с чего начать молодой семье чтобы взять ипотеку

Как получить льготную ипотеку для молодой семьи

На сегодняшний день в России приняты несколько программ, которые оказывают государственную поддержку определенным слоям населения. «Молодая семья» — одна из таких программ. Чтобы воспользоваться выгодными условиями, необходимо соответствовать конкретным критериям. В сегодняшней статье расскажем, какая семья считается молодой, на какую помощь от государства она может рассчитывать и что для этого нужно.

О программе

Программа «Молодая семья» утверждена действующим Постановлением Правительства РФ № 1050 и действует с 2015 по 2027 год. Она разработана для помощи молодым семьям и направлена на улучшение их жилищных условий. Подать заявку на участие в программе могут семьи с детьми или без них, а также родители, в одиночку воспитывающие ребенка. Главное условие — отсутствие собственного жилья.

Государство безвозмездно предоставляет молодым семьям субсидию, которой можно оплатить часть стоимости квартиры. То есть ничего возвращать не нужно. Участники программы не получают наличных денег: они поступают только на счет банка.

Программы в разных регионах могут отличаться, поскольку все субъекты РФ разрабатывают собственные проекты. Внимательно ознакомьтесь с условиями в своем городе, прежде чем подать заявление на субсидию.

Не каждая молодая семья может воспользоваться государственной поддержкой в приобретении недвижимости. Рассмотрим ниже критерии отбора.

Требования к заемщикам

Стандартные пункты для получения займа:

Для подачи заявления семья должна обратиться в местную администрацию. Исполнительный орган должен подтвердить, что семья нуждается в улучшении жилищных условий. К ним относятся отсутствие собственного жилья, проживание в аварийном доме или на площади, которая не соответствует учетным нормам. Их устанавливает муниципалитет, и они могут различаться в зависимости от населенного пункта.

Важно! В каждом регионе РФ свои правила по определению нуждаемости в улучшении жилищных условий. Узнать точную информацию можно в МФЦ, соцзащите или администрации.

Условия программы

Программа «Молодая семья» предоставляет следующие льготы для решения жилищного вопроса:

Для участия в государственной программе необходимо подтвердить свою материальную обеспеченность и предоставить справки о заработной плате, накоплениях, наличии материнского капитала и т.д.

Размер субсидии во многом зависит от состава семьи:

Важно! Участвовать в программе можно только один раз.

Сроки

Программа «Молодая семья» действует с 2015 по 2027 год, однако возможно ее продление.

Виды кредита

Сертификат на получение субсидии позволяет:

Требования к приобретаемому жилью:

Банки

В программе участвует большинство крупных банков, которые выдают ипотеку для молодой семьи на определенных условиях. Как правило, кредитные организации предлагают один из двух вариантов.

Семья без детей или с одним ребенком может рассчитывать на немного более низкую процентную ставку. Если же в семье после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, она имеет право на получение кредита с низкой ставкой: от 4,7 до 6,5%.

У каждого банка могут быть свои требования, поэтому узнавайте их заранее.

Как принять участие в программе

Для получения субсидии необходимо предоставить в органы местного самоуправления следующий пакет документов:

Если молодая семья планирует потратить субсидию на уже действующую ипотеку, понадобятся дополнительные справки:

Внимательно заполняйте документы и проверяйте сроки действия всех справок.

Заявку подают в местный орган исполнительной власти. Администрация проверяет документы в течение 10 дней, после чего выносит решение по субсидии. Если оно будет положительным, молодую семью вносят в список на получение материальной помощи. Когда подходит очередь, супруги получают сертификат на государственную субсидию. После этого семья может обратиться в банк для оформления кредита.

Важно! Сертификат предоставляется молодой семье только один раз и не подлежит обмену или перепродаже.

Причины отказа

Почему могут отказать в ипотеке по программе «Молодая семья» в 2021 году:

Это самые распространенные причины для отказа в ипотечном кредитовании, однако у каждой организации могут быть свои критерии при одобрении заявок.

