попадают ли микрозаймы в кредитную историю

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?

Микрофинансовые организации (МФО) могут стать настоящим спасением в некоторых специфических ситуациях — например, когда нужно срочно получить небольшую сумму до зарплаты. Предполагается, что небольшие займы клиент возвращает почти сразу, и эта история не превращается в длительную эпопею с огромными долгами. Но если бы все в жизни было так, как предполагается изначально! К сожалению, зачастую клиенты оказываются в настоящей кабале, и не всегда напрямую по своей вине. Они могут быть обмануты сотрудниками этих компаний или не в полной мере отдавать себе отчет в том, на что соглашаются, заключая договор. Как не дать себя обмануть, и о чем нужно помнить, обращаясь в микрофинансовую организацию? Рассказывает юрист!

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая. Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций. Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

Так, например, мы недавно писали о таком случае: клиенту МФО насчитали 730% по микрозайму, итоговая сумма выплаты оказывалась огромной. Но изучив материалы дела, суд поставил, что проценты не могут быть начислены на всю сумму и в том объеме, на котором изначально настаивала микрофинансовая организация. И вынес решение, существенно облегчившее условия выплаты.

Основные «правила безопасности» при заключении договоров с МФО:

Если вы понимаете, что не сможете выплатить микрозайм в оговоренное время, не паникуйте. Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее. Если МФО нарушает ваши права, начисляет проценты на ту сумму, на которую не имеет прав начислять, или давит на вас (в том числе, при помощи коллекторов), идите в суд. Не исключено, что он встанет на вашу сторону. Выплатить долг все равно придется, но без колоссальных процентов, которые начислены несправедливо.

Источник

Я должен МФО много денег

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

Источник

Портят ли микрозаймы на кредитную историю в банке

Самый простой и быстрый способ получить заемную сумму – оформить микрозайм, выдаваемый МФО в течение считанных минут и в любое время суток. Использовав свое право на микрокредит, заемщики часто ищут выход в оформлении банковского займа, с помощью которого погашается долг перед МФО, взятый под высокий процент. Взять новый кредит после оформления микрозайма сложнее, однако проблема кроется не столько в наличии непогашенной задолженности, сколько в том, что требования к заемщикам у банка более жесткие. Требуется разобраться в том, как влияет микрокредит на формирование кредитной истории, и каковы шансы на успешное согласование новой заявки при обращении в банковское учреждение.

Проверяют ли МФО кредитную историю заемщика

В отличие от банка, МФО не так строго относится к проверке заемщика, выдвигая минимум требований:

Такое отношение МФО позволяет надеяться на получение выданной суммы даже с испорченной кредитной историей, хотя проверять информацию о потенциальном клиенте организация все же будет. Каждая кредитная организация в РФ должна сотрудничать с БКИ, направляя туда информацию об оформленных договорах, наличии непогашенных займов в МФО, своевременности внесения средств.

Некоторые организации не пользуются услугами БКИ, чтобы получить предварительные сведения о заемщике, компенсируя риск невозврата высокой ставкой. Однако на 2020 год размер заработка микрокредитора ограничен, большинство компаний кредитуют под 1% в день. Возникает потребность тщательнее отбирать клиентов, отсеивая самых ненадежных через проверку КИ.

Чтобы узнать, с какой конкретно организацией сотрудничает кредитор, следует обращаться к контакт-сервис. Эта информация поможет понять, какими сведениями, влияющими на решение банка, может располагать БКИ, ведь единой базы данных в РФ не существует.

Важно учитывать, что не всякая организация строго относится к обязанности передавать сведения о клиентах в бюро. Если клиент планировал улучшить кредитную историю за счет микрокредитования, следует заранее уточнять, на каких условиях и сотрудничает ли МФО с БКИ. Согласно нормам законодательства, в базе данных информация обо всех взятых, исполненных или непогашенных обязательствах хранится в течение не менее 10 лет.

