программа для улучшения кредитной истории в сбербанке

Как исправить кредитную историю в Сбербанке: подробная инструкция

Сбербанк России считается одной из самых востребованных финансовых организаций у желающих получить кредит. Этому способствуют относительно привлекательные условия кредитования, широкая сеть филиалов и известность банка. Поэтому многих клиентов интересует, есть ли шанс получить кредит в Сбербанке, если с кредитной историей (КИ) непорядок, или возможность улучшить её с помощью Сбербанка. Разбираемся, насколько достижимы эти цели.

Как Сбербанк относится к кредитной истории клиента

Сбербанк считается организацией с одним из самых консервативных подходов к кредитованию. Поэтому к кредитной истории там относятся щепетильно, а факты в ней, говорящие не в пользу потенциального заёмщика, скорее всего, обернутся отказом. Особенно тщательно банк проверяет клиентов, которые запрашивают займы от 1 млн рублей. Но и при запросе не менее крупной суммы просрочки и невозвраты по ранее взятым кредитам чреваты отклонением заявки.

Единственное исключение — кредитные карты для клиентов, которые получают на счёт в Сбербанке зарплату или пенсию. Их банк предлагает таким клиентам сам и не учитывает их кредитную историю в других банках. Но даже одобренная и оформленная кредитка не гарантирует аналогичного результата для кредита наличными, предложения которого с якобы предварительно одобренной суммой. Несколько моих знакомых, обращавшихся за таким продуктом в банк после настойчивых предложений его же работников, получали отказ без объяснения причин. Можно предположить, что минимум в одном из случаев причиной мог послужить просроченный кредит в другом банке. Хотя за год до этого тот же человек получил в Сбербанке кредитную карту с лимитом 50 тыс. рублей, не допускал по ней просрочек, а банк дважды увеличивал ему лимит.

Закрыть глаза на огрехи в кредитной истории готовы банки, которые заинтересованы в наращивании базы заёмщиков, особенно молодые, только вышедшие на рынок. Риски, которыми чреват такой подход, они компенсируют повышенными процентными ставками. У Сбербанка резонов проводить такую политику нет — он считается наследником ещё советских сберкасс и из года в год стабильно держится в ТОП-10 крупнейших российских банков по разным независимым рейтингам, в том числе по сумме выданных кредитов и числу заёмщиков.

В финансовом рейтинге агентства Банки.ру по состоянию на август 2019 года Сбербанк занимает первое место

Поскольку Сбербанк, как и любой другой, держит свои алгоритмы оценки потенциальных заёмщиков в тайне, дать чёткий ответ, каким критериям надо отвечать, чтобы получить в нём кредит, невозможно. Но улучшенная кредитная история однозначно повысит ваши шансы получить в нём кредит, хотя и не гарантирует этого на 100%.

Можно ли исправить негативную кредитную историю в Сбербанке

Специальных программ, которые бы позволяли улучшить испорченную кредитную историю, у Сбербанка нет. Более того, даже если Сбербанк одобрил клиенту с подпорченной КИ один кредитный продукт, и тот исправно выполняет связанные с ним обязательства, это вовсе не гарантирует, что банк будет столь же лоялен применительно к другому кредитному продукту.

В такой ситуации и оказался мой знакомый, пример которого я уже упоминал выше. Кредитной картой Сбербанка он продолжает пользоваться, и кредитный лимит по ней за пять лет достиг 200 тысяч рублей, недавно был повышен в очередной раз. Но в предложенном банком же кредите наличными на 700 тыс. рублей ему отказали.

В 2019 году специальную программу по улучшению кредитной истории предлагает только Совкомбанк. Она называется «Кредитный доктор» и состоит из трёх этапов. На первом у клиента появляется только обязательство в течение трёх месяцев выплатить банку 5 000 рублей, как будто он взял эту сумму в долг. На втором выделяется реальный кредит, который нужно в срок погасить, на третьем — сумма побольше, а платежи на всех этапах отражаются в КИ клиента. Прохождение всех трёх этапов улучшает кредитную историю, но гарантировать одобрения кредита в конкретном банке не может.

