мисселинг что это значит
Что такое мисселинг простыми словами
С появлением интернета родилось много видов мошенничества. Злоумышленники не только придумали новые методы воровства данных, но и подстроили старые «офлайн-стратегии» под сетевые технологии. И если борьба с мошенниками чаще ограничивается базовой интернет-грамотностью, то мисселинг – совершенно другая вещь.
Люди склонны доверять официальным предприятиям, не обращая внимание на подводные камни. Этим и пользуются компании, предлагая свои продукты. Каким образом пользователя вводят в заблуждение? Как не попасться в ловушку мисселинга? Давайте разбираться!
Что такое мисселинг
Мисселинг – введение пользователя в заблуждение описанием продукта, за которым он не обращался.
Стоит отметить, что организации не совершают ничего незаконного, поэтому клиенты, попавшись в сети мисселинга, не смогут отвоевать потерянные деньги в правовом поле. Мисселинг считается недобросовестной практикой, и государство старается предотвратить «законный обман» покупателя, однако предприятия постоянно находят лазейки, вплоть до конкретных фраз в договоре.
Как работает мисселинг
Представим, что условный Петя открывает вклад в банке. Он ничего не подозревает и проходит стандартные процедуры, как вдруг консультант начинает рассказывать о жизненной необходимости приобрести дополнительный пакет страховки или выбрать иной тариф. Услышав это, Петя немного теряется, но консультант убеждает Петю в том, что ему это действительно нужно, хотя еще дома Петя изучил информацию на сайте и уже выбрал подходящий продукт. Только спустя время он поймет, что ему навязали бесполезную услугу, за которую он еще и платит.
И это самый безобидный пример мисселинга. Страшнее всего потеря огромных сумм денег. Банки пользуются настроениями людей, предлагая инвестиционные продукты: специфические тарифы на вклады, облигации, акции и прочие ценные бумаги. Естественно, менеджеры не будут рассказывать о рисках, тонкостях и нюансах продуктов.
По статистике, в 2020 году в России число инвесторов выросло на 5 миллионов человек, а значит, люди заинтересованы во вложении денег в акции. Поэтому все чаще встречается реклама инвестиционных ресурсов, в том числе и ответвлений от известных банков.
Однако за красивыми словами о быстрых деньгах, всеобъемлющей страховке и прочих «уникальных» продуктах скрываются особенности, выгодные организации, а не вкладчику. Именно банковские сферы чаще всего практикуют мисселинг. Обработке подвергаются как новые клиенты, так и постоянные пользователи.
Например, человек несколько лет держит вклад, но приходит время его продлить. Во время подписания договора, вместо продления предыдущего соглашения, клиенту будут активно предлагать так называемые «комбинированные» вклады; это значит, что в них заложены инвестиции либо в сам банк, либо в его партнеров. Безусловно, это бьет по конечной доходности, так как часть денег уходит в ценные бумаги, которые могут либо вернуться с большими процентами, либо пойти в убыток.
Информация о подобных тарифах подается так, чтобы пользователь не понял подвоха. Консультанты как бы говорят правду, но не всю. Мисселингу учат на курсах подготовки и квалификации: у работников есть планы на продажу пакетов страховки, вкладов и прочих продуктов, за которые начисляется премия. Чтобы не сбавлять темп, нужно уметь о них красиво рассказать, при этом формально не нарушив закон, прикрывшись словосочетаниями вроде «потенциальная прибыль», «инновационный инструмент» и так далее.
Конечно же, никто не вернет деньги, если вы не прочитали договор или не заметили особые пункты.
Хотя банковская сфера чаще других недоговаривает важную информацию, мисселинг свойственен и другим проектам. Например, негосударственный пенсионный фонд может предложить пакет, в котором часть средств будет уходить в сторонние проекты, а не оседать на вашем счету (естественно, об этом никто не скажет). Брокерские фирмы также любят навязывать неприбыльные инвестиции.
Однако клиенты чаще жалуются именно на банковские организации.
Если клиент подает на банк в суд, то иногда судебные инстанции принимают решение в пользу потребителя; суть сводится к недостаточному разъяснению условий страхования, вкладов или инвестиций. И все же судебные тяжбы – утомительный процесс, а навязывание услуг нужно грамотно доказать. Лучше всего не допустить подобной ситуации.