Если заемщику отказали в кредите в одном банке, нужно обращаться в другие. Важное условие — заранее подготовиться и проверить себя на благонадежность по следующим пунктам:

Важно! Если заемщику отказал конкретный банк, можно обратиться в него с повторный заявкой через некоторое время. Этот срок устанавливается банком и составляет от месяца до полугода.

Программа «Молодая семья» оказала государственную поддержку уже тысячам женатых пар и родителям-одиночкам. Субсидия позволяет взять выгодную ипотеку для молодой семьи с ребенком, несколькими детьми или без них. Если вы планировали улучшить жилищные условия, сейчас самое лучшее время подать заявление на участие в программе.

Источник

Как получить ипотеку для молодой семьи? Сертификаты на ипотеку молодым семьям от государства

Семья молодая, а проблемы старые. И они, как у нас водится, бытового характера. И хорошо бы, конечно, было, если такие трудности заканчивались на покупке чайника, шкафа или пылесоса. Так нет же, нам, гражданам великой и богатой нефтью страны, еще приходится половину жизни решать жилищную проблему. Не всем, увы, везет с щедрыми и богатыми родственниками.

Семья молодая, а проблемы старые. И они, как у нас водится, бытового характера. И хорошо бы, конечно, было, если такие трудности заканчивались на покупке чайника, шкафа или пылесоса. Так нет же, нам, гражданам великой и богатой нефтью страны, еще приходится половину жизни решать жилищную проблему. Не всем, увы, везет с щедрыми и богатыми родственниками.

Из-за невозможности купить свои квадратные метры, многие молодые пары, вступившие в брак, ездят по съемным квартирам, друзьям и родственникам. Что же делать?

Правительство в помощь

К счастью, правительство РФ небезучастно к нашим проблемам. Старались, как могли, и приняли целевую программу «Обеспечение жильем молодых семей» на 2011-2015 годы, предусматривающую льготы на покупку квартиры. Жилье, конечно, не дарят, но условия ипотеки предлагают приемлемые. Для пар без детей предусмотрена государственная субсидия в размере 35% от стоимости жилья, а для имеющих одного или нескольких детей объем поддержки и того выгодней – 40%.

Элитное жилье в центре столицы по этой программе вряд ли получится купить, но решить жилищный вопрос вполне возможно. Данный вид поддержки можно получить только один раз в жизни. Да и величина субсидии зависит от средней стоимости жилого метра в конкретном муниципальном образовании. Это означает, что 40%, выделенных государством, могут оказаться 20% от стоимости того жилья, которое хотите приобрести вы.

Кому дают?

Каким требованиям нужно соответствовать для того, чтобы заручиться материальной поддержкой государства?

Пункт №1 – работа. Иначе говоря, доходы, позволяющие обслуживать задолженность. Средств должно хватать для оплаты ипотечного кредита за вычетом суммы государственной поддержки.

Пункт №2 – возраст. Молодыми семьями законодатель признает мужчину и женщину, граждан России, в возрасте до 30 лет. Если речь идет о неполной семье, то один из родителей также должен быть младше выше указанного возраста.

Пункт №3 – нехватка метров. Для получения ипотечной льготы молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий и встать в очередь на выделение новой жилплощади после 1 марта 2005 года.

Как оформить льготу?

Предположим, в очередь вы встали. Что дальше? Дело остается за бюрократической машиной. Муниципалитеты направляют списки семей в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому. Субъект на этой основе составляет новые списки, формирует заявку на выделение бюджетных средств и представляет сведения в Росстрой, являющийся государственным заказчиком программы.

Когда, наконец, молодая семья становится участником программы и по заявке поступают необходимые бюджетные средства, семье выдается специальное свидетельство на конкретную сумму.

Согласно этому документу, на банковский счет владельца сертификата перечисляются средства, которые возможно использовать только для уплаты первоначального взноса по ипотеке, погашения процентов по кредиту или с целью строительства индивидуального дома.

Далее – выбираем программу ипотечного кредита.

Источник

Ипотека для молодой семьи

Купить жилье молодым супругам совсем непросто, поэтому они могут откладывать рождение детей на долгие годы, из-за этого в стране наблюдается демографический спад. Сейчас в РФ действует программа помощи молодым семьям. Но для этого должны быть выполнены несколько условий одновременно. Мы расскажем как и где лучше получить ипотеку молодой семье, и что для этого нужно сделать.

