срок хранения кредитной истории по кредитному продукту
Срок хранения кредитной истории по кредитному продукту
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 30 июля 2021 г. N ИН-03-46/58 «О сроке хранения документов со сведениями, входящими в состав кредитной истории”
Банк России в целях формирования единообразной практики применения Закона о кредитных историях 1 в редакции Закона N 302-ФЗ 2 сообщает следующее.
Настоящее информационное письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | Д.В. Тулин |
3 См. ч. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 302-ФЗ.
4 См. ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 302-ФЗ.
5 См. ч. 4.1 статьи 8 Закона о кредитных историях в редакции Закона N 302-ФЗ.
Обзор документа
С 1 января 2022 г. субъект кредитной истории для оспаривания информации, содержащейся в его кредитной истории, вправе обратиться с соответствующим заявлением в бюро кредитных историй или непосредственно к источнику формирования кредитной истории. Поскольку срок для оспаривания информации законом не установлен, ЦБ РФ предлагает при исчислении такого срока исходить из того, что срок хранения в бюро записи кредитной истории составляет 7 лет.
При поступлении источнику заявления или запроса бюро источник должен исправить кредитную историю либо подтвердить ее достоверность. Банк России рекомендует источникам хранить документы с переданными в бюро сведениями или сами такие сведения не менее 7 лет со дня, когда источник прекратил передавать в бюро сведения для формирования кредитной истории субъекта.
Как изменился закон о кредитных историях
В 2020 году внесены изменения в Закон о кредитных историях. Появились квалифицированные бюро, сократился срок хранения информации в кредитной истории, введена дополнительная ответственность для БКИ. Подробнее об изменениях – в материале.
Квалифицированные БКИ
Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.
В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.
Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.
Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.
Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.
Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:
Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.
Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.
Индивидуальный рейтинг заёмщика
В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.
Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.
Срок хранения данных в КИ сократили
Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.
По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.
Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.
Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.
Какие сведения вносят в КИ
В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.
В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.
В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.
Ответственность БКИ
В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.
Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.
Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.
Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.
Сколько хранится кредитная история?
Когда клиент берет в долг в кредитной организации, ему автоматически заводится кредитная история. Не всегда это наличные средства, это могут быть карты рассрочки, кредитки, ипотека, автокредитование, даже микрозаймы или овердрафты до заработной платы. Бробанк разобрался куда попадают данные, где находятся и какой срок хранения кредитных историй заемщиков.
Где хранится кредитная история
Кредитные истории (КИ) заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). В России в 2019 году всего 13 БКИ, аккредитованных Центробанком. Все банки и кредитно-финансовые организации заключают договора с одним из них. Поэтому, когда клиент открывает займ в одном банке, берет рассрочку в другом и покупает машину по автокредиту в третьем, данные о нем могут храниться одновременно в 2-3 Бюро.
Узнать в какие именно из 13 БКИ попали сведения о заемщике можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Чтобы получить список БКИ необходимо направить запрос в ЦККИ через портал Госуслуг с указанием кода субъекта кредитной истории. Это буквенно-цифровой код, который присваивается при открытии счета на кредит. Его можно придумать самому, главное чтобы он соответствовал заданным параметрам, или взять тот, который предложат в кредитной организации. Найти код субъекта можно в последнем кредитном договоре или путем запроса в тот банк, где оформлялся договор. Без кода получить данные в ЦККИ невозможно.
Банки и кредитно-финансовые организации заключают договора только с аккредитованными БКИ
Бюро кредитных историй обмениваются с ЦККИ титульной частью КИ, где содержатся данные о персональных сведения о заемщиках: паспортные данные, ФИО, место жительства и рождения. Поэтому в центральном каталоге определяют, в каких из БКИ точно содержится информация по данному субъекту.
Ежегодно любой гражданин имеет право узнать в БКИ свою кредитную историю 2 раза бесплатно. Если кредитная история хранится в 2-3 бюро, то можно подавать по два бесплатных в каждое. Все остальные запросы, которые будут поданы в Бюро или обслуживающий банк будут платными. Стоимость услуги и срок предоставления данных зависит от тарифов, установленных в организации.
Какой срок хранения
По законодательству Бюро обязаны хранить КИ каждого заемщика 10 лет после совершения последней операции по кредитным договорам.
