список банков которые не проверяют кредитную историю

Какие банки не проверяют кредитную историю

Поиск банка, который не проверяет кредитную историю, интересует в первую очередь тех, кто уверен, что с досье заемщика не все в порядке. При этом человек может только догадываться насколько серьезные у него проблемы в кредитной истории, но уже настроен на отказ. Такое поведение не всегда оправдано. Специалист Бробанка расскажет, если ли какие-то банки, которые не проверяют кредитную историю и почему до подачи заявки желательно самому проверить все отчеты из Бюро кредитных историй.

Зачем банки проверяют кредитную историю

Кредитная история (КИ) показывает информацию обо всех финансовых обязательствах конкретного человека и то, насколько хорошо он с ними справляется. Досье может быть положительным, отрицательным и нулевым. От рейтинга будущего заемщика зависит отношение банка:

Банки проверяют кредитный рейтинг потенциального заемщика, чтобы:

Все сведения по финансовым обязательствам россиян хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Данные исчезнут из досье только спустя 10 лет после даты полного погашения задолженностей.

Какие сведения портят кредитную историю

Кредитную историю сильнее всего портят просрочки. Но не все они одинаково страшны для заемщика. Некоторые просрочки значительно влияют на кредитный рейтинг, на другие – банки готовы не обращать внимания.

Все просрочки в кредитной истории различают по глубине и давности. Глубина – срок просрочки, в течение которого заемщик не гасил кредит. Давность – сколько времени прошло после нарушения.

Минимальные задержки выплат в 1-2 дня некритичны. Рейтинг падает при нарушениях дольше месяца. Чем короче и давнее допущенная просрочка, тем выше вероятность одобрения кредита.

Ориентировочные сроки, которыми оперируют банки при изучении кредитной истории потенциальных заемщиков:

Если потенциальный заемщик проходил процедуру личного банкротства, будет сложнее всего получить одобрение. Большинство банков опасаются сотрудничать с такими клиентами. Иногда от признания банкротом до одобрения первого кредитного продукта проходит не меньше 3-5 лет. При этом банк обязательно выяснит текущее финансовое положение, и все равно может отклонить заявку.

По закону банки самостоятельно принимают решение, с какими заемщиками сотрудничать, а с какими нет. Поэтому они вправе отклонить любую заявку на кредит без объяснения причин. Если отказов слишком много, а объективных поводов нет, закажите свое кредитное досье в БКИ и изучите информационный раздел. По законодательству банк обязан указать причину отказа в выдаче кредита.

Как банки проверяют кредитную историю

Банки проверяют кредитный рейтинг клиентов в несколько этапов:

Если предстоит получение крупного займа в банке, лучше самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг. Два запроса в год бесплатны для каждого россиянина. Получить перечень «своих» БКИ можно через портал Госуслуг или также через ЦККИ.

В каждое бюро из списка можно направить по 2 бесплатных запроса. Значит, если история хранится в трех разных БКИ, можно в течение календарного года отослать 6 бесплатных запросов. Если проверить кредитную историю в одном и том же кредитном бюро нужно более 2 раз, придется заплатить за услугу. Количество платных запросов не ограничено.

Как взять кредит с нарушениями в кредитной истории

Все российские банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. Ни банков, ни МФО, которые вообще не смотрят на кредитный рейтинг, не существует. Если какие-то компании или посредники говорят, что найдут вам перечень таких кредиторов – не верьте, вас пытаются обмануть.

При оформлении заявки на кредит каждый будущий заемщик дает согласие банку на проверку своего кредитного досье. Если этого не сделать, кредитор отклонит запрос. Никто не захочет сотрудничать с клиентом, который плохо выполняет кредитные обязательства. Цель любого банка или МФО – получение прибыли, а не выдача денег без каких-либо гарантий их возврата.

Клиентам с низким кредитным рейтингом крупные банки предлагают невыгодные условия кредитования:

Кроме того у заемщиков с нарушениями в кредитной истории банки запросят большое количество документов. Это могут быть 2-НДФЛ, справка о средней заработной плате и официальном трудоустройстве от работодателя, документы на залог, такой же пакет документов от поручителя и созаемщика. Также потребуются СНИЛС, ИНН, водительское и пенсионное удостоверение, и любые другие документы, которые запросит банк для вынесения решения по кредиту.

