миспрайсинг что это такое
Михаил Мамута: Сознательно бороться с мисселингом
Банк России планирует сформулировать единые правила продажи сложных финансовых инструментов, обязательные для всех участников российского финансового рынка. Об этих планах и в целом о подходах Центробанка РФ к проблеме мисселинга — то есть недобросовестной продажи финансовых продуктов без должного информирования клиентов — руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута рассказал, выступая в Ассоциации российских банков (АРБ).
Сергей Кузнецов / РИА Новости
Об обратной стороне мисселинга
— Мисселинг, безусловно, оказывается относительно новой темой для российского рынка, по крайней мере, в массовом проявлении, с которым мы столкнулись, например при продаже инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Но, как показывает практика зарубежных партнеров, вопрос далеко не нов. При этом продажи мисселинга часто несут продавцам проблемы отложенного характера. Ведь судебные иски подаются не сразу. Если мы не хотим повторять чужие ошибки, не нужно доводить ситуацию до массовых исков. Как, например, в Англии, где общая сумма компенсаций клиентам по одному из навязанных страховых продуктов достигла 33 млрд фунтов.
Когда чаша терпения переполнилась
— Истории, которые мы видели на рынке ИСЖ, иногда превосходили самые смелые предположения, что вообще и как можно продать клиенту. Для нас критичным стал случай, когда один банк в качестве агента страховой компании продал семилетнее ИСЖ мужчине, которому через месяц исполнялось 80 лет. Это случайно обнаружили родственники, когда потребовалось досрочно истребовать вклад. Когда история вскрылась, надо отдать должное банку, было очень быстро проведено разбирательство, уволен руководитель соответствующего отделения и полностью обновлена система продаж. Тем не менее история имела место.
О первых шагах против мисселинга
— Но, повторюсь, особенность ИСЖ в том, что он стал массовым продуктом. Поэтому мы были вынуждены противопоставить точечные меры. Мы приняли нормативный акт очень быстро, буквально за несколько месяцев. Документ, по сути, направлен на решение проблемы неправильного информирования. То есть это форма раскрытия информации об ИЦЖ, которая позволяет человеку сделать выводы относительно природы данного инструмента. Там, кстати, есть и требования по разделению стоимости полиса и всего остального, включая комиссии банка; рассмотрены понятия выкупной суммы, срочности ее погашения и многое другое, что направлено на исключение или минимизацию рисков непонимания человеком — что же он, собственно говоря, купил.
О порядочных финансистах
— Надо сказать, большинство финансовых компаний и банков к идее борьбы с мисселингом отнеслись очень сознательно. Мне приятно констатировать, что вопрос воспринимается как общая задача. Уже наметился определенный тренд на сокращение числа жалоб в этой сфере. Но пока жалобы полностью не прекращаются, проблема, безусловно, сохраняется. Поэтому мы издали в дополнение ко всему прочему информационное письмо о том, как именно нужно информировать потребителя о предлагаемых финансовых продуктах. Теперь в режиме мониторинга следим за его исполнением и там, где выявляем проблему, точечно работаем с этим банком.
Мисселинг — это не только ИСЖ
— С этого года мы выделили жалобы в ЦБ на мисселинг в отдельную категорию. И, если говорить об идеологии, что мы планируем по этому поводу предпринимать, я бы подчеркнул следующее. Мисселинг многогранен и не сводится к продаже ИСЖ. Просто ИСЖ стало первым примером, когда при достаточно массовых продажах мы столкнулись с массовыми случаями введения потребителей в заблуждение. Вольное или невольное. Но, чаще — вольное, осознанное заблуждение.
То, что достаточно часто ИСЖ продавался клиентам под видом банковского вклада, — факт. Это подтверждается аудиозаписями, и, честно говоря, в нашем распоряжении есть несколько скриптов (инструкций для линейного персонала с рекомендуемой конструкцией разговора при продаже продукта — ред.) различных банков, где сотрудникам прямо предписывается предлагать ИСЖ как альтернативу банковскому депозиту, не поясняя, в чем состоит разница. Это, конечно, очень грубый мисселинг, потому что разница колоссальная.
