беспроцентный займ на квартиру
Беспроцентная ипотека
Сам термин «беспроцентная ипотека» можно считать относительным. Любой ипотечный кредит подразумевает наличие процентов. В другом случае это было бы невыгодно для банка. Беспроцентным кредит может быть только для заемщика. Для кредитной организации проценты все равно остаются, но их погашением занимается государство. Получить такой кредит могут льготники (многодетные семьи, бюджетники и т.д.).
Беспроцентная ипотека: что это, ее разновидности
Ипотечный кредит – это большая финансовая нагрузка для заемщика. Не все могут позволить себе крупные ежемесячные выплаты и первоначальный взнос. Чтобы помочь гражданам приобрести жилье, государство регулярно проводит программы поддержки для льготных категорий населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, работников бюджетной сферы.
Беспроцентная ипотека для многодетной семьи может отличаться от программы для бюджетников. По этой причине уточнять условия кредитования необходимо в органах администрации.
Перед тем, как взять беспроцентную ипотеку, нужно узнать, какие программы предлагаются. Некоторые из них могут действовать на региональном уровне. Льготное кредитование может иметь несколько разновидностей:
Различные льготные программы были разработаны для поддержки молодых семей, специалистов и т.д. Они могут меняться со временем, поэтому желающие принять участие в этих программах должны уточнить их условия.
Подобным видом кредитования занимаются только банки с долей государственной поддержки. Некоторые финансовые организации сами разрабатывают программы и снижают процентную ставку, чтобы привлечь клиентов.
Кому дают беспроцентную ипотеку?
Государственные программы, подразумевающие льготы, разработаны, чтобы помочь тем, кто не может приобрести жилье самостоятельно, но остро нуждается в нем. Существует множество понятий – социальная ипотека, льготная ипотека, но все они подразумевают одно и то же: помощь государства в покупке недвижимости.
Получить льготный ипотечный кредит могут следующие категории населения:
Некоторые банки предлагают отдельные льготные программы для медработников и пенсионеров.
Алгоритм получение льготной ипотеки
Не все знают, как получить беспроцентную ипотеку. Алгоритм ее оформления отличается от оформления обычного ипотечного кредита. Поскольку часть суммы вносит государство, все документы проверяются с особой тщательностью. В первую очередь будущий заемщик должен документально подтвердить, что он относится к той льготной категории граждан, которой предоставляется ипотека без процента.
Чтобы стать участником льготной программы, нужно выполнить следующие действия:
Финансовые организации стараются курировать подобные сделки. По всем вопросам можно обращаться к кредитному менеджеру, который занимается оформлением сделки.
Банки, в которых можно взять беспроцентную ипотеку
Получить ипотечный кредит на льготных условиях можно в кредитных организациях, которые имеют долю государства. Обычно это крупные банки, перечень которых ограничен. Условия кредитования примерно одинаковы, поэтому заемщик может выбрать любую организацию для оформления договора.
Беспроцентный ипотечный кредит выдают:
Есть отдельный вид беспроцентной ипотеки – кредит от Шариата. Этот вид кредитования находится на этапе разработки. Мусульманам, согласно религии, нельзя брать деньги под процент. Чтобы у них была возможность купить жилье, разрабатывается идея «исламского банка», где будут выдаваться беспроцентные займы на покупку жилья по завышенной стоимости, чтобы покрыть эти проценты.
Беспроцентная ипотека: условия оформления ссуды на жилье в 2019 году
Вопрос о существовании ипотеки без оплаты процентов интересует многих граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. В 2019 году некоторые категории жителей России могут воспользоваться поддержкой от государства и приобрести собственное жилье с помощью беспроцентной ипотеки. Но рассчитывать на субсидию от правительства смогут далеко не все люди.
Характеристика услуги
Если сказать простым человеческим языком, без привлечения специальной терминологии, то представляет собой беспроцентный ипотечный кредит не что иное, как денежную ссуду с компенсацией части расходов. Претендовать на получение льготы от государства могут определенные категории граждан.
Частичное погашение целевого кредита на приобретение жилой площади осуществляется за счет средств местного или государственного бюджета. В итоге получается, что заемщики выплачивают только основную часть долга, а проценты погашает государство. По этой причине ипотека и получила категорию беспроцентного займа.
Эта сумма не покроет все проценты по ссуде, но может послужить в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Такая помощь не будет считаться беспроцентным кредитом на жилье, но может использоваться в качестве первого платежа, когда у семьи нет необходимых 10% от стоимости недвижимости для заключения ипотечного соглашения.
Рассчитывать на полностью беспроцентную ипотеку от банка не стоит. Финансовым организациям невыгодно предоставлять займы населению без взимания определенной прибыли для себя. Путем начисления процентов кредитные учреждения зарабатывают, по этой причине выдать ипотеку без переплат они не могут.