Похожую программу недавно предлагал и Банк «Восточный», но в августе 2019 года найти информацию о ней на его сайте не удалось.

Как улучшить кредитную историю для Сбербанка

Рецепта, который гарантировал бы улучшение кредитной истории именно для Сбербанка, нет. Но стандартный набор действий по улучшению кредитной истории лишним не будет. Вот что можно сделать:

Кредитная история содержит ваш кредитный рейтинг, который также называется скоринговым баллом: чем он выше, тем больше шансов на одобрение кредита, но банки руководствуются не только им

Если есть просроченные и неотданные кредиты, я бы начинал улучшать КИ с решения вопросов с ними. Этот вариант считаю наиболее действенным, а остальные — весомым аргументом только в сочетании с ним. Это демонстрирует динамику финансовой сознательности клиента: наделал ошибок, но исправил их и больше не допускает. Впрочем, я не кредитный эксперт, а тот может рассуждать и иначе.

Где Сбербанк запрашивает кредитную историю

Информацию для кредитных историй своих заёмщиков Сбербанк передаёт в Объединённое кредитное бюро (ОКБ), учредителем которого сам же и выступает. А вот потенциальных заёмщиков проверяет не только по нему. Закон не ограничивает банки и других кредиторов в количестве БКИ как для хранения кредитных историй своих клиентов, так и проверки тех, кто собирается взять в долг. Можно хоть во всех, которых в России в 2019 году 13.

Известно, что Сбербанк, проверяя потенциального заёмщика, запрашивает в ЦККИ, в каких БКИ хранится его история. А вот по каким из них проверяет, сказать точно нельзя. Ни один банк эту информацию не афиширует, Сбербанк не исключение.

Опыт заёмщиков Сбербанка позволяет сделать вывод, что будущих получателей кредитов он проверяет в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в которое передают информацию до 80% российских кредитных организаций.

По имеющейся информации, в НБКИ передают сведения, в частности, такие кредитные учреждения:

Отзывы о кредитах с проблемной историей и исправлении КИ в Сбербанке

После очередных смс и звонков с предложениями я пришёл в Сбербанк за кредитом. Было интересно — дадут с моей испорченной кредитной историей или нет. Хотя в отделении была толпа народу, меня приняли почти без очереди, разговаривали очень заинтересованно. Нужны были справка о доходах и копия трудовой, которых у меня, естественно, не было. Мой телефон записали, и основательно договорились о встрече. К назначенному дню я должен был прийти со справками. За день мне позвонили, и очень просили чтобы я пришёл. Понятно, что такая заинтересованность не потому, что меня уважают, как клиента — просто девочка, которая выдаёт мне кредит, материально заинтересована. Короче, принёс я всё, как надо — и буквально через 5 минут мы с оператором СБ узнали, что кредит мне не одобрен… Интересно, что девчушка-оператор, похоже, была расстроена больше, чем я.

Александр, ведущий блога «МММ-Таганрог.РФ

https://xn—-8sbalb3caankvt.xn--p1ai/%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82-%D1%81-%D0%BF%D0%BB%D0%BE%D1%85%D0%BE%D0%B9-%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D0%B5%D0%B9/