Если субъект в течение 10 лет после закрытия долгов в финансово-кредитных организациях не открывал новых, не допускал просрочек по оплате коммунальных услуг, алиментов и не становился ответчиком по исполнительным листам, то его КИ исключается из перечня хранимых. Данные о заемщике перестанут храниться в БКИ и в ЦККИ.
Но в некоторых ситуациях данные в БКИ подвергаются корректировке или полной аннуляции до истечения 10 лет. Такое возможно, если:
В таких ситуациях досье аннулируется в момент принятия решения по судебному разбирательству вне зависимости от того прошло 10 лет или нет.
Ранее этого срока история может быть стерта по решению суда или если был подан запрос об оспаривании КИ в полном объеме
Та часть данных о кредитной истории клиентов, которые формируются самостоятельно банком или микрофинансовой организацией, хранятся в базе данных учреждения от года вплоть до 15-30 лет. Это время регламентируется только внутренними решениями и документооборотом.
Кто вправе запросить
Кредитная история заемщика, которая хранится в БКИ, в полном объеме доступна только для своего владельца. Но, когда гражданин приходит в банк, чтобы оформить кредитную карту, рассрочку или ипотеку сотрудник организации попросит у него письменное разрешение на запрос данных из БКИ. После такого подтверждения БКИ вправе выдавать данные.
При письменном согласии гражданина его КИ могут изучать, например, работодатели
С письменного разрешения кредитную историю могут запрашивать не только банки и кредитно-финансовые учреждения. Часто таким правом пользуются страховые компании, чтобы оценить благонадежность клиента, оценить риски и взятые им долговые обязательства. Наличие закредитованности, залогов и просрочек может стать поводом для провокации наступления страхового случая. Поэтому при оформлении договора страховщики предусматривают такие ситуации и либо вообще отказывают в страховке, либо очень жестко прописывают все условия в договоре.
Запрашивать кредитную историю при письменном согласии гражданина могут и работодатели. Человек вправе не согласиться на такую проверку, но и наниматель может отказать в приеме на работу. Финансовая ответственность и умение распоряжаться собственными денежными потоками особенно важны для соискателей, которые будут заниматься бухгалтерией, снабжением, планированием.
Изменение данных в кредитной истории
Любые изменения, которые происходят по кредитам, должны попадать в БКИ не позже, чем через 5 дней с момента их наступления. К таким операциям относятся:
Дополнительные поводы для изменения КИ:
Когда клиент сам допускал просрочки и знает, что его репутация добропорядочного заемщика испорчена, то он ищет лазейки для исправления ситуации. Нельзя поддаваться на провокации мошенников и пытаться улучшить КИ в одночасье. Изменить ее можно только законными путями и в течение определенного времени. Исправить плохую КИ за день, два или даже месяц невозможно. Понадобится несколько месяцев или даже лет, на то, чтобы стать в глазах кредиторов благонадежным клиентом.
В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд
Другой повод для корректировки данных в кредитной истории клиента, когда выявлена ошибка, допущенная в данных по независящим от гражданина причинам. Информация в БКИ стекается из разных организаций, поля заполняют операционисты банков в полуавтоматическом режиме, поэтому такие ситуации не исключены. Возникают ошибки и при полном отсутствии информации от кредитного учреждения, когда долг погашен, а данные в бюро не передали.
Чтобы вовремя выявить неточности в своей КИ, желательно хотя бы раз в год запрашивать данные из БКИ. Можно получить информацию в двух вариантах: на бумажном носителе и в электронной версии. Особенно важно мониторить ситуацию, когда был погашен крупный кредит, закрыта ипотека или до того, как возникает желание оформить такие большие и долговременные займы. Когда на руках есть своя КИ проще предугадать решение банка при оформлении заявки на существенную сумму.
Кто исправляет КИ
Если в данных была обнаружена ошибка, то гражданину необходимо действовать по такой схеме:
Бюро обращается в банк с предоставленными доказательствами и при установлении ошибки исправляет сведения в своей базе данных. Если корректировка произведена не была, то Бюро уведомит о причине отказа в исправлениях. В ситуации, когда клиент абсолютно уверен в своей правоте, он вправе обратиться в суд для восстановления своей финансовой репутации.