О регулировании продаж сложных фининструментов
— То, каким образом мы решили проблему ИСЖ, может служить определенным намеком участникам рынка и примером, как надо подходить к решению проблемы мисселинга в целом.
Первое — это информирование. Понимая, что ИСЖ — это частный случай, мы сейчас работаем над общими правилами продажи сложных финансовых инструментов. Данный алгоритм будет устанавливать правила информирования потребителей. Мы пытались определить, где границы сложного инструмента и простого; вынужденно признали, что это понятия субъективные. Ярко выраженных признаков нет. Для кого-то и дериватив — вещь простая, а для кого-то и акция — сложно.
Если обратиться к опыту европейских регуляторов, то они опираются на близость понятия «сложный — простой» к понятиям «привычный — непривычный», «знакомый — незнакомый». Мы в своем подходе тоже должны будем определить соответствующие критерии и, по логике, в значительной степени станем руководствоваться похожими оценками. По инструментам, которые перейдут в категорию непростых, будут установлены стандартные требования по раскрытию информации перед продажей. Продавец, будь то эмитент, банк или иной посредник, окажется обязан проинформировать потребителях об особенности продукта и вытекающих из этого рисков.
Еще раз просто о сложном
— Надо сказать, что диапазон инструментов, доступных розничному инвестору на финансовом рынке, все время растет, появляются новые сущности: появились в российском праве, например, структурные облигации. У них есть своя сильная положительная сторона. Но поскольку инструмент новый, мы к нему относимся с повышенным вниманием.
Далее, растет число так называемых «структурных продуктов». Это уже не структурные облигации. Но мы видим, что некоторые банки предлагают миксы, когда в одном договоре несколько инструментов. Там и вклад, который упомянут отдельно, и отдельно какой-то набор ДУ, и может быть что-то еще. Все это требует очень внимательного отношения к продажам. Что понял потребитель, что не понял — чтобы избежать риска разочарования.
О человеческом факторе
— Продавец хочет заработать здесь и сейчас или настроен занять нишу на сто лет вперед? Нужно понимать, что горизонт планирования у всех разный. К сожалению, если мы говорим про конкретного человека, работающего продавцом, очень часто он живет в парадигме «здесь и сейчас», потому что ему именно сейчас нужно получить зарплату и премию. Мало кто мыслит на пять лет вперед. Поэтому, по нашему пониманию, во-первых, должна быть непосредственная ответственность продавца.
Я согласен, что мы находимся в презумпции взаимного доверия. У нас презумпция добросовестности участников финансового рынка, добросовестности потребителей и добросовестности государственных агентов является базовой. И именно поэтому, когда имеют место сознательное введение в заблуждение, дезинформирование, обман, реакция должна быть максимально жесткой. Иначе мы «А» и «Б» не сложим. В этом плане мы полагаем, что — помимо ответственности продавца — за обман должна нести ответственность вся организация, которая это допускает. В кодексах по корпоративному управлению в большинстве развитых стран это прямо написано.
Кто должен бороться с мисселингом
— У нас в прошлом году был подписан меморандум о противодействии мисселингу. Надеемся, что проводимая со стороны банковского сообщества работа будет существенным дополнением усилий, которые мы сегодня предпринимаем. Противодействие мисселингу — не только наша задача, которую мы будем решать инструментами регулирования. Это общая задача участников рынка, которая должна решаться в рамках подписанного меморандума, базовых стандартов защиты прав потребителя. И к этому имеет отношение дискуссия о саморегулировании в банковской сфере. Поскольку одним из ожидаемых результатов введения такого саморегулирования как раз могло бы стать введение базовых стандартов защиты прав потребителей.