Как не попасться на мисселинг
Первое и самое важное правило: внимательно читайте договор! Не спешите подписывать документ, даже если в нем всего пара листов. Советую выделить свободное время, чтобы не спеша проштудировать все пункты и задать вопросы консультанту. О стеснении не может быть и речи, особенно если вы подключаете новую услугу в электронной форме, то бишь на сайте или в приложении.
Если вы заметили неоднозначные предложения, смело задавайте вопросы. Конечно, провоцировать работников банка не стоит, но и не нужно бояться уточнять нюансы. Например, вы можете попросить консультанта указать в договоре на такие пункты:
Напоследок отмечу, что инвестиции – сложная отрасль, требующая глубоких знаний и финансовой грамотности. За наивную готовность вложить деньги никто платить не будет, поэтому не ныряйте туда, откуда не сможете выплыть.
Заключение
Мисселинг нельзя назвать полноценным обманом. Скорее это игра на неопытности клиентов, которые ведутся на громкие заявления и не читают договор. Будьте внимательны!
Что такое мисселинг. Объясняем простыми словами
Мисселинг — практика недобросовестных продаж, когда клиента вводят в заблуждение о товаре или услуге, намеренно искажая информацию.
Яркий пример мисселинга — когда клиенту навязывают другой продукт вместо того, за которым он пришёл изначально (продавец расписывает его выгоды, «забывая» сообщить о недостатках), или ненужные ему услуги в дополнение к основному товару. В результате клиент покупает, например, полис инвестиционного страхования жизни, вместо того чтобы просто положить деньги на вклад.
Мисселинг процветает в банковской сфере: сложность продуктов и услуг и низкая финансовая грамотность потребителей позволяет легко проводить недобросовестные продажи.
Пример употребления на «Секрете»
«Многие граждане просто не осознают, что их права нарушаются, не обращаются за защитой и восстановлением справедливости к регулятору и финуполномоченному. Банки пока этим активно пользуются. Поэтому более пристальное внимание Банка России к практикам мисселинга и публичное озвучивание «имён» нарушителей прав граждан серьёзно улучшило бы ситуацию».
(Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева — о проблеме мисселинга в России).
Нюансы
Действия сотрудников, убеждающих купить один товар вместо другого, часто называют мошенническими. Важно понимать, что мисселинг — это не мошенничество и юридического наказания продавец не понесёт.
Мисселинг пока не регулируется законодательно. Однако в 2022 году заработает закон, согласно которому, если банкам всё же удастся развести клиента на ненужную ему услугу, потребитель сможет от неё отказаться в течение 14 дней и вернуть деньги. Эти две недели называются «периодом охлаждения».
Мнения
Должно ли государство вмешиваться в практики недобросовестных продаж? Мнения экспертов расходятся.
Председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин считает, что Банк России должен вмешиваться в недобросовестные практики продаж в банковской сфере и, например, запретить банкам повышать процент по кредиту в случае отказа от страховки.
Доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян полагает, что банки действуют в своих интересах в условиях экономической нестабильности и ответственность за свою финансовую грамотность лежит на самом потребителе.
Мисселинг: что это и как не стать его жертвой
Мисселинг (от англ. miss – промах, неудача и selling – продажа) – неудачная, неправильная продажа. Только вот неудачная она не для продавца, а для покупателя. По сути, это продажа товаров или услуг, которые не нужны клиенту. В этой статье мы разберем, что это такое – мисселинг и где чаще всего можно столкнуться с такой не совсем добросовестной продажей. Также вы узнаете, как не стать жертвой мисселинга, защитить свои деньги и нервы, если вам пытаются продать ненужные услуги.
Что такое мисселинг
Итак, мисселинг – это продажа чего-то, в чем вы не нуждаетесь, о чем вы, скорее всего, не осведомлены подробно, а планировали приобрести что-то совершенно другое. Ненужные блага могут быть вам предложены как вместо, так и помимо тех, которые вы намеревались приобрести изначально.
Чаще всего организации, практикующие мисселинг, делают это на законных основаниях, т.к. предполагается, что потребителю разъяснены все условия покупки. Единственное, к чему можно придраться, – это недостоверная информация о продукте, который вам пытаются продать, или сокрытие такой информации. Но обычно в таких компаниях трудятся юристы, которые составляют документы так, что договор является офертой, и ответственность продавца минимальна.