Статьи об ипотеке

Что такое ипотека для молодой семьи

Ипотека для молодой семьи – программа, по которой государство помогает молодым семьям улучшить жилищные условия. Целевая аудитория – перспективные молодые пары, которые получают стабильный доход и могут погасить большую часть ипотеки самостоятельно.

Бесплатное жилье молодым семьям по этой программе не предлагают. Государство вносит часть суммы за жилплощадь в качестве субсидий, возвращать долг семья не должна. Программа будет действовать до 2025 года, но ее могут продлить, если правительство ее посчитает эффективной мерой.

Основные отличия обычной ипотеки от кредитования молодых семей с госучастием:

Такие условия делают программу более привлекательной, а с их помощью больше семей решаются вступить в ипотечное кредитования и обретают собственное жилье.

Условия участия в программе «‎Молодая семья» в 2021 году

Одно из основных условий для получения ипотеки молодым семьям – встать в очередь на улучшение жилищных условий. При этом семья не должна быть малоимущей. Чтобы получить статус семьи, которой требуется улучшение условий проживания, жилплощадь по размеру должна быть меньше установленного в регионе минимума или не подходящей по санитарным или техническим нормам. Статус подтверждает госадминистрация.

Супруги должны при вступлении в программу подтвердить платежеспособность, и доказать, что собственных денег хватит на погашение оставшейся части ипотеки. Для этого можно использовать справку с рабочего места о доходах, выписку о сумме денег на счету. Если семья малоимущая и денег на погашение задолженности не хватит, участвовать в программе она не сможет.

Ограничения по доходу семьи для участия в программе поддержки молодых семей:

Программа доступна только для молодых семей. Такой статус возможен, если обоим супругам еще не исполнилось 36 лет. Сожительство не учитывается, важно, чтобы пара была расписана. Возраст проверяют в 2 этапа: при приеме заявления на участие в программе кредитования и при составлении списков на распределение денег. Бывает, что от первого до второго этапа проходит несколько лет, и семья уже не попадает в категорию молодой. Тогда семья теряет право на участие в программе.

У семьи может не быть детей, но на принятие решения о выдаче субсидии это не влияет. Зато количество детей может повлиять на сумму, которую государство выплатит семье. На участие в программе может претендовать и один родитель до 35 лет включительно, но только в том случае, если у него есть ребенок, чтобы у него был статус «семья».

Так как программа федеральная, существуют общие правила участия. Но правительство регионов может изменять или дополнять их.

На какую сумму можно рассчитывать

Когда семью включают в список участников программы ипотеки молодым семьям, супругам выдают сертификат, который подтверждает право на субсидии. Но деньги наличными семье не дают, всю сумму перечислят безналичным переводом в банк.

По госпрограмме сумма помощи семье зависит от числа детей:

В некоторых регионах семьи могут получить господдержку в размере до 70-80% от стоимости жилья. При этом важно учесть, что сумма высчитывается не от цены квартиры или дома по договору, а исходя из расчетной стоимости. Чтобы узнать расчетную стоимость, нужно площадь квартиры умножить на стоимость 1 кв. м. жилплощади в регионе. Точная сумма вписана в сертификат на субсидию. Если жилье фактически стоит дороже расчетной стоимости, семья оплачивает разницу самостоятельно или за счет денег выданных по ипотеке.

Как можно распорядиться деньгами от господдержки

Деньги по сертификату можно потратить только на приобретение или покупку жилья молодой семье. Можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке или компенсировать стоимость стройматериалов или работу строителей.

Субсидию можно внести в качестве последнего паевого взноса, если после полной оплаты жилье перейдет в собственность молодых супругов.

Участвовать в программе кредитования молодых семей супруги могут только один раз. При вступлении в программу жилье обязательно должно быть расположено в том же регионе, где супруги подавали заявление на участие. Дополнительное условие – жилплощадь должна быть куплена не у родственников.