Раз уж затронули саморегулирование
— В нашем понимании, некредитные финансовые организации должны работать по продажам только с теми банками, которые присоединились к профессиональным стандартам добросовестного поведения на финансовом рынке. Иначе говоря, в случае появления саморегулирования мы можем пользоваться данной формой и для выработки корректных правил продажи. Но, естественно, это можно делать и по-другому, например путем нормативного регулирования. То есть правила продажи фининструментов можно установить на уровне закона. Но саморегулирование — это история самоценная, которую мы будем обсуждать отдельно.
О контрольных закупках
В закоулках мисселинга
— Внутри мисселинга прячется еще такая проблема, как миспрайсинг. Это отдельная сущность. Примеры миспрайсинга — когда дважды берется оплата за одну и ту же услугу, то есть первый раз цена пакуется внутрь продаваемого инструмента, а второй раз взыскивается, например, при продаже через доверительное управление. Мы за этим очень внимательно следим. Уже отмечено несколько случаев, когда есть подозрения на подобные практики.
Записал Игорь Чубаха
Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Миспрайсинг что это такое
Глава Службы ЦБ РФ — о том, как не потерять деньги в банке
Что делать, если в банке вместо обычного вклада под вам предлагают вложить деньги гораздо выгоднее? Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал в интервью «РГ», как не потерять деньги в погоне за высокой доходностью и в каких случаях ЦБ РФ может прийти на помощь клиентам банков.
— В каких случаях сейчас чаще всего сотрудники банков что-то недоговаривают клиентам и злоупотребляют их доверчивостью?
— Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно надо спросить, за счет чего. Если вам говорят, что там есть гарантированная доходность — 4%, а сверху можно гарантированно или почти гарантированно заработать еще столько же за счет удачного инвестирования, нужно понимать, что это уже не просто вклад, точнее, не только вклад, и это далеко не стопроцентная вероятность.
Вторая форма мисселинга (недобросовестная практика, при которой продавец искажает информацию о товаре или услуге. — Прим. ред.), — вклады с условиями, когда обещают не 4%, а 8%, но мелким шрифтом на странице договора пишут, что для этого, например, в течение трех месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей. Мы предложили (и законопроект об этом летом внесен в Госдуму) стандартизировать договор вклада, как в свое время сделали это для договоров по потребкредитам, чтобы свести к минимуму риски непонимания сути и условий вклада.
Третье — структурные продукты, доходность и возвратность по которым зависит от поведения базового актива. Это сложная тема, ее на пальцах не объяснишь, поэтому нам кажется, что предлагать относительно простые структурные облигации неквалифицированным инвесторам можно не ранее чем будет введено обязательное тестирование (гражданина брокером на понимание рисков финансовых инструментов. — Прим. ред.).
Четвертое — накопительное страхование жизни. Ты покупаешь на 10 лет страховку жизни — и это в принципе разумно, ответственный человек обычно страхует жизнь в интересах своих родных и наследников. Плюс к этому можно заработать на инвестиционной части договора. Но при этом нужно периодически, обычно ежеквартально, делать взносы. Не всегда продавцы обращают на это внимание покупателей. А если платеж пропущен, часто по условиям все взносы теряются.
Пятое — доверительное управление, когда человек открывает через банк счет ДУ, а управляющий покупает на них, например, паи индексного ПИФа, получая при этом гонорар за активное управление. Такое явление мы называем миспрайсингом — когда клиент платит за дорогую услугу, а по факту получает дешевую.
Само по себе желание составить комбинацию инструментов, где есть вклады с гарантированной доходностью и есть какая-то часть с потенциально более высокой доходностью, но и с повышенными рисками, может быть оправданной стратегией, но очень важно, чтобы человек это осознавал. Нас сильно беспокоит, что рост числа розничных инвесторов происходит быстрее, чем осознание ими этих рисков.
— Навязывание страховок по-прежнему остается серьезной проблемой для заемщиков?