Как это происходит
Допустим, вы пришли в магазин техники с намерением приобрести фен марки Braun (случай из моей жизни). И тут за вами начинает ходить по пятам продавец. Узнав, какой товар вам нужен, он предлагает приобрести фен какой-то малоизвестной марки, о которой вы слышите в первый раз. Работник магазина красочно расписывает технические характеристики этого продукта, да и цена на него не сильно отличается от того фена, который был нужен изначально. Казалось бы, цена одинакова, так зачем он это делает?
А все просто – у магазина с производителем или дистрибьютором марки навязываемого продукта заключен некий договор или агентское соглашение, предусматривающее выплату менеджерам магазина бонусов за продажу определенного количество продуктов.
Если вы поддались на уговоры и все-таки купили этот товар, а впоследствии обнаружили, что он не соответствует требуемым характеристикам, вы хотя бы сможете его вернуть. В настоящее время магазины обычно оформляют возврат товара без проблем, если он не поврежден и имеются все необходимые документы.
А вот с услугами все намного сложнее. Далее мы будем говорить именно о мисселинге в сферах услуг.
Наверное, каждый сталкивался с услугами сотовых операторов, которые вы на самом деле не подключали. К примеру, вам была предоставлена бесплатно услуга замены гудка мелодией. Бесплатный период составляет один месяц, далее начинают списываться деньги. О начислении платы вам могло прийти SMS, или данная информация содержится в тарифном плане.
Разумеется, заметив списание средств в размере, большем, чем вы ожидали, вы всегда можете отключить услугу, написав заявление либо связавшись с оператором по телефону или через чат. Но деньги, которые уже списаны, вам не вернут. И это совершенно законно, т.к. подключая тариф, вы принимаете все условия оферты.
Здесь, как правило, речь идет о суммах небольших. А случается, что люди доверяют все свои сбережения финансовым организациям с уважаемым именем и сталкиваются с мисселингом.
Каким может быть мисселинг
К сожалению, не все граждане, располагающие финансовой подушкой, имеют четкое представление об инвестициях и многообразии продуктов, предлагаемых банками, страховыми организациями, паевыми фондами. Это незнание на руку предприимчивым менеджерам, которые получают процент с продаж различных финансовых услуг.
Мисселинг можно условно разделить на два вида:
Разберем оба варианта. В первом случае: что такое депозит – знает каждый, и уж точно знает человек, который несет свои деньги в банк. Что такое инвестиционное страхование жизни, известно не всем.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)– это некий гибрид страховки и инвестирования. Согласно условиям договора, клиент получает определенный процент в качестве дохода плюс страховую сумму в размере первоначального взноса.
Выплата страховой суммы происходит в двух случаях:
ИСЖ предусматривает налоговый вычет в размере 13 % от суммы взноса, но в пределах ограничений. Эта льгота неактуальна для неработающих пенсионеров, т.к. они не имеют дохода, облагаемого НДФЛ.
Самым главным подводным камнем договора ИСЖ является невозможность досрочного расторжения. То есть, вернуть деньги ранее окончания срока действия договора вы сможете, но неполную сумму, которая будет зависеть от даты расторжения договора.
Кроме того, договоры ИСЖ не гарантируют получения дохода, т.к. страховая компания может снизить ставки или стать банкротом. Государственные гарантии на такие договоры не распространяются.
Однако ставки по договору ИСЖ выше ставок по депозитам, на что и ссылается менеджер, уговаривающий заключить такой договор.
Во втором случае: если зависимость ставки по кредиту от наличия страховки прямо прописана в кредитном договоре, вам остается лишь принять это условие или поискать другой банк. Если же такого условия в договоре нет, вы имеете полное право отказаться от услуги страхования.
Вообще, мисселинг в страховании – явление достаточно распространенное. Именно страховые продукты чаще всего навязываются потребителям финансовых услуг – как заемщикам, так и инвесторам.
Где чаще всего встречается мисселинг
Как мы уже выяснили, мисселинг может практиковаться магазинами, сотовыми операторами, страховыми организациями. Но чаще всего мисселингом грешат банки. Это обусловлено следующим:
И упомянутый выше мисселинг в страховании – это уловка, к которой зачастую прибегают именно банки, заключившие агентские договоры со страховыми компаниями. Нередко такие компании являются «дочками» банков или носят идентичное название с целью заслужить доверие клиентов.