Портят ли просроченные микрозаймы кредитную историю

Сам по себе микрозаем – кредитный продукт, которым вправе воспользоваться любой гражданин, если условия погашения кредита его устраивают. В зависимости от отношения должника ко взятым обязательствам, микрозаймы влияют на кредитную историю, как в положительную сторону, если сумма выплачена в срок, так и в отрицательную, когда по быстрому займу возникают просрочки, копится долг, начисляют штрафы.

Даже при своевременном внесении платежей, микрокредит может отрицательно сказаться на принимаемом банком решении, если будет выявлена чрезмерная кредитная нагрузка, не позволяющая дать новые суммы без риска невозврата.

Еще одна причина считать, что займы в МФО портят анкету должника, связана с появлением у кредитора сомнений в безопасности выдачи средств клиенту, часто и активно использующему деньги микрокредитной организации. Если из месяца в месяц человек берет множество микрозаймов, возникают обоснованные подозрения, что человеку хронически не хватает средств для удовлетворения текущих потребностей, а давать банковский кредит в таких обстоятельствах рискованно.

Просрочив микрозаем, клиент портит кредитную историю, переходя в категорию нежелательных заемщиков. Помимо плохой КИ должника ждет быстрый рост кредитной задолженности, к которой присоединятся штрафы и неустойки.

Через пару месяцев с высокой долей вероятностью долг будет передан в работу коллекторам, а через полгода подают исковое заявление в суд с целью взыскания просроченной задолженности. В силу чрезмерно высоких процентов, каждый день просрочки погашения лишь усугубляет положение должника, многократно увеличивая переплату.

Решаясь на сотрудничество с микрокредитной структурой, необходимо учитывать риск образования невозвратного долга, который только испортит репутацию заемщика. В случае успешного погашения задолженности в КИ появляется положительная запись.

Видят ли банки просроченные займы с МФО

Не стоит надеяться, что банк не увидит проблемный долг перед МФО, не имея доступа к сведениям сторонней организации. Поскольку микрокредиторы работают с теми же БКИ, что и банки, уточнить сведения об интересующем заемщике не составит труда, если обе финансовые структуры направляют отчеты в общее бюро.

Несмотря на защиту конфиденциальной информации, банки легко получают доступ к сведениям из БКИ, так как при подаче анкеты подписывается согласие на обработку данных. Соглашаясь с передачей доступа к кредитным отчетам, заемщик предоставляет банку возможность видеть всю правду о себе, все текущие финансовые обязательства, включая незакрытые договора с МФО.

Если платежеспособность человека не страдает от выплат в пользу микрофинансовых организаций, банковские сотрудники вправе ограничить лимит, исходя из соотношения нагрузки по выплатам не выше 40% от заработка заемщика.

Факт отсутствия КИ воспринимается банкирами негативно, и способен повлиять на отклонение заявки. Чистая история не отражает реального отношения конкретного человека к финансовым обязательствам. Перед запросом крупной суммы, стоит накопить положительный опыт погашения займов.

Дадут ли кредит, если есть микрозаймы

Заранее предсказать последствия обращения в МФО невозможно – в жизни могут возникать самые непредсказуемые ситуации, когда заемщик получает возможности быстрого погашения задолженности, либо начинает пропускать срок возврата.

Практика показывает, что ряд банков охотно кредитует граждан с невыплаченными микрозаймами, не считая их признаком повышенной потребности в дополнительном финансировании.

Высокие шансы добиться одобрения при кредитной нагрузке не более 40%, если заемщик обратится в банк: ОТП, Хоум Кредит, Альфабанк, Тинькофф и другие банковские организации.

Каждый кредитор по-разному расценивает факт активного кредитования через МФО. Кредитная репутация заемщика может пострадать только:

Если при подаче заявки выяснится, что долг перед микрокредитной организацией не погашен, риск отказа по заявке достаточно высок, но, в конечном итоге, зависит от политики конкретного банка.