— Прежде всего я напомню, что по закону заемщик не обязан при получении кредита или займа соглашаться оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. Такая страховка в дополнение к кредиту или займу может быть оформлена, только если человек согласен ее купить. И ему не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он отказался от дополнительных услуг. В тоже время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях.
Период охлаждения — 14 дней, в течение которых можно было отказаться от страховки — помогал решить проблему навязанных, но не нужных страховых услуг, однако он не действовал в тех случаях, когда заемщик «подключался» к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Но и эта проблема сейчас решена: с 1 сентября вступил в силу закон, который распространил «период охлаждения» и на такие случаи. Правда, действует он только в отношении тех договоров, который заключены после вступления закона в силу. Банк России активно участвовал в разработке этого закона и напомню, что он также позволяет расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита и получить обратно часть страховой премии за неиспользованное время страховки. А при отказе от страховки в период охлаждения человеку возвратят все 100% уплаченной суммы — то есть не только страховую премию, но и разовую плату за подключение к «программе коллективного страхования». Если, конечно, за это время не произошел страховой случай. Но тем не менее вопрос навязывания более сложный и при регулировании продаж важно не препятствовать финансовому посреднику предлагать клиенту дополнительные продукты, которые действительно могут быть полезны для человека.
— ЦБ намерен обязать банки отвечать на жалобы клиентов. В какой форме банки будут обязаны принимать жалобы и какие сроки будут отведены на ответ?
— Как раз сейчас мы обсуждаем с рынком такой законопроект. Но за ним точно не стоит идея переложить на банки обязанность отвечать на жалобы, избавив нас от лишней головной боли. Дело в том, что сейчас у клиента нет четкого понимания, что он должен сделать, если у него возникнут проблемы с финансовой организацией. Он может обратиться и к нам, и в финансовую организацию, и даже в суд. При этом нет закона, который бы обязывал финансовые организации рассматривать такие жалобы по существу, отвечать людям в определенный срок и нести ответственность за отказ от рассмотрения. Я говорю о законе, который устанавливал бы одинаковую обязанность для всех участников финансового рынка. Зачастую добросовестные участники рынка и так это делают, но это их добрая воля. А есть и такие, кто вообще не отвечает на жалобы потребителей.
Мы хотим создать общую модель, чтобы человек знал — в какой бы банк или другую финансовую организацию он ни пришел, его права на справедливое рассмотрение жалобы защищены законом, ему должны дать содержательный ответ. Если человек остался ответом не удовлетворен, он может пожаловаться нам, чтобы было проведено независимое надзорное разбирательство и принято справедливое решение. Это, кстати, никак не отменяет права пожаловаться сразу в Банк России. Тогда рассмотрение обращения будет сразу проходить под нашим контролем.
Кроме того, мы будем отслеживать качество ответов, которые финансовая организация направляет потребителям, оценивать, насколько она соблюдает предусмотренные законом обязанности. Если мы найдем здесь нарушения, у нас будет право применить меры ответственности.
— Это стандартные 30 дней для ответа и письменная форма обращения?
— Срок как раз сейчас обсуждается. Мы предлагаем, чтобы помимо обычной письменной формы использовались все те удобные способы коммуникации, которые уже давно стали всем привычны — личные кабинеты, СМС, мессенджеры. Мы, например, давно принимаем обращения в интернет-приемной, там можно прикрепить документы, в том числе аудио и видео, чтобы нам было легче разобраться в вашей проблеме.
— Вы недавно стали принимать вопросы через чат в приложении «ЦБ онлайн». Как вы будете развивать это направление?
— Дело в том, что не более половины обращений, которые попадают в интернет-приемную Банка России, требуют надзорного рассмотрения, другая половина — достаточно простые вопросы, на которые мы можем гораздо быстрее ответить в чате, и людям это ближе и проще.
Кроме чата в «ЦБ онлайн» для нас и для пользователей очень важен раздел, где потребитель дает оценку качества работы финансовых организаций — для нас это сигналы, которые будут учитываться в поведенческом надзоре. Ну а кроме этого пользователь может проверить финансовую организацию в реестре или наличие у нее лицензии, а также узнать последние новости из мира финансов — например, как рассчитать стоимость полиса ОСАГО.