Летом 2015 года мы закрыли ипотечный кредит в Сбербанке. Спустя год при обращении за кредитом в другой банк нам сообщили, что, по данным бюро кредитных историй, ипотечный договор в Сбербанке числится действующим, причём сумма ежемесячного платежа в три раза больше, чем была при заключении договора. Обратившись в указанное бюро кредитных историй, мы получили кредитный отчёт, в котором действительно содержалась некорректная информация о кредитной истории по указанному ипотечному договору. 29 августа нами было сформировано обращение №000912–2016–116839 на сайте Сбербанка с просьбой исправить некорректные данные в БКИ. Спустя месяц нами получен ответ от Сбербанка следующего содержания: «Ваше обращение №000912–2016–116839 было рассмотрено. В связи с необходимостью дополнительной проверки фактов, имеющих существенное значение для принятия решения по Вашему обращению, инициировано дополнительное расследование. По итогам расследования, но не позднее 29.10.2016, будет принято окончательное решение по обращению и Вам будет предоставлен ответ. Приносим извинения за длительное рассмотрение обращения и надеемся, что сложившиеся обстоятельства не повлияют на Ваше отношение к ПАО Сбербанк». В итоге 29.10.2016 наступило, наступило и 07.11.2016 — ответа всё не было. Мы сформировали новое обращение в продолжение предыдущего (благо на сайте Сбербанка есть такая возможность). Спустя 2 дня получили отбойник следующего содержания: «Ваше обращение №161107 0239 685300 от 07.11.2016 принято в работу. Мы направим Вам ответ по email в срок до 15 дней. Сбербанк». Моя реплика в ответ на это сообщение осталась без ответа и по сей день. Что мы имеем в сухом остатке на сегодняшний день: 1. Сбербанк испортил двум положительным заёмщикам кредитную историю и, судя по всему, не собирается ничего делать, чтобы ее исправить. 2. Служба по работе с обращениями игнорирует эти самые обращения, порой возникает ощущение, что там работает компьютерный бот. P.S. Я в целом неконфликтный и абсолютно лояльный клиент. Я понимаю, что бывают проблемы разного рода и иногда требуется время для их решения, но игра в молчанку со стороны Сбербанка начинает меня раздражать.

epimaxov

https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10030512/

Улучшение кредитной истории не гарантирует, что после этого Сбербанк одобрит заявку на кредит. Да и никакой другой банк такой гарантии не даст. Но шансы стать заёмщиком Сбербанка после этого всё же повысятся. Да и вообще улучшить кредитную историю лишним не будет, а значит, стоит заняться этим безотносительно к перспективам получить кредит в Сбербанке.

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Источник

Специальные программы для улучшения кредитной истории

Для улучшения кредитной истории заемщику необходимо доказать платежеспособность и финансовую дисциплинированность. Повысить рейтинг можно разными способами – микрокредитование, товарные POS-займы, регулярное использование пластиковых карт с кредитным лимитом. Не менее интересны и специальные программы, позволяющие исправить репутацию, даже если КИ безнадежно испорчена.

Первопричины: когда специальные программы «не работают»

Механизм исправление КИ через специализированные продукты прост: банк или МФО выдают небольшую сумму под проценты. Если заемщик в срок погашает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» негативные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки вновь начинают доверять клиенту.

Схема эффективно работает, при отсутствии:

Также к специальным программам бессмысленно обращаться, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода. В данном случае первопричина отказа заключается не в истории выплат и повышение рейтинга существенного результата не даст.

Однако это хороший вариант, как улучшить кредитную историю, особенно, если она испорчена после просрочек в прошлом.

Кредитный доктор от «Совкомбанка»

Совкомбанк запустил продукт в 2015 году, в 2021 он также доступен заемщикам с низким рейтингом. Договор следует внимательно прочесть, он имеет ряд обязательных условий.

Услуга включает три этапа:

На 2 и 3 этапах из суммы займа вычитается стоимость очередной страховки, она обязательна к приобретению. Поэтому фактически выдается меньше денег, чем одобрено. После всех этапов Совкомбанк может одобрить потребкредит на 100 000 или 300 000 рублей. В 2021 году это один из самых доступных вариантов, как быстро улучшить кредитную историю без хитроумных схем.

Специальные услуги в МФО

Микрофинансовые компании передают данные о выплате микрозаймов в БКИ, поэтому они работают аналогично банковским. Специальные продукты для улучшения кредитного рейтинга есть далеко не у всех МФО, это редкое предложение.

Поднять рейтинг можно в Прогресскард. Услуга стоит 4 490 рублей и включает:

С кредитной историей работают аналитики, которые помогут поднять рейтинг до уровня, необходимого для получения кредитов в банковских учреждениях.