Если хотите получить кредит с нарушениями в кредитной истории, следуйте нескольким рекомендациям:

У большинства автоматических проверок глубина изучения кредитной истории не превышает 2-3 лет, особенно если запрошенная сумма не превышает 100 000 рублей. Но, если речь идет о продолжительном кредите и большой сумме: ипотеке, автокредите или крупном потребительском займе – проверят все доступные данные, которые хранятся в БКИ.

Отдельный совет для зарплатных клиентов – подавайте заявку в «свой» банк. Даже если возникали проблемы в кредитной истории, обслуживающий банк лояльнее к действующим клиентам, чем к тем, с которыми никогда не сотрудничал. Некоторые банки идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей и оговаривают условие, что средства для погашения кредита будут удерживать в момент поступления зарплаты. Для некоторых клиентов с проблемами в КИ – это единственный вариант получить кредит.

Можно ли отказать в просмотре кредитного рейтинга

Потенциальный заемщик может запретить банку просматривать кредитную историю. Досье физического лица хранит сведения, которые относятся к личным данным. Доступ и обработка такой информации возможна, только если человек даст письменное разрешение.

Но запрет банку на проверку кредитной истории приведет к отказу в выдаче займа. Так как у банка не будет данных, кредитная организация не сможет понять, добросовестный заемщик подает заявку или нет. Полученный отказ кредитора, обязательно уйдет в бюро кредитных историй и испортит историю еще сильнее.

Чем больше отказов в выдаче кредитов, тем сильнее усугубится положение заемщика. Кроме того некоторые кредиторы вообще не пропускают на следующий этап при оформлении онлайн-заявки на сайте, если не дать согласие на запрос и обработку персональных данных.

В каких банках в 2021 году вероятнее получить кредит с нарушениями в КИ

В РФ нет банков, которые не проверяют кредитную историю. Но есть компании, которые лояльнее относятся к клиентам с нарушениями или предлагают кредитные программы для заемщиков с невысоким кредитным рейтингом:

Также можете обратиться в новые или малоизвестные региональные банки. Они наиболее лояльны к клиентам с нарушениями в кредитной истории. При сотрудничестве с такими компаниями риск у заемщика значительно ниже, чем у вкладчика, потому что он берет деньги в долг, а не оставляет на хранение. Однако полностью забывать о бдительности не стоит. В любом случае проверьте наличие лицензии не только в офисах банка, но и на сайте Банка России.

Альтернативные варианты получения денег без проверки КИ

Если банки отказывают в выдаче кредита, остается еще один вариант – микрофинансовые организации. МФО в разы лояльнее банков к состоянию кредитной истории. Даже если кредитный рейтинг минимальный, вероятность выдачи микрозайма значительно выше. Микрокредитные компании готовы сотрудничать без подтверждения дохода и официального трудоустройства. Но при некоторых допущениях:

Для получения займа в МФО чаще всего достаточно паспорта РФ. В некоторых случаях запросят СНИЛС, ИНН, водительское или пенсионное удостоверение. Перед оформлением займа, проверьте включение МФО в реестр действующих. Если компания исключена из этого списка, могут появиться неприятности при сотрудничестве. Кроме того читайте все условия договора, чтобы не стать заложником слишком высоких ставок или кабальных требований.

Главные минусы обращения в МФО – менее выгодные условия кредитования:

Некоторые МФО кредитуют на срок 21-30 дней и сумму до 15 000 – 30 000 рублей. Не все клиенты сумеют обойтись такой суммой или успеют вернуть долг в указанный период. Но если кредитный рейтинг низкий, займ в МФО поможет его исправить. Выдача и погашение микрозайма отражаются в кредитной истории, поэтому кредитная история постепенно восстановится, если добросовестно выплачивать долги.

Обратите внимание: большое количество займов в МФО может создать обратный эффект и навредить заемщику. Регулярные получатели микрозаймов вызывают сомнения у банков. Создается впечатление, что такие заемщики не умеют распределять финансовую нагрузку, потому что условия в МФО слишком невыгодные, чтобы обращаться туда по доброй воле.