Льготные категории граждан
Условия оформления беспроцентной ипотеки
В требованиях по предоставлению помощи такого плана имеется несколько нюансов. Среди общих правил, предъявляемых к разным категориям льготников, следует выделить:
Особенности извлечения помощи
Не стоит терзать себя напрасными вопросами на тему, как получить беспроцентную ипотеку. Такого сервиса у банков не существует, но получить ссуду на льготных требованиях к заемщику вполне возможно. Для этого необходимо представить в местный орган соцзащиты требуемые документы и дождаться своей очереди. После признания лица нуждающимся в получении средств государство возьмет на себя часть расходов, сделав приобретение недвижимости более доступным.
Одинокие родители
Это понятие чаще относится к матерям-одиночкам, которые раньше пользовались привилегиями. Сейчас эта категория граждан не считается льготной. По этой причине претендовать на приобретение жилья по льготной очереди такие граждане не смогут.
Чтобы купить квартиру с льготами от государства, одинокие родители вправе воспользоваться программой предоставления жилья молодым семьям, при учете, что им не исполнилось 35 лет. Рассчитывать на помощи региональных властей могут жители некоторых муниципальных образований. В этом случае местные власти выдают женщинам, воспитывающим детей в одиночестве, сертификаты на покупку жилья.
Выделенные средства обладательница сертификата может использовать для выплаты части задолженности по ипотечному соглашению или приобрести недвижимость несколько дешевле за собственные средства. Но и здесь возникает определенная проблема — семейный доход часто ниже требуемого финансовой организацией.
Многодетные семьи
Семьям с тремя и более детьми субсидия на покупку жилья не предоставляется, хотя для них существуют другие предложения. В случае рождения или усыновления третьего или последующего малыша семья имеет право на получение земельного участка под строительство дома. На региональном уровне предусмотрена единовременная выплата для улучшения жилищных условий.
Также если родителям не исполнилось по 35 лет, они могут подать документы на участие в программе предоставления жилой площади таким семьям. Но оформить ипотеку можно только в случае наличия достаточного количества доходов для оплаты оставшейся части ипотечной квартиры. Государство выделяет только 30% от стоимости квартиры, а 70% приходится оплачивать получателям услуги.
Молодые родители
Специальные условия по кредитованию для молодых семей может предложить и Сбербанк. Взять ипотеку семьи до 35 лет могут от 9,2% годовых на период до 30 лет. Минимальная сумма кредитования составляет 300000 рублей. Семьям с двумя и более детьми разрешается поучаствовать в программе с господдержкой и оформить кредит на покупку жилья с 6% годовых.
Начинающие специалисты
Этой категории граждан после окончания высшего учебного заведения необходимо устроиться в муниципальное или государственное учреждение по специальности и отработать там 3 года. На момент подачи заявки на участие в программе по предоставлению льгот молодым специалистам заявителю должно быть менее 30 лет.
Претендовать на предоставление субсидии в виде средств для оплаты части квартиры смогут представители таких профессий:
Все эти категории граждан смогут подать заявление с просьбой о выделении средств на приобретение жилья. Узнать полный перечень необходимых документов можно в местных органах по распределению жилой площади.
Сотрудники бюджетной сферы
Для постановки на очередь по улучшению жилищных условий требуется обратиться в органы местного самоуправления и взять перечень необходимых документов. После этого кандидат на получение субсидии собирает всю требуемую документацию, делает ксерокопии и снова посещает орган местного самоуправления.
На рассмотрение документов дается 1 месяц. По окончании срока выносится решение о постановке кандидата в очередь или об отказе в предоставлении услуги. Участнику программы выдается соответствующий документ. О приближении очереди участник оповещается по телефону или по почте. Но контролировать очередь каждый заявитель вправе самостоятельно, посещая учреждение.
Когда очередь подойдет, получателю субсидии будет выдан сертификат на получение льготы от государства. С этим документом заявитель должен обратиться в любой банк для подписания ипотечного договора.
Для каждой категории льготников перечень документов может быть различным. Для многодетных семей и матерей-одиночек требуется предоставить свидетельство о браке, свидетельства о рождении или усыновлении детей, паспорта, справку из жилищной инспекции об отсутствии собственного жилья, договор социального найма недвижимости.
Займ сотруднику организации
Как взять взаймы на личные нужды у своей компании
Многие компании оказывают финансовую поддержку своим сотрудникам, предоставляя займы на более выгодных условиях, чем кредит в банке. Как учредитель вы можете взять деньги в долг, независимо от того, являетесь работником или нет. Как правильно оформить заём? Какие условия будут выгодны для обеих сторон?
Как известно, учредитель не может свободно распоряжаться выручкой своей организации. Его доходом является только сумма, полученная в виде дивидендов. К тому же, существуют ограничения, когда дивиденды выплачивать нельзя. Но если вам нужны деньги на личные нужды, то компания может вас выручить и дать в долг необходимую сумму. Если брать деньги под символический процент или без него, то нужно заплатить НДФЛ от материальной выгоды.
Для получения займа необходимо подписать договор. Типовую форму договора можно найти в интернете и переделать под себя. Если вы одновременно являетесь и учредителем, и генеральным директором, то договор будет подписан одним лицом. После подписания договора вы сможете взять денежные средства наличными из кассы организации, выписав РКО, либо перевести сумму займа на банковскую карту.