Онлайн-сервис Platiza.RU не предлагает конкретную услугу, но бесплатно рассчитывает кредитный рейтинг при регистрации в системе. На основании полученных данных клиенту предложат персональные условия микрокредитования и рекомендации, как быстро улучшить кредитную историю. Особенность МФО во внедрении скоринговой системы, аналогичной банковской, и сотрудничество с НБКИ.

Выводы

Специальные продукты отличаются тем, что одобрение могут получить люди с любым кредитным рейтингом. Даже если он минимален и не получается взять заем на 1 000 – 3 000 рублей.

Появление положительных записей в истории позитивно влияет на репутацию физического лица, повышается вероятность брать деньги в любых банках. При этом крайне важно своевременно вносить платежи и устранить иные факторы, негативно влияющие на репутацию заемщика.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Программа для улучшения кредитной истории в сбербанке

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

Источник

Плохую кредитную историю исправит доктор от Сбербанка

Ч ем может навредить плохая кредитная история

Главное, на что повлияет испорченная кредитная история – это отказ в получении кредита. КИ — это своеобразная репутация клиента в банке, на нее влияют следующие факторы:

Ч то такое сервис кредитный доктор от Сбербанка

Сразу нужно отметить, что такой программы в Сбербанке нет. В ответ на запрос клиента об этом, менеджер готов предоставить информацию о том, как улучшить кредитную историю в их банке. Наиболее часто клиенту просто предлагается выплатить в положенные сроки вспомогательный заем, пусть даже на минимальную сумму. Цель всего этого – показать платежеспособность и пунктуальность клиента. По мере внесения своевременных обязательных платежей, формируются положительные сведения, и со временем появится возможность полноправно пользоваться всеми предложениями Сбербанка. То есть, лучше пойти следующим путем:

К ак исправить свою кредитную историю с помощью такой услуги

К основным способам улучшения КИ относят:

О формление программы

Прежде всего, клиент должен нанести визит в банк и внимательно изучить все варианты исправления своей кредитной истории, которые будет предлагать менеджер. Затем он выбирает тот способ, который подходит ему больше всего. После этого, оформляется запрос, но не в Сбербанк – здесь нет такой программы, в Совкомбанк – об этом тоже проинформирует менеджер. После этого придется собрать пакет документов и подписать соответствующий договор на потребительский кредит или кредитную карту.

К ак происходит лечение кредитной истории

Суть программы состоит в своевременном внесении обязательных платежей по реабилитационному кредиту. График, как всегда, выдается банком и требуется ему следовать. Важно не допустить ни одной просрочки. Только так можно добиться положительной динамики в кредитной истории.

Поэтапно это выглядит так:

С суда на банковскую карту

Наиболее удобен вариант, когда средства перечисляются на пластиковую банковскую карту клиента. Как и в любых других случаях, процент просто грабительский – приблизительно 40% годовых. Однако такие условия диктует программа по лечению КИ. Самое главное, внимательно изучить все условия сразу же, а так же суммы фактических выплат. Большие суммы не предоставляются, дают 10-20 тысяч, максимум — 30 тысяч рублей. Все платежи и их сроки фиксируются в новой кредитной истории, поэтому только от нее будет зависеть исправления.

З аем экспресс плюс

В этом случае подразумевается крупный заем и долгий срок выплаты. Если предоставляют такой заем, это означает, что доверие к заемщику возрастает. Не удивительно, ведь количество записей о своевременном внесении средств постоянно увеличивается. Суммы таких займов 30-40 тысяч, под 27-37%.

Р асторжение договора по кредитному доктору

Лучший способ расторгнуть договор по данной программе — погасить реабилитационный кредит досрочно и в полном объеме. Единственным минусом станет то, что будет мало времени для поступления положительных сведений в бюро кредитных историй. Важно иметь какое-то определенное количество положительных выплат по кредиту, только тогда они постепенно перекроют отрицательные сведения. То есть, если досрочно погасить такой заем, кредитная история может остаться на том же уровне, без сдвигов в положительную сторону.

Источник

Исправляем кредитную историю шаг за шагом: как работают программы типа «Кредитного доктора»?

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке. Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию. Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании. То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность. А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.

Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.

В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.

Источник