Если никаких ошибок нет, то изменить КИ способен только сам заемщик. Банки предлагают готовые программы для улучшения кредитного рейтинга, но можно применять для этой цели различные банковские продукты:
Покупки по кредитке со своевременным погашением долгов улучшают рейтинг заемщика
Рассрочка такой же долг как и кредит, но ее оформляют на упрощенных условиях по сравнению в выдачей наличных
Когда важно быстро улучшить финансовое положение, а банки отказываются кредитовать, помогают МФО. Но постоянное злоупотребление микрозаймами способно негативно охарактеризовать благоразумность клиента. Поэтому этот способ надо применять с осторожностью и в крайних случаях
Объединение нескольких долгов в один. Отслеживать сроки погашения по одному кредиту проще, чем по 3-5. Поэтому просрочки из-за «забывчивости» маловероятны
Применение готовой стратегии от Совкомбанка. Последовательно исполняя шаги программы, клиент получает право на финише получить 100 или 300 тысяч рублей наличными.
Любая кредитная история хранится в течение 10 лет в БКИ после последнего изменения. Но не обязательно ждать так долго, чтобы получить взаймы. В той ситуации, когда КИ хорошая, ее наличие играет на руку клиенту. Такие заемщики вправе рассчитывать на послабления по срокам или сумме, выдаваемой в долг. Однако, полное отсутствие КИ у заемщика настораживает банки не меньше, чем плохая. Поэтому лучше легальными способами исправить плохую кредитную историю, чем ждать полного обнуления данных в БКИ.
Комментарии: 4
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Уважаемый Дмитрий, нет, кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Что касается получения отчета по КИ, то это никак не влияет на течение указанного срока.
Если я не плочу кредит много лет но у меня весит задолженность в бюро кредитных историй 1 он будет расти 2 и когда он спишется если я недавно хотел взять кредит но мне отказали
Уважаемый Ренат, бюро кредитных историй хранит информацию в течение десяти лет с того момента, как в нее внесена последняя запись. Это не мешает вам подавать заявки на новые кредиты. У каждого банка свои критерии для одобрения займа.
Срок хранения кредитной истории
Согласно действующему российскому законодательству срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй (БКИ) составляет семь лет после внесения последней корректировки. Ранее этот период составлял пятнадцать лет, десять, затем было принято решение сократить срок. По прошествии указанного периода она будет аннулирована.
Удалить досрочно кредитную историю из БКИ можно только по решению судебных органов в случае мошеннических действий. Например, третьим лицом по паспортным данным клиента был оформлен кредит.
С 1 января 2022 года клиент также сможет оспорить некорректные сведения по своей кредитной истории. Для этого необходимо обратиться в соответствующие органы и подать заявление.
Предложения
По сумме
По городам
Первый заём — бесплатно
на срок до 21 дня
на сумму до 30 000 ₽
Доступно только для первого займа
Приложение MoneyMan для андроида
107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11
Интернет-приемная Банка России
Реестры субъектов рынка микрофинансирования
Регистрационный номер записи 2110177000478
Дата внесения 25.10.2011
Реестр Финансовых организаций
Вы можете обратиться с жалобой в Службу финансового уполномоченного
119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3
8 (800) 200-00-10
ВНИМАНИЕ! Операторы контактного центра Финансового уполномоченного не дают справок и разъяснений по вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен».
По вопросам деятельности ООО МФК «Мани Мен» обращайтесь в Службу поддержки.
О нас
Как это работает
Как получить
Moneyman в соцсетях
Moneyman в мире
ООО МФК «Мани Мен» — это первая микрофинансовая организация в России, полностью ведущая свою деятельность в режиме онлайн, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года. Все материалы, статьи и картинки, расположенные на сайте, являются объектом авторского права и могут быть перепечатаны только при условии разрешения на публикацию от пресс-службы компании.
Для повышения удобства работы с сайтом ООО МФК «Мани Мен» использует файлы cookie. В cookie содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, отключите cookie в настройках браузера.
Сколько хранится кредитная история?
По определенным причинам КИ может быть аннулирована досрочно. Где находится, сколько именно хранится и почему удаляется кредитная история, написано далее в этой статье.
Где хранится КИ
Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.
Как долго БКИ хранит кредитную историю
Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.
Когда аннулируется кредитная история
Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:
Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной). Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.