Функционал приложения мы будем постоянно развивать, опираясь на обратную связь от граждан. Наша задача — сделать каналы коммуникации максимально простыми, доступными и эффективными для разных категорий потребителей.
— В апреле ЦБ рекомендовал банкам лишать премий сотрудников за введение в заблуждение клиентов. Банки к этому прислушались?
— Это лишь часть наших рекомендаций. Мы считаем, что ответственность за мисселинг или навязывание должен нести не только тот, кто непосредственно продает сложный финансовый инструмент. Такая ответственность должна быть сквозной, вплоть до высших органов управления. В правлениях банков должен быть определен конкретный топ-менеджер, на которого возлагается ответственность за качество продаж. Этот процесс уже пошел, по крайней мере в крупных банках. Кроме того, мы рекомендуем и наблюдательным советам банков, в полномочия которых входят контрольные функции, не оставаться в стороне от проблемы. Таким образом, мы будем знать, кто наш контрагент, если в банке возникла проблема с мисселингом или навязыванием.
В результате всех принятых мер уровень мисселинга, если судить по жалобам граждан, во втором квартале этого года заметно снизился по сравнению с тем же периодом прошлого года — более чем на 30%. Однако это связано еще и с тем, что в карантин люди гораздо реже посещали банки, а для такого рода введения потребителя в заблуждение, как правило, необходим личный контакт.
Сейчас Банк России вновь проводит «контрольные закупки», с помощью которых можно увидеть, как на самом деле идут продажи.
Все это позволяет снизить остроту проблемы мисселинга, но в то же время явно назрела потребность в законодательном усилении наших возможностей, поскольку пока мы не можем прямо регулировать правила продаж небанковских продуктов через банки.
— Банк России хотел прямо устанавливать эти правила. Чем они могут помочь клиентам?
— Сейчас человек, открывая вклад или карту, подписывает кучу бумаг, обычно не вникая, о чем там они. Почему вы считаете, что к паспорту финансового продукта будет другое отношение?
Также обезопасить граждан от мисселинга и иных проблем с финансовыми организациями поможет повышение уровня финансовой грамотности, но это постепенный и не самый быстрый процесс. Поэтому мы внедряем и более оперативные механизмы — например, тестирование покупателя брокером на понимание рисков финансовых инструментов. Оно позволяет начинающему, неквалифицированному инвестору трезво оценивать свои силы до совершения сделки, а брокеру не позволяет продать человеку инструмент, рисков которого он не понимает. С апреля 2022 года сложные финансовые инструменты уже нельзя будет продавать начинающему инвестору без тестирования.
Тест — это совсем не ограничение на сделку. Он сдается один раз в жизни по одному классу финансовых инструментов. Если же инвестор не прошел тест, то брокер может предложить ему подумать над приобретением чего-то более подходящего его знаниям и опыту либо воспользоваться правом на «последнее слово»: купить любой инструмент, по которому не пройдено тестирование, но на сумму не более 100 тыс. руб. за одну сделку или же не больше стоимости финансового инструмента (например, некоторые акции или их лот могут стоить дороже 100 тыс. руб.). Это поможет начинающему инвестору уберечь себя от разовой потери всех имеющихся у него денег.
Дело в том, что на фондовом рынке без соответствующего опыта и знаний крайне сложно избежать потерь, но важно, чтобы человек заранее понимал, что акции могут не только расти, но и падать в цене, и представлял, чем отличается инвестирование с плечом и без. Как ни странно, многие люди охотно верят в возможность быстро разбогатеть, но не хотят при этом задуматься о рисках потери своих вложений. Тестирование не застрахует от снижения котировок, но даст человеку уверенность в том, что он понимает логику их движения, а значит, его поведение на фондовом рынке станет более осознанным. Или же, напротив, начинающий инвестор поймет, что его знаний пока недостаточно для покупки, например, фьючерса на фондовый индекс, и возможно, это будет хорошим сигналом для покупки более простого и понятного ему инструмента. Или же подтолкнёт к обращению за помощью к финансовому консультанту.