Можно ли улучшить кредитное досье при помощи онлайн займов

Обращение в Быстроденьги или любую другую микрокредитную структуру способно исправить ранее испорченную КИ только в одном случае – если заемщик вовремя вернул микрокредит. Сотрудничество с МФО – один из самых быстрых способов в течение короткого времени вернуть репутацию заемщику, поскольку онлайн-займы рассчитаны на погашение в течение 2-4 недель, и в течение полугода клиент обновляет КИ записями о закрытии долга.

Зная нюансы сотрудничества с микрокредиторами, заемщики могут улучшать КИ даже после серьезных проблем с выплатами банковских займов.

Следующие советы помогут обелить репутацию клиента и избежать образования новых долгов:

Если успешно погасить более 3-4 задолженностей, удается значительно повысить кредитный рейтинг и обелить репутацию. Непосредственно перед подачей заявки на банковский заем, и далее с постоянной периодичностью стоит запрашивать выписку БКИ, чтобы контролировать состояние истории и выявлять проблемные задолженности, в том числе чужие кредиты, оформленные мошенниками.

Не стоит увлекаться получением крупных сумм по микрокредиту, поскольку при просрочке штрафные санкции растут согласно долгу. Оптимальная сумма одалживания – в пределах 3 тысяч рублей. Переплаты можно и вовсе избежать, если взять несколько микрозаймов в разных МФО, где действуют льготные программы под 0%. Соглашаясь на кредитование, рекомендуется внимательно перечитать условия сотрудничества на предмет скрытых комиссий и требований в подключении платных опций.

Узнать, влияет ли микрозайм на кредитную историю, можно из изучения отзывов других клиентов и уточнения условий работы МФО и бюро КИ. Чтобы контролировать процесс улучшения КИ, через пару недель после закрытия кредитной линии стоит запросить выписку БКИ и проверить, отчитался ли микрокредитор об успешном завершении сотрудничества.

Источник

Эксперт: «деньги до зарплаты» портят вашу кредитную историю

МФО стали отказываться от выдачи займов «до зарплаты» в интернете

Такие выводы основаны на статистике: риск неплатежа по клиентам с 1-2 микрозаймами в кредитной истории в два раза выше, чем по клиентам, которые никогда не обращались в МФО. А если клиент обращался в МФО три и более раз, то риск будущей просрочки кратно возрастает.

«Поэтому при наличии в кредитной истории большого количества микрозаймов банки с большой долей вероятности откажут клиенту в получении стандартного кредитного продукта», — объясняет эксперт.

Однако отказы получают не все, кто хоть раз был клиентом микрофинансовой организации. Кредитный рейтинг — это лишь одна из составляющих при проверке данных о заемщике при одобрении кредита. Кроме того, банк при оценке риск-профиля клиента учитывает ряд других показателей — уровень дохода, сферу деятельности, возраст. Но низкий кредитный рейтинг повышает вероятность отрицательного решения по кредиту, отмечает специалист.
Многие обращаются в микрокредитные организации из-за простоты получения займов и навязчивой рекламы, не задумываясь о высоких процентных ставках, росте долговой нагрузки и негативном влиянии на кредитный рейтинг. Банки рекомендуют своим клиентам этого не делать.

«С современными скоринговыми технологиями банков процесс получения банковского кредита или кредитной карты для клиента максимально упростился и ускорился и не требует большого количества подтверждающих документов. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом и беспроцентным периодом и использовать ее при необходимости — гораздо более выгодное решение, которое позитивно скажется на вашей кредитной истории», — заключил Иванов.

Источник

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю заемщика: когда портят, а когда улучшают?

Как микрозаймы влияют на кредитную историю? Этот вопрос волнует заемщиков, пользующихся услугами микрофинансовых организаций. Если вы оформили микрокредит, то непременно узнайте, как он отразится на вашей репутации.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории заемщика?

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Да, они обязательно отображаются в КИ, так как являются финансовыми операциями, совершаемыми заемщиком. Такая информация поступает из кредитующих организаций в специализированные бюро кредитных историй и попадает в формируемые БКИ отчеты.