Как стать участником госпрограммы

Чтобы получить право на участие в программе ипотеки для молодой семьи, супругам нужно:

Также в администрации потребуется уточнить нормы и требования к жилью. Когда кредитору поступят сведения о том, что на вашу семью выделяют деньги, понадобится получить сертификат на субсидию. Заявление нужно написать в течение 15 дней. С этим сертификатом нужно прийти в банк для дальнейшего оформления ипотеки.

Какие документы нужны для участия

Для участия в программе кредитования понадобятся:

Если потребуются какие-то дополнительные документы, банк их запросит на предварительном этапе.

Как попасть в очередь и не выйти из нее

Для получения статуса семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, нужно встать на учет и дождаться своей очереди. Ежегодно документы подают тысячи семей, всего в очереди по всей стране насчитывают несколько сотен тысяч участников. Но получают жилье каждый год по 15-20 семей в регионе. Так получается, что ожидание растягивается на несколько лет. За это время супруги могут развестись, самостоятельными усилиями получить дом или им исполнится 36 лет.

Существует несколько факторов, от которых зависит длительность ожидания очереди:

Средний срок ожидания очереди составляет от 2 до 4 лет. Поэтому подавайте заявление как можно раньше, сразу при заключении брака, тогда вероятность стать участником программы будет выше, чем у тех супругов, возраст которых уже близок к 36 годам.

Источник

Как устроена ипотека

Стоит ли брать и как уменьшить риски

Ипотекой в обиходе называют долг перед банком за квартиру или дом, где живет заемщик. С юридической точки зрения это не так.

Ипотека — это вид залога. Залогом выступает недвижимость, которая остается в пользовании у должника. Если он не возвращает долг, кредитор имеет право продать залог, чтобы получить назад свои деньги. Недвижимость можно заложить не только по кредитному договору, но и по договору купли-продажи, аренды или подряда. Все это будет ипотекой.

Кредит, который выдается по такой схеме, называется ипотечным кредитом. Часто понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляют как синонимы. В статье мы тоже так делаем.

На практике заем берут для покупки жилья, которое и становится залогом. Пока заемщик не выплатит долг, он не может в полной мере распоряжаться купленной недвижимостью — например, продать ее или подарить.

Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам займов. Ведь риск не получить свои деньги обратно для кредитора очень низкий. Если должник не сможет вовремя вносить платежи, заложенную недвижимость продадут, а вырученные средства уйдут в счет погашения долга. Если у должника несколько кредиторов и ему нечем платить, то первым в очереди на деньги от продажи квартиры будет тот, кто выдал ипотеку.

Что вы узнаете

Ипотека, кредиты и залог

Законодательное регулирование. Основной документ, который регулирует ипотечное кредитование в России, — Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Роль ипотеки в экономике. Ипотека положительно влияет на экономику страны по следующим причинам:

В чем разница между ипотекой и кредитом. Кредит — это заем, а ипотека — залог, обеспечивающий этот заем. Формально схема такая: вы взяли кредит, а в залог оставили недвижимость, купленную на этот кредит. При этом вы пользуетесь заложенной недвижимостью. Такая форма залога и есть ипотека.

Поэтому, строго говоря, нельзя взять ипотеку. Можно взять ипотечный кредит.

Чем отличаются ипотека и залог. Ипотека — это залог, но понятие залога более широкое. Заложить можно практически любое имущество. Ипотека — это когда в залог оставляют недвижимость.

Поэтому ипотечным кредитом называют тот кредит, который обеспечен недвижимостью. Обременение заложенной квартиры регистрируют в Росреестре. При стандартном кредите тоже бывает залог — например, автомобиль или золото, — но о таком залоге никуда не сообщают, достаточно письменного договора залога.

Как работает ипотека

В целом ипотечный кредит выдают по одной и той же типовой схеме:

Это упрощенная схема. В ипотеке, как и в любом банковском продукте, много нюансов. Условия кредита отличаются в разных банках и зависят от многих факторов, например:

Стоит ли брать ипотеку

Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Ипотека — это надолго. Если уже сразу выплачивать кредит трудно, то через несколько лет будет еще труднее. Из-за инфляции цены на все вокруг вырастут, и сохранить привычный образ жизни, выплачивая кредит, не получится.