Как исправить кредитную историю

Некоторые банки и МФО предлагают заемщикам программы по улучшению кредитной истории. Если сравнивать эффективность способов, готовые продукты банка вызывают больше доверия у других банкиров. Но прохождение программы восстановления КИ не дает никаких гарантий. Даже 2 года спустя заемщику могут отказать в автокредите, крупном потребительском займе или ипотеке, а вот кредитку или карту рассрочки в некоторых ситуациях могут одобрить и без оздоровления.

Программы улучшения кредитной истории в МФО могут состоять из нескольких этапов:

Таких займов может быть 3-5 штук. Если их добросовестно выплатить, уже через несколько недель БКИ обновят сведения и кредитная история немного улучшится.

Подробнее о том, как работает программа Совкомбанка «Кредитный доктор» читайте на отдельной странице Бробанка.

После завершения программы оздоровления можно подать заявку на небольшой потребительский кредит наличными в банке или на заем на более крупную сумму в МФО. Изучите и другие варианты исправления кредитной истории, которые рассмотрены в специальном материале.

Помните, кредитную историю гораздо легче испортить, чем восстановить. В особо сложных ситуациях на исправление может уйти несколько лет. Но в любом случае не обольщайтесь рекламными обещаниями обнулить или улучшить кредитную историю «здесь и сейчас». Эти схемы мошеннические, и ничем кроме потери денег они не закончатся. Без финансовой дисциплины и усилий с вашей стороны никакую кредитную историю исправить не удастся.

Источник

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как проверить кредитную историю: платные и бесплатные способы

Плохая кредитная история — одна из основных причин, которых банки могут отказать заемщику в выдаче кредита на его имя. Повлиять на этот показатель могут самые разные вещи — от небольших просрочек при выплате предыдущего займа до систематических крупных задолженностей перед банком или полной невыплаты долга. Чтобы оценить свои шансы на получение нового кредита, может быть полезно проверить свою кредитную историю. Это либо поможет убедиться, что с ней все в порядке, либо даст вам понять, что пора заняться ее исправлением. Разбираемся, что такое кредитная история, для чего она нужна и как проверить ее самостоятельно.

Кратко — что такое КИ

Кредитная история — это буквально история взаимоотношений заемщика с его кредиторами. Это своеобразное досье, в котором находится информация обо всех кредитах и займах клиента: какие суммы и на какой срок он занимал, насколько своевременно и аккуратно возвращал долг, допускал ли просрочки, были ли у него пени или штрафы, отказывали ли ему раньше в выдаче кредита.

Кредитная история считается хорошей, если заемщик вовремя возвращал занятые им средства, своевременно вносил ежемесячные платежи и не допускал просрочек — а в противном случае она будет считаться плохой. Даже если человек никогда не брал кредитов, его кредитная история может быть отрицательной — например, если у него есть неоплаченные штрафы ГАИ или задержки по выплате алиментов.

Где хранится КИ

Хранением кредитных историй заемщиков занимаются различные бюро кредитных историй (БКИ) — компании, которые составляют, обрабатывают и хранят информацию обо всех людях, которые обращались в кредитные организации за выдачей средств. Всего в стране сейчас работают девять БКИ, аккредитованных Центробанком, и еще несколько неаккредитованных, и кредитный отчет по конкретному человеку возможно получить в любом из них или даже сразу в нескольких.

Чтобы узнать, в каком именно БКИ находится ваша кредитная история, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Это созданная Центробанком база данных, где хранится информация о том, в каком БКИ находится ваше досье. Получить доступ к сведениям каталога кредитных историй можно с помощью портала Госуслуги, на сайте ЦБ, в своем банке.

Зачем проверять КИ

Банки проверяют кредитную историю своих клиентов, чтобы оценить их надежность и понять, можно ли выдать им очередной заем. Также она может быть интересна работодателям клиента, страховым компаниям или компаниям каршеринга. Но в следующих трех ситуациях узнать свою кредитную историю может быть полезно и самому заемщику.

Платные и бесплатные способы проверки КИ

Российские заемщики имеют право дважды в год проверить свою кредитную историю бесплатно. Если лимит бесплатных проверок закончился, то следующие проверки будут уже платными. Если не хочется заниматься проверкой самостоятельно, можно узнать свою КИ через посредников — эта услуга также будет платной.

Как проверить КИ через портал Госуслуг

Чтобы получить кредитную историю при помощи Госуслуг, необходимо:

Источник

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Источник