сумма
St = 5 000 000 (1 + 0,484) = 7 420 000 руб.
Сумма начисленных процентов будет равна:
I = 1 420 000 – 5 000 000 = 2 420 000 руб.
Соотношение (2.12) можно также записать в виде:
где Iи – индекс инфляции за срок кредита.
Следовательно, ставка процентов по кредиту, учитывающая инфляцию, будет равна:
(2.14)
Банк выдал на 9 месяцев кредит в размере 2 млн. руб. Ожидаемый месячный уровень инфляции составляет 5%, требуемая реальная доходность операции должна составить 4% годовых. Определить ставку процентов по кредиту с учетом инфляции, погашаемую сумму и сумму процентов за кредит.
Индекс инфляции за срок кредита по формуле (1.38) составит:
По формуле (2.14) ставка процентов по кредиту с учетом инфляции будет равна:
Погашаемая сумма составит:
St = 2 000 000 ( 1 + 0,75 × 0,795 ) = 3 192 500 руб.
Сумма процентов по кредиту будет равна:
I = 3 192 500 – 1 000 000 = 1192 500 руб.
Кредит 500 тыс. руб. выдается с 20 июня по 15 сентября того же года. При выдаче кредита считается, что индекс цен к моменту его погашения составит 1,3. Определить ставку процентов по кредиту, погашаемую сумму и сумму процентов, если реальная доходность кредитной операции должна быть 5% годовых и банк использует германскую практику начисления процентов.
Количество дней для начисления процентов будет равно:
По формуле (2.14) ставка процентов по кредиту составит:
Погашаемая сумма будет равна:
St = 500 000 [ 1 + ( 85/ 360 ) 1,34 ] = 658 194 руб.
Сумма процентов за кредит составит:
I = 658 194 – 500 000 = 158 194 руб.
При выдаче долгосрочных кредитов сложная ставка процентов it, обеспечивающая при годовом уровне инфляции t реальную эффективность кредитной операции i и определяемая аналогичным образом, будет равна:
Кредит в размере 5 млн. руб. выдается на 3 года. Реальная доходность операции должна составить 8% годовых по сложной ставке процентов, расчетный уровень инфляции составляет 10% в год. Определить ставку процентов при выдаче кредита, погашаемую сумму и сумму процентов.
По формуле (2.15) ставка сложных процентов по кредиту составит:
it = 0,03 + 0,1 + 0,03 × 0,1 = 0,133 = 13,3%.
Погашаемая сумма будет равна:
St = 5 000 000 (1 + 0,133 ) = 5 665 000 руб.
Сумма процентов за кредит составит:
7=5 665 000 – 5 000 000 = 665 000 руб.
Если задан индекс инфляции за срок кредита, ставка сложных процентов, определяемая аналогично вышеизложенному, будет равна:
(2.16)
Кредит 10 млн. руб. выдан на 5 лет. Расчетный индекс цен за срок кредита принят равным 3. Определить ставку процентов при выдаче кредита, погашаемую сумму и сумму начисленных процентов, если реальная доходность кредитной операции должна составить 5% годовых по ставке сложных процентов.
По формуле (2.16) ставка процентов по кредиту будет равна:
Погашаемая сумма составит:
St = 10 000 000 (1+ 0,31 ) 5 = 38 579 490 руб.
Сумма процентов за кредит будет равна:
I =38 579 490 – 10 000 000 = 28 579 490 руб.
Калькулятор накоплений с учётом инфляции
Как работает калькулятор
При указании размера инфляции калькулятор учитывает реальную стоимость накоплений: из-за снижения стоимости денег, накопления с учётом инфляции займут больше времени.
При расчётах применяется заданный пользователем коэффициент инфляции, фиксированный на весь период накопления.
Введите значение в поле Инфляция и узнайте, насколько дольше придётся откладывать, чтобы компенсировать уменьшение стоимости денег.
проект «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Калькулятор расчёта стоимости финансовой цели
Как работает калькулятор
В результате вы узнаете, сколько будет стоить ваша цель к указанному сроку. Из-за влияния инфляции не только растут цены, но и снижается ценность денег, то есть на одну и ту же сумму в будущем вы сможете купить меньше, чем сейчас, — а финансовая цель окажется дороже, чем на старте.
проект «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как узнать, сколько товар будет стоить в будущем
Не все вещи можно купить сразу после получения зарплаты. На некоторые покупки требуется откладывать средства несколько месяцев или даже лет. Однако с течением времени идет инфляция, деньги обесцениваются, и цена на товары увеличивается. Как подсчитать, какую сумму следует накопить, если покупка предстоит, скажем, через 3 года?
В этой статье мы посмотрим:
Зачем копить деньги, если можно взять кредит
Для начала рассмотрим вопрос: зачем люди откладывают покупки, если можно оформить кредит и приобрести дорогостоящую вещь хоть завтра? Например, человек мечтает купить автомобиль за 700 тысяч рублей. Но в наличии у него только 70 тысяч. В этом случае он может обратиться в банк и оформить автокредит.