Если ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода или у заемщика есть перспективы роста зарплаты, то ипотека выгодна.

О долгосрочной ипотеке

Плюсы и минусы ипотеки. Плюсы ипотеки:

Ипотека или кредит. Процентная ставка по ипотеке ниже, так как риски банка минимальны. Ведь в случае чего жилье всегда можно продать.

Но иногда заемщику удобнее взять именно обычный потребительский кредит, а не ипотечный. Например, если не хватает небольшой суммы — 15—20% от всей стоимости жилья. Потребительский кредит оформят быстрее, и вероятность его выдачи выше, чем ипотеки.

Ипотека или копить. Если у вас своя квартира, рассмотрите возможность накопить на новую недвижимость. Деньги, которые пошли бы на первоначальный взнос, можно положить на вклад под проценты. Ту часть зарплаты, которую пришлось бы отдавать банку, тоже можно откладывать на депозит.

Ипотека или аренда. Если сумма платежей по ипотеке выше, чем ежемесячная арендная плата, накопить на жилье выгоднее, чем взять его в ипотеку. Деньги, которые пошли бы на ежемесячный взнос, можно разделить на две части: за одну снимать квартиру, другую откладывать.

Допустим, у Олега 400 тысяч рублей накоплений. Ежемесячно с зарплаты остается 30 тысяч рублей свободных денег. Вместо того чтобы платить их банку по ипотеке, можно снимать квартиру за 10 тысяч, а остальные 20 тысяч откладывать.

Понравившаяся квартира стоит 2 млн рублей. Банк дает ипотеку под 10%, а депозиты принимает под 6%. Рассмотрим оба варианта: копить или брать кредит.

Накопить на квартиру получится через 5 лет и 2 месяца. За это время на вкладе накопится 2 млн рублей, включая 360 тысяч, которые начислит банк в виде процентов. В 620 тысяч обойдется аренда квартиры в течение всего этого срока.

Погасить ипотеку получится через 5 лет и 10 месяцев. 400 тысяч уйдут как первоначальный взнос, а 1,6 млн Олег возьмет в кредит и будет каждый месяц отдавать банку по 30 тысяч. В итоге переплата по кредиту составит 518 тысяч рублей.

В нашем примере самостоятельно копить на квартиру выгоднее. Но эта схема не учитывает рост цен. За пять лет недвижимость может сильно подорожать. Аренда жилья тоже растет. Расходы на ремонт через пять лет тоже могут быть выше.

Что выгоднее — копить и снимать или купить жилье в ипотеку

Участники ипотечной системы

В схеме с нецелевым кредитом, например потребительским, обычно участвует всего две стороны — заемщик и кредитор. В случае с ипотекой сложнее, ведь параллельно проходит сделка по покупке недвижимости.

Заемщик оформляет кредит, берет деньги в банке на покупку жилья. Заемщиков может быть несколько, например муж и жена.

Залогодатель предоставляет кредитору недвижимость для обеспечения долга. Им может быть как заемщик, так и созаемщик.

Залогодержатель, он же кредитор — юридическое лицо, которое выдает заем под залог недвижимости. Это не обязательно банк. Например, ипотечный заем может выдать фонд по поддержке молодых семей.

Продавец недвижимости. На первичном рынке это компания-застройщик или физическое лицо по договору уступки права требования. Договор уступки — это когда участник долевого строительства решил не брать квартиру. Тогда он продает свое право требования жилья от застройщика.

На вторичном рынке продавцы недвижимости — это собственники, физические или юридические лица.

Орган регистрации прав на недвижимое имущество — Росреестр. Регистрирует сделку перехода права на недвижимость от продавца к покупателю и обременение в виде ипотеки.

Страховая компания страхует заложенную недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Поручитель — физическое или юридическое лицо, которое поручается за заемщика. Если тот перестает платить, долг переходит на поручителя. Поручитель требуется, если банк сомневается в платежеспособности заемщика: например, у него уже когда-то были просрочки по другим кредитам. Поручительство снижает риск невозврата долга.