Какие услуги или продукты могут предложить в виде мисселинга
Итак, в виде мисселинга встречаются следующие продукты:
Все эти финансовые продукты могут быть вам полезны при наличии достоверной информации, полученной не только от менеджера банка, а из различных источников. В частности, инвестиции могут принести неплохой доход, но выбрать инструмент для инвестирования вы можете самостоятельно, в том же банке или открыв счет на фондовой бирже. В обоих вариантах можно выбрать ПИФ или ETF не только тот, который вам «рекомендуют», а на свое усмотрение.
Кредитная карта также может быть полезной при разумном использовании, если укладываться в льготный период. По сути, она является запасным кошельком. Однако банк рассчитывает на то, что вы выйдете за рамки льготного периода и попадетесь на крючок под названием «минимальный платеж». Хотя он и минимальный, но переплата будет существенной.
Если у вас ипотека, вам необходимо заказать оценку квартиры. Это обязательное условие кредитного договора. Но выбор оценочных компаний огромен, и вы не обязаны выбирать из списка, который вам предлагает банк. Никакой «аккредитации» банком страховых и оценочных компаний не существует. Вы имеете полное право заказать нужную услугу там, где удобно вам, и банк обязан принять страховой полис или заключение об оценке, если у компании имеется соответствующая лицензия.
Считается ли мисселинг нарушением закона
Многие клиенты, столкнувшись с мисселингом, задаются вопросом: является ли продажа такого рода нарушением закона и можно ли вернуть средства через суд?
Как правило, нет. К сожалению, довольно сложно доказать то, что вас обманули. Как уже упоминалось, в банках и других финансовых организациях работает штат юристов, которые следят за тем, чтобы все документы были оформлены без нарушений закона.
Банк России борется с мисселингом, в частности, выпущены требования к страховщикам, в число которых входят и банки. За нарушения банкам грозят санкции вплоть до отзыва лицензии.
Однако доказать такое нарушение все еще довольно сложно. Единственным доказательством, что продажа является мисселингом, может быть только аудиозапись вашего разговора с менеджером. Но многие ли ходят в банк с диктофоном? Поэтому пока единственной защитой от мисселинга может стать ваша внимательность и финансовая грамотность. Далее мы поговорим о том, как защитить свои средства и не приобрести то, что вам не нужно.
Как защититься от мисселинга
Итак, мы разобрали, что такое мисселинг – это продажа ненужных нам материальных благ посредством обмана, но без нарушений закона. То есть, человек, пострадавший от мисселинга, теряет свои средства, но в суд обратиться можно только при наличии доказательств, которые получить довольно трудно.
К сожалению, многие клиенты подписывают договор, не ознакомившись с его содержанием. В лучшем случае человек проверяет свои паспортные данные и адрес. Это и является главной причиной того, что доверчивый клиент становится жертвой мисселинга.
Иногда человек не читает даже шапку документа, где прописано наименование юридического лица, с которым заключается договор. Позже, приходя в банк с претензией, клиент узнает, что банк не имеет к договору отношения. Если у банка заключено агентское соглашение со страховой или иной финансовой организацией, то контрагентом по договору будет являться эта организация, а подписывает документ сотрудник банка, действующий по доверенности. Поэтому внимательно читайте договор, в том числе пункты, прописанные мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка, пусть даже эти вопросы сочтут глупыми. Вы отдаете свои деньги и имеете право на получение подробной информации.
Перед тем, как обращаться в финансовую организацию за какой-либо услугой, ознакомьтесь с условиями ее предоставления самостоятельно, используя данные из интернета. Не лишним будет проконсультироваться с сотрудниками нескольких банков, а также с вашими знакомыми, работающими в финансовой сфере. В общем, чем больше информации у вас будет, тем более вы будете защищены.
На подписание документов возьмите с собой человека, который имеет опыт заключения подобных сделок или располагает знаниями в области финансов и инвестиций. Если такой возможности нет, держите под рукой номер телефона такого человека. В крайнем случае, позвоните в финансовую службу предприятия, на котором вы работаете. Не ставьте свою подпись, если у вас возникают даже малейшие сомнения. Помните о том, что если вы подписали документ, вы принимаете его условия, и доказать что-либо после будет очень сложно.
Рекомендации по защите от мисселинга
Перечислим вкратце основные рекомендации, следуя которым, вы сможете защитить себя от мисселинга.
Составить такое обращение вы можете самостоятельно или с помощью юриста.