Правильной альтернативой для начинающего инвестора может быть передача своих средств в доверительное управление профессиональной управляющей компании, что значительно повышает вероятность позитивного результата от их инвестирования.
— Тестирование будет состоять из двух частей — вопросы на понимание специфики продукта и по поводу опыта работы с ним. Но можно быстро найти ответ на то, что такое, например, торговля с плечом, а опыт можно заявить любой, в чем же смысл тестирования?
— Мы исходим из презумпции разумности покупателя — что он действует в своих интересах, а не стремится сам себя обмануть. Если покупатель обманывает сам себя, ему никто не сможет помочь.
— Разве это не превратится в профанацию при наличии большого числа азартных людей, игроманов?
— Но такие люди точно не являются подавляющим большинством в обществе. Да и идут они на фондовый рынок совсем за другим — получить адреналин и при удачном стечении обстоятельств еще и заработать.
Тестирование — это возможность для обычного человека понять, осознает ли он риски инструмента и его возможности.
Однако тестирование будет применяться не ко всем инструментам. Большая часть надежных и ликвидных российских фондовых инструментов будет доступна розничному инвесторам без тестирования. Кроме того, и иностранные акции, включенные в супериндексы, и депозитарные расписки на такие акции, то есть наиболее ликвидные и надежные бумаги, можно будет покупать без тестирования, но только при условии, что брокер раскрыл своему клиенту особенности налогообложения доходов по таким ценным бумагам. Например, объяснил инвестору, что если не предоставить в налоговый орган той страны, где находится эмитент, специальную справку, то придется заплатить повышенный налог на доходы. Вы уверены, что начинающий инвестор с капиталом в 100 тыс. рублей (а таких сейчас очень много), знает об этом? Без тестирования можно будет также приобрести облигации иностранных эмитентов (кроме структурных, конвертируемых и субординированных), а также ETF (иностранные биржевые ПИФы), при условии, что они отвечают предусмотренным законом требованиям. Остальные иностранные ценные бумаги, допущенные к публичному обращению в России, будут продаваться через тестирование. Но в выходе на иностранные рынки есть и более общие риски, потому что это другая юрисдикция, и судиться, случись что, придется именно в стране эмитента. Инвестор, особенно начинающий, должен все это понимать. А принятие решения в любом случае остается за ним.
Мисселинг: что это такое и как с ним бороться
Мисселинг – это навязывание платных, но не нужных людям опций при продаже услуг и товаров. Чаще всего он встречается в банковской сфере, но есть и другие разновидности. Причем, страдают не только пенсионеры (как это принято считать), но также люди молодые и весьма продвинутые. Что же вам могут попробовать навязать и как от этого отказаться, попробуем разобраться вместе.
Каким может быть мисселинг
Как мы уже упоминали, чаще всего он встречается в банковской сфере. В качестве мисселинга могут выступать:
Целевой и нецелевой кредит: в чем разница?
Другая популярная для мисселинга сфера – это телекоммуникационные услуги. Особенно «стараются» сотовые операторы, которые не только навязывают какие-то сервисы, но и могут делать это «втайне» от клиента (то есть, не ставя в известность, что платная услуга подключена). Таким образом могут быть подключены «особые» мелодии вместо гудков, дополнительные смайлики, блокировщики спама, и так далее.
Всегда ли это обман?
Иногда подобного рода «продажи» и «навязывания» происходят от того, что клиент и продавец недопонимают друг друга. Но зачастую все же речь идет о лукавстве — в той или иной степени.
Недостаток информирования. Например, клиенту сообщают о наличии услуги и не говорят о том, что от нее можно отказаться (или есть альтернативы). Например, push-сообщения в мобильном приложении банка, а не оповещение через смс. Зачастую человеку кажется, что у него нет возможности пользоваться прежним набором сервисов без нововведений. Не всегда это влечет за собой дополнительные траты, но зачастую означает дополнительные неудобства.