Ипотечные агентства и ипотечно-инвестиционные компании, которые скупают закладные. В этом случае заемщик должен уже не банку, а этому агентству. Например, у « Дом-рф » целое направление по скупке закладных.

Оценщик оценивает стоимость недвижимости перед заключением договора. Часто банк работает только с конкретными оценщиками.

Виды ипотеки

Закон об ипотеке определяет два основания, по которым она возникает: в силу закона и в силу договора.

Ипотека в силу закона возникает, если отношения кредитора и заемщика подпадают под законодательное определение ипотеки. Это такие случаи:

Ипотека в силу закона — это когда в залог оставляют приобретаемое жилье.

Ипотеку в силу закона регистрируют одновременно с переходом права собственности на жилье на основании кредитного договора или договора целевого жилищного займа. Заявление на регистрацию ипотеки может подать как залогодатель, так и залогодержатель.

Ипотека в силу договора означает, что заемщик закладывает уже имеющееся в собственности имущество.

Ипотеку в силу договора регистрируют после перехода права собственности, на основании договора об ипотеке. Заявление на регистрацию ипотеки должны подать залогодатель и залогодержатель вместе.

Специальные ипотечные программы

Государство готово помочь некоторым гражданам купить жилье — добавить денег на первоначальный взнос или компенсировать банкам проценты по ипотеке. Таких программ несколько.

Ипотека c господдержкой появилась из-за того, что в 2014 году курс валют подскочил. Валютные ипотечники — те, кто брал ипотечный кредит в иностранной валюте, внезапно стали должны банку больше, чем рассчитывали изначально. Некоторым повезло — они получили господдержку. Заемщики обращались в банки за реструктуризацией, после чего им списывали 30% долга.

Молодые семьи могут получить субсидию на строительство или покупку жилья. Купить можно в том числе в ипотеку. Семьям без детей оплачивают 30% от стоимости жилья, с детьми — 35%. Чтобы стать участником госпрограммы, претенденты должны соответствовать трем критериям:

Ипотека для семей с детьми. Семья, в которой после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, может взять ипотеку под 6%, а жители Дальнего Востока — под 5%. На практике в большинстве банков ставке еще ниже — от 4%. По этой же программе можно рефинансировать старый ипотечный кредит.

Льготную ипотеку во всех регионах, кроме Дальнего Востока, дают только на первичное жилье.

Субсидия на погашение ипотеки для многодетных семей. Государство заплатит до 450 000 Р в счет долга по ипотеке для семей с тремя и более детьми. Право на господдержку имеют мать или отец, у которых с 2019 по 2022 год включительно родился третий или последующий ребенок. Причем не важно, на что семья взяла ипотеку: на квартиру в новостройке или на вторичном рынке, на земельный участок для строительства дома или заключила договор о долевом участии.

Военная ипотека. В России действует государственная программа субсидирования ипотеки для военных. Военнослужащий может купить строящееся или готовое жилье. Пока человек служит, ипотеку за него будет выплачивать государство. Квартиру или дом разрешается купить в любой точке страны, а не только в том регионе, где находится военная часть.

Чтобы участвовать в программе, надо выполнить три условия: служить по контракту, быть гражданином РФ и попасть в специальный реестр участников программы.

Ипотека для молодых специалистов. На региональном уровне существуют программы поддержки специалистов определенных профессий: учителей, врачей, ученых.

В Московской области дают «Социальную ипотеку». Правительство области погашает 50% стоимости жилья сразу, а вторые 50% выплачивает в течение срока кредита. Участник программы платит только проценты по ипотечному кредиту.

Участвовать в программе «Соципотека» могут врачи, фельдшеры скорой помощи, учителя начальных классов, математики, русского и английского языка и молодые ученые.

Какие программы социальных ипотек действует в вашем регионе, надо узнавать в местной администрации.

Специальные предложения от застройщиков. Часто банки предлагают ипотеку по сниженной на 1—2% ставке за жилье от аккредитованных застройщиков. Выдавая аккредитацию, банк как бы признает, что застройщик надежный и покупатель стопроцентно получит свою квартиру. Значит, ипотечный кредит будет точно обеспечен залогом.