Заключение
Теперь вы знаете, что это такое – мисселинг и как защитить от него свои деньги. В заключение следует добавить, что вы имеете право отказаться от всех приобретенных страховых продуктов в течение 14 дней после заключения договора. Санкции за такой отказ не начисляются.
Еще раз напомню, что мисселинг не является нарушением закона. Следовательно, главными защитниками будут ваша внимательность и максимум информации. Помните, что финансовая организация действует в своих интересах, а не в ваших. Защитой ваших интересов будет взвешенное решение о размещении средств.
Мисселинг: все что нужно знать и как не попасться
Все чаще можно столкнуться с таким малоприятным явлением как мисселинг. Так принято называть особую разновидность обмана, суть которого – намеренное введение потребителя в заблуждения с целью навязать ему товар или услугу. Проще говоря, мисселинг – эффективный способ продажи того, что покупателю фактически не нужно.
Примеры мисселинга
Итак, в каких сферах данная форма обмана наиболее распространена? В основном мисселинг практикуется в финансовой отрасли: им умело пользуются страховые компании, брокерские агентства. Также к нему прибегают негосударственный пенсионный фонд, управляющие компании ПИФ.
Разумеется, нельзя обойти стороной главных почитателей мисселинга последних лет – банки и микрофинансовые организации. Согласно официальной статистике, именно на них приходится основная доля жалоб и претензий со стороны жертв мисселинга. Объяснить это легко: большинство людей доверяют крупным банкам, а потому не спешат подвергать сомнению советы менеджеров.
Как распознать мисселинг в банке?
Известно, что банки зачастую берут на себя роль страховщиков, брокеров, НПФ и т.д. Это позволяет им реализовать продукты партнеров и получать за это неплохие отчисления.
Из нефинансовых продуктов в банке часто предлагаются:
На первый взгляд может показаться, что данные продукты действительно обеспечивают высокую доходность, порой даже опережая стандартный депозит. Но при этом следует помнить о более высоких рисках и негарантированном характере процентов.
Популярные советы
Как противостоять убедительным менеджерам?
Доводы в пользу покупки того или иного продукта могут звучать очень весомо. Сотрудник банка будет давить на «болевые точки» и делать все возможное для того, чтобы Вы поставили заветную подпись. Делать этого не стоит до тех пор, пока договор не будет изучен Вами досконально. Лучшее решение – не подписывать бумаги в отделении банка, взяв копию договора с собой для детального изучения. Практика показывает, что чтение важных документов в присутствии менеджеров и других банковских специалистов не позволяет сконцентрироваться.
Оказавшись наедине с договором, обратите внимание на следующие его положения:
Не наблюдаете в договоре внятных ответов на данные вопросы? Стоит прояснить их в беседе с менеджером.
Мисселинг
Мисселинг — введение покупателя в заблуждение с целью продать товар или услугу. Встречается в различных сферах: банковской, брокерской, страхования, любых продаж. Продавец лукавит или не раскрывает всю информацию о продукте, в результате чего страдает потребитель.
Мисселинг в банковской сфере
Чаще всего он касается заемщиков и вкладчиков. Сотрудники банков замотивированы руководством продать определенные услуги, заключить определенные договора. Стандартный способ продажи малорезультативен, тогда применяется мисселинг.
Чаще всего это:
По сути мисселинг — то обман потребителя, но его крайне сложно доказать, так как клиент подписал договор, где прописаны все условия. Договора люди читают крайне редко.
Мисселинг в страховании
На втором месте по частоте встреч этого явления — область страхования. Здесь также страхователей часто вводят в заблуждение, навязывают им услуги или выставляют их как обязательные.
Яркий пример мисселинга, с которым пытается бороться ЦБ РФ, — навязывание клиенту, покупающему полис ОСАГО, полис страхования жизни или недвижимости. Часто это выставляется как неотъемлемая часть первичной услуги.
Что делать, если вы стали жертвой
Если вы стали жертвой мисселинга, это не так просто доказать. Дело в том, что полные условия оказания услуги или совершения покупки отражены в договоре, который вы подписали. А подпись по умолчанию предполагает, что вы ознакомились с текстом и согласны со всеми пунктами.
Банк России разработал один вариант защиты от последствий мисселинга — период охлаждения в страховании: в течение 14 дней после покупки добровольной страховки от нее можно отказаться и вернуть деньги. Во всех остальных случаях нужно обращаться в суд, но шансы на выигрыш невелики, так как договор подписан лично вами.