Еще один пример – дополнительная гарантия на технику от магазина. Она всегда предоставляется за дополнительную плату, а при этом зачастую дублирует официальную гарантию или, напротив, является «урезанной» по сравнению с ней (пусть и более длительной). Крупные магазины раньше в обязательном порядке предлагали ее по умолчанию, сейчас в задачи менеджера скорее входит уговорить клиента, что ему это необходимо.
Также мисселингом считается ситуация, в которой клиент получает не полную информацию о предлагаемом продукте. Так, например, при продаже продуктов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) клиента могут не предупредить о том, что снять деньги со счета досрочно возможно только при уплате огромного процента. Человек становится заложником ситуации. Каким образом решить эту проблему, пока непонятно, потому что формально расторжение договора по причине того, что одна сторона «недопоняла» или «передумала», невозможно. Сейчас предлагают ввести новые правила оформления договоров ИСЖ, в которых будут указаны стандарты, обязательные для соблюдения менеджерами банков и иных финансовых структур.
Инвестиционное страхование жизни: есть ли смысл?
А примером откровенного обмана может послужить ситуация из области микрофинансирования. Когда клиент берет займ, ему зачастую говорят, что он получит на него страхование, но подобного рода займы не подпадают под защиту со стороны Агентства по страхованию вкладов.
Какими методами бороться с мисселингом
1. Внимательно читайте договоры, не бойтесь задавать дополнительные вопросы
Банки и другие организации постепенно отходят от практики прописывания самых каверзных пунктов в примечаниях, приложениях, крошечными буквами. Напротив, теперь все нюансы зачастую выносят в отдельное приложение, чтобы клиент точно его не пропустил. Но в любом случае договор нужно читать полностью и отдельно спрашивать про скрытые нюансы.
2. Не забывайте, что для многих продуктов действует так называемый «период охлаждения».
Чаще всего это справедливо для различных страхований (кредита, здоровья, жизни, ОСАГО, КАСКО, и так далее). «Период охлаждения» — это временной промежуток (две недели), в течение которого клиент может отказаться от услуги без штрафов (или с минимальными штрафами), если он решит, что услуга на самом деле ему не нужна. Конечно, банки и страховые организации (которые обязаны вводить такой период по закону) не очень заинтересованы в том, чтобы информировать клиентов. Так что обязательно имейте в виду, что имеете право «передумать», даже если менеджер вас об этом не предупреждал.
3. Если не уверены в своих силах, обратитесь за помощью к юристу
Если речь идет о крупной покупке или важном контракте, заручитесь поддержкой юриста, который вместе с вами изучит договор и обратит внимание на самые сложные места.
СМС-спам: избавьтесь от него навсегда!
Для многих актуален и такой вопрос: можно ли вернуть списанные средства, если вы столкнулись с мисселингом у сотового оператора?
Как правило, нет. Услугу можно и нужно отключить, как только вы поняли, что с вас списывают средства, но уже «потраченные» деньги никто компенсировать не будет. Поэтому так важно уделять самое пристальное внимание тому, каким именно набором опций у сотового оператора вы пользуетесь.
Ольга Ус, консультант проекта по финансовой грамотности вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности:
Чаще в эту ловушку попадаются наименее защищённые слои населения — люди серебряного возраста.
С одной стороны человеку автоматически подключаются платные услуги, которые человеку в возрасте не нужны, а с другой стороны, нежелание операторов даже утруждать себя объяснениями, почему эти услуги были подключены.
А уж разговор о возврате вообще не идёт. Для того чтобы вернуть списанные средства человеку необходимо доказать, что он их не заказывал, но кто ради 200-1000 рублей будет затевать спор с практически монополистом? Да и доказать что бы то ни было чаще всего бывает крайне непросто.