Правда, за то, что банк даст автолюбителю недостающие средства, нужно будет платить. Полная стоимость автокредитов в настоящий момент находится на уровне 12% годовых. Если оформить заем на недостающие 630 тысяч рублей на 5 лет, то ежемесячный платеж по нему составит 14 014 рублей. При этом за 5 лет автолюбитель переплатит банку 210 840 рублей, или 30,12% стоимости авто.
Если человеку автомобиль нужен срочно, то без ссуды в банке не обойтись. Но если у него нет желания переплачивать другим людям, то можно накопить деньги самостоятельно. С покупкой придется повременить, но в этом случае все заработанные средства человек потратит на себя.
Сколько времени нужно копить на покупку
Если гражданин готов отдавать банку с каждой зарплаты по 14 000 рублей, то он может откладывать эти деньги и постепенно накапливать на дорогостоящую покупку самостоятельно. Недостающие 630 тысяч рублей он сможет накопить через 45 месяцев (это без малого 4 года).
Но тут возникает еще одна проблема. Все это время будет идти инфляция, и собранные деньги немного обесценятся. Через 4 года авто с нужными человеку характеристиками будет стоить уже не 700 тысяч рублей, а дороже. Накопленной суммы на покупку может не хватить.
Как узнать, сколько будет стоить вещь в будущем?
Цену товара с учетом инфляции можно рассчитать по следующей формуле:
Будущая стоимость товара = текущая стоимость*(1 + инфляция в год)^n
Уровень инфляции в этой формуле нужно указать в числовом выражении. Если мы предполагаем, что инфляция в стране составит около 5% в год, то в формулу нужно подставить число «0,05». «n» в данной формуле — это количество лет, в течение которых предполагается накапливать деньги. Знак «^» означает возведение в степень.
Итак, подсчитаем, сколько будет стоить автомобиль из нашего примера через 4 года.
700 000*(1 + 0,05)^4= 850 850
Получается, что при ежегодной инфляции 5% через 4 года автомобиль подорожает на 150 850 рублей. И человеку придется докладывать для покупки не 630 000, а 780 850 рублей. Соответственно, каждый месяц ему придется откладывать не 14 014 рублей, а 17 352.
Если у автолюбителя нет такой суммы, то необходимые 780 850 рублей можно будет накопить за 55 месяцев. Но к тому времени цена на автомобиль еще немного поднимется.
Где же выход? Может быть, действительно лучше оформить кредит и зафиксировать ежемесячный платеж на уровне 14 000 рублей?
Инвестирование накопленных денег и получение дополнительного дохода
В качестве альтернативы кредитам можно предложить постепенное накопление денег с инвестированием в доходные инструменты. Деньги не должны лежать под подушкой. Они должны работать. Причем их надо разместить так, чтобы доход от вложений был как минимум не ниже инфляции.
Самый простой способ получения процентов с накопленного капитала — это размещение сбережений на депозите в банке. Однако в настоящее время (март 2021 года) максимальный процент по вкладам находится на уровне 4,4%, что ниже инфляции. К тому же размер накоплений у нашего героя составляет всего 70 000 рублей (и еще по 14 000 в месяц он готов вносить на счет дополнительно). Найти депозит с возможностью ежемесячного пополнения и высокой процентной ставкой еще сложнее.
Однако собранные деньги можно инвестировать в ценные активы на фондовой бирже. Счет на бирже можно открыть через брокера (например, через сервис Тинькофф Инвестиции).
В какие инструменты лучше инвестировать? Срок 4 года считается небольшим. Покупать активы с возможностью получения высокого дохода и одновременно высоким риском профессионалы на таком маленьком горизонте не советуют. Акции крупных компаний могут приносить инвесторам доходность до 12-15% годовых. Но в момент, когда деньги потребуются на покупку автомобиля, на фондовом рынке может произойти просадка. Акции могут резко подешеветь, и продавать их станет невыгодно.
На 4 года средства лучше вложить в менее рисковые активы. Например, в облигации государственного займа (то есть дать свои деньги взаймы правительству). Доходность таких бумаг составляет около 5%. Но и риск того, что государство не выполнит свои обязательства, минимален. А чтобы не платить налог на полученный доход, можно открыть у брокера так называемый индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвесторам, которые пользуются этим инструментом, положены налоговые льготы.
Давайте подсчитаем, какую сумму можно накопить, инвестируя деньги в облигации. Итак, разберем ситуацию, когда человек покупает на бирже ОФЗ на сумму 70 000 рублей, а затем в течение следующих 4 лет ежемесячно докупает ценные бумаги на сумму 14 000 рублей. За весь период инвестор вложит облигаций 672 тысячи рублей из собственных средств. Размер дохода, который он получит, составит 85 671 рубль (из расчета 5% годовых). Общая стоимость активов в конце срока будет равна 827 671 рублю.
Через 4 года ценные бумаги можно продать и вывести деньги со счета. Накопленной суммы хватит на покупку автомобиля. К заимствованиям в банке прибегать не придется. От инфляции накопления будут спасены.