Заказать КИ может сам заемщик, являющийся субъектом кредитной истории, а также пользователь – юридическое лицо, которое обращается за отчетом с согласия субъекта. Иным физическим лицам отчеты предоставляются только по официальным доверенностям, составляемым заемщикам.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории для кредиторов? Субъект (заемщик) увидит кредитную историю полностью. А другим видны только основные сведения, касающиеся долговых обязательств (они входят в основную часть, но есть еще три: титульная, закрытая и дополнительная). Перед оформлением кредита в банке или микрозайма в МФО вы, заполняя анкету, даете согласие на получение кредитором доступа к вашей КИ.

Кредиторы перед началом сотрудничества с новыми клиентами обращают особое внимание на такие факторы как частота оформления микрозаймов, количество активных договоров, своевременность погашения, наличие не погашенных задолженностей, просрочки и их длительность, актуальные имеющиеся задержки платежей. И все ответы банк или МФО сможет получить из отчета.

В каких случаях микрозаймы могут испортить кредитную историю?

Влияет ли микрозайм на кредитную историю? Да. Но когда такое влияние является негативным? Во-первых, микрозаймы портят кредитную историю, если их много, и они оформляются часто. Большое количество таких займов указывает на высокую финансовую нагрузку, затруднительное материальное состояние и наличие острой потребности в деньгах. Клиент расценивается как неплатежеспособный и, вероятно, неразборчивый.

Во-вторых, портят займы кредитную историю и в том случае, если заемщик не погасил их. Это увеличивает финансовую нагрузку, и когда человек обращается за новым займом, то его кредитоспособность посчитается кредитором недостаточной или низкой, ведь погашение существующих долгов «съедает» часть дохода. И даже при наличии небольшой суммы, которую человек задолжал, его репутация сильно страдает.

В-третьих, оценивается добропорядочность и ответственность гражданина при выполнении им долговых обязательств. Если заемщик часто задерживает платежи и допускает многочисленные просрочки, то это укажет на его недобросовестность и станет крайне негативным фактором в КИ.

В-четвертых, кредиторами учитываются и обращения за микрозаймами. Если человек чаще одного раза в два-три месяца подает заявки или обращается одновременно в несколько МФО, это указывает либо на отсутствие стабильного заработка, либо на большие текущие расходы, либо на финансовую неграмотность. И такие факторы могут повлиять на КИ и изменить ее не в лучшую сторону.

Итак, теперь вам известен ответ на вопрос о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю. Но далеко не всегда они влияют на репутацию негативно. Иногда такие быстрые небольшие займы, напротив, помогают улучшить мнение кредиторов. Ниже рассмотрены такие случаи.

Когда микрозаймами можно улучшить кредитную историю?

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю? Да, иногда их влияние становится положительным. Например, полное отсутствие КИ является не лучшим фактором, ведь добросовестность заемщика не может быть оценена и проанализирована. В таком случае даже один взятый и своевременно погашенный микрозайм станет плюсом.

Если микрозайм погашается плательщиком своевременно и ответственно по графику, тогда данные об этом отправляются в БКИ и улучшают КИ, указывая на ответственное выполнение долговых обязательств.

Оформить микрозайм для улучшения кредитной истории следует либо при испорченной репутации, либо при полном ее отсутствии (когда вы не брали кредиты никогда). Но если вы хотите, чтобы КИ стала лучше, то надо соблюдать следующие рекомендации:

При соблюдении этих рекомендаций при обращении в МФО кредитная история улучшится, и вы сможете повысить шансы на одобрение кредита.

Как узнать, какие МФО передают данные в БКИ?

При сотрудничестве с МФО кредитная история меняется, это уже стало ясно. Но какие именно микрофинансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй и передают данные в БКИ о своих клиентах? Сегодня в России немало МФО, в числе которых «Е Капуста», «Быстроденьги», «Конга», «Займер», «Лайм-Займ», «Платиза» и прочие.