Для аккредитации банк проверяет репутацию и финансовые отчеты строительной компании. Кроме того, изучает документы, связанные с домом: разрешение на строительство, право собственности или договор аренды на землю и проектную документацию. Обычно банк связан с аккредитованным застройщиком: кредитует строительство и обслуживает счета компании.

Чаще всего такое снижение ставки по ипотеке — это скрытая скидка от застройщика. Банк снижает ставку, а недополученную выгоду ему возмещает застройщик. Тем самым он как бы продает жилье дешевле.

Что нужно выяснить перед тем, как брать ипотечный кредит

Сколько денег накоплено на первоначальный взнос. У каждого банка свои требования к минимальной сумме первоначального взноса, но обычно это 10—15% от стоимости жилья. Размер взноса влияет на решение о выдаче кредита и на процент по займу: чем больше взнос, тем ниже ставка. Банк понимает, что у заемщика все хорошо с финансами, а значит, можно не закладывать риски в процент по займу.

Кроме того, больший первоначальный взнос снижает переплату, поскольку размер самого кредита меньше.

Минимальная сумма ипотечного кредита и ее расчет зависят от банка. Чаще всего это 300 тысяч рублей. Чем меньше сумма займа, тем ниже процентная ставка — потенциальные потери в случае невозврата кредита тоже снижаются.

Финансовые возможности заемщика для погашения. Банк считает, сколько человек платит по кредитам, и учитывает другие обязательные платежи. Оптимально, когда кредитная нагрузка не превышает 50% от дохода. Если зарабатывать 100 тысяч рублей, то ежемесячно допускается платить по кредитам до 50 тысяч.

Увеличивают сумму дохода созаемщики и поручители и регулярные поступления: платежи от сдачи в аренду, доход с дополнительной работы, дивиденды.

Факторы, от которых зависит сумма кредита:

Виды процентных ставок:

Способы погашения. Обычно банк списывает сумму ежемесячного платежа по кредиту со счета клиента. Это может быть счет по вкладу, счет банковской карты или текущий счет. В некоторых банках для погашения ипотеки открывают отдельный текущий счет или заводят специальную карту, но суть та же : каждый месяц отсюда снимают деньги. Клиент может положить больше денег, чем надо, но спишут только сумму платежа. Если к указанной в договоре дате на счете не окажется нужной суммы, это будет считаться просрочкой. Пополнять счет, с которого списывают платежи, можно разными способами:

Если заемщик хочет погасить часть кредита досрочно, ему придется предупредить об этом банк: написать заявление в отделении, через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

Типы платежей. Ипотечный кредит состоит из двух частей: основной долг и плата за его использование — проценты. Что и как погашается, определяется типом платежа.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц заемщик платит банку одну и ту же сумму. Но сначала в этой сумме большую часть составляют проценты, а ближе к концу — основной долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа критичен. Например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж — это когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько человек еще должен банку. В результате в первые месяцы кредита заемщик платит сильно больше, в последние — сильно меньше, но основной долг снижается равномерно. В итоге заемщик отдает банку меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас некритичен.

Размер комиссионных. Кроме процентов по кредиту банк может прописать в договоре комиссии за другие услуги. Некоторые прямо запрещены законом. Например, нельзя брать деньги за рассмотрение заявки или сам факт выдачи кредита. Как уверяют в Высшем арбитражном суде, банк имеет право взимать комиссию только за оказание самостоятельной услуги клиенту. Самостоятельная услуга — та, которая может существовать в отрыве от других. А рассмотрение заявки или выдача кредита привязаны к услуге кредитования.

Условия расторжения договора. Гражданский кодекс разрешает расторгнуть договор в трех случаях:

Условия страхования. Банк может потребовать:

Выясните, на сколько повысится процентная ставка, если отказаться от одного из рисков.

Условия отличаются в зависимости от схемы страхования: агентской или коллективной. При агентской схеме полис оформляют со страховой компанией, при коллективной — с банком.

Источник