Согласно действующему в нашем государстве законодательству, а именно посвященному кредитным историям закону федерального значения под номером 218, абсолютно все источники формирования КИ обязуются регулярно осуществлять передачу информации в БКИ. Причем такие сведения должны поступать в бюро в течение максимум пяти рабочих дней с момента совершенного заемщиком действия.

Важно! Если МФО не отправила информацию о микрозайме в бюро, значит, она работает с нарушениями или незаконно, что увеличивает риск обмана и огромных переплат.

В число источников формирования входят все осуществляющие законную и официальную деятельность финансовые организации, включая банковские и микрофинансовые. Единственный случай, в котором сведения не попадут в бюро – это заем у физического лица. Но если вы решите взять в долг деньги у частного кредитора, то можете столкнуться с риском обмана.

Итак, любой МФО информация о заемщиках передается в бюро кредитных историй. Но как узнать, в какое именно БКИ попадают сведения о вас? Кредитор имеет право сотрудничать с абсолютно любым БКИ или с несколькими, а в России таких организаций больше десяти. Поэтому будет полезно проверить, где хранятся ваши данные. И есть два способа выяснить это.

Первый – заходить на официальные сайты БКИ и проверять списки их партнеров, выдающих микрозаймы. Как правило, финансовыми организациями данные направляются в наиболее большие и известные бюро, к которым можно отнести четыре: «Национальное бюро кредитных историй» или «НБКИ», «Русский Стандарт», «Объединенное кредитное бюро» (сокращенно «ОКБ») и «Эквифакс». С ними сотрудничают многие МФО и банки, поэтому тут наверняка будут обнаружены искомые сведения.

К сведению! Получить отчет по кредитной истории из «НБКИ» можно через сервис «Сервис-КИ.com». Здесь будут отражены данные обо всех оформленных вами микрозаймах, кредитах и микрокредитах, о наименованиях кредиторов, об особенностях выполнения долговых обязательств (вносимых платежах, допускаемых просрочках), о скоринговой оценке, причинах отклонения заявок и так далее. Для получения подробной и полной кредитной истории заходите на сайт и заказывайте отчет за 340 рублей.

Второй способ – проверить, где ваша кредитная история, включающая микрозаймы, хранится. Ответ на этот вопрос можно получить в Центральном каталоге кредитных историй на сайте российского Центробанка. Тут есть посвященный кредитным историям раздел, в котором вы найдете опцию запроса информации из БКИ.
Заполняйте форму и на электронную почту получайте список бюро, в которых есть данные о ваших микрозаймах. Но для проверки требуется код субъекта, который был присвоен при оформлении первого займа. Ищите его в договоре, выясняйте или формируйте в финансовой организации или БКИ. Либо без этого идентификатора в ЦККИ направляйте обращение из отделения почты, из кредитного учреждения, от нотариуса или из бюро.

Дадут ли кредит в банке, если есть микрозайм?

Правда ли, что при наличии микрозайма банк не выдаст кредит? Этот зависит от конкретной ситуации, и все финансовые организации при принятии решения о выдаче заемных средств проводят тщательный и комплексный анализ платежеспособности обратившегося за услугой человека.

Оцениваются такие факторы:

Рассматриваются все перечисленные факторы в совокупности, и решение банком принимается после комплексного анализа. Но чтобы получить кредит наверняка, нужно обращаться в компанию, лояльно относящуюся к клиентам и предъявляющую минимум требований.

Плюсы и минусы кредитов в МФО

Проанализируем «за» и «против» микрозаймов. Сначала их плюсы:

Количество плюсов и минусов примерно одинаково, и вот почему микрозаймы так популярны. Но принимать решение о взятии нужно обдуманно.

Отзывы заемщиков, которым удалось исправить кредитную историю при помощи микрозаймов

Рассмотрим несколько мнений и комментариев людей, которым удалось микрозаймами улучшить КИ:

Влияют ли займы на кредитную историю? Да, но влияние может быть как отрицательным, так и положительным. И теперь вам известны все нюансы, рассмотренные в статье.

Источник