Условия в договоре, на которые следует обратить внимание
Конечно, вам бы хотелось воспользоваться деньгами без дополнительных затрат, но с процентами не все так просто: слишком выгодный заём обяжет вас заплатить НДФЛ с материальной выгоды.
НДФЛ государству или проценты компании?
По законодательству, если вы получаете беспроцентный заём или заём под проценты ниже чем 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас это 5,5%), то у вас возникает материальная выгода. Она рассчитывается на день, когда вы возвращаете беспроцентный заём, или день, когда выплачиваете проценты. Материальная выгода облагается НДФЛ по ставке 35%.
Как рассчитывается материальная выгода, и что это вообще такое, удобнее рассмотреть на примерах.
Пример 1: беспроцентный заём
Учредитель ООО берет беспроцентный заём 100 000 руб. на 10 месяцев с января по октябрь. Заём возвращает единовременно. На дату возврата денежных средств организация должна рассчитать материальную выгоду и НДФЛ.
Материальную выгоду считаем следующим образом:
Пример 2: символический процент
Учредитель ООО берет заём у организации в размере 100 000 руб. под 2% годовых на 10 месяцев с января по октябрь. Возврат займа и процентов производится единовременно. Организация должна рассчитать материальную выгоду и НДФЛ на день уплаты процентов по займу учредителем.
В таком случае материальная выгода рассчитывается так:
Если учредитель одновременно является директором организации и получает заработную плату, то НДФЛ можно удержать из зарплаты и перечислить в бюджет государства. В случае, если учредитель в организации не работает и не получает выплат от фирмы, то организация должна сообщить учредителю и в свою налоговую о невозможности удержания НДФЛ. Это нужно сделать в срок не позднее месяца со дня окончания года, в котором была получена материальная выгода. Такое уведомление подается в виде справки 2-НДФЛ. Учредитель должен самостоятельно перечислить НДФЛ в бюджет государства и подать декларацию 3-НДФЛ.
Исключение: заём на покупку жилья
Если деньги, полученные в долг без процентов или по низкой ставке, были потрачены на приобретение жилья, то государство освобождает от НДФЛ полученную материальную выгоду, но при условии, что у вас есть право на имущественный вычет. После оформления покупки и регистрации права собственности вам нужно будет подтвердить имущественный вычет соответствующим уведомлением. Его следует запросить в налоговой по месту регистрации.
До получения уведомления о предоставлении имущественного вычета материальная выгода рассчитывается на день возврата беспроцентного займа или день уплаты процентов и облагается НДФЛ, затем производится перерасчет и удержанный НДФЛ возвращается.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Беспроцентный кредит
Банки предлагают беспроцентный кредит для привлечения новых клиентов, однако эта услуга имеет свои особенности, в которых требуется разобраться. Например, если вы делаете покупку в магазине, и вам предлагают оформить кредит без процентов, может действовать следующая схема: банк выдает кредит под процент, но магазин делает скидку. Поэтому для клиента ссуда кажется беспроцентной, он просто выплачивает полную стоимость товара без скидки.
Еще один вариант – взять в банке карточку с заранее одобренным лимитом, разные кредитные организации предлагают различные суммы. Особенность заключается в том, что ссуда без процентов актуальна только на определенный период времени, например, два месяца, если к этому времени кредит не закрыть, придется платить процент за использование денежных средств с карты. Кроме этого, нельзя обналичить деньги, не заплатив за это высокую комиссию.
Прибыль банка
Банк не получает прибыли, одалживая деньги клиенту, так как процентная ставка равна нулю, однако заработок кредитной организации заключается в продаже сопутствующих услуг, без покупки которых нельзя взять такой кредит. К таким услугам можно отнести страхование, комиссию при снятии наличных, комиссию при осуществлении платежей кредитными деньгами, плату за обслуживание счета, выпуск карты, иные услуги, которые в разных банках могут существенно отличаться.
Банки, дающие беспроцентный кредит
Предлагает такие услуги большинство крупных банков, чаще всего такой кредит заключается в том, что клиент оформляет карту с определенным лимитом денежных средств. Существует порядка 10 карт, которые действуют на разных условиях.
Кредитную карту можно использовать бесплатно 1 год, после этого обслуживание будет стоить 750 рублей в год
Льготный период до 50 дней. Возможен Cash back 0,5% от покупки по безналичному расчету. За снятие наличных действует комиссия 390 рублей. Воспользоваться картой может клиент, являющийся гражданином РФ, возраст которого составляет 21-65 лет
Cash back составляет до 10%. За снятие наличных до 50 000 комиссия не взимается. Клиент должен иметь постоянный месячный доход не менее 9000 рублей
300 000 до 1,5 млн. рублей
В зависимости от выбранного тарифа от 590 до 1890 рублей в год
Возможен Cash back до 30%, льготный период действует 55 дней
40 000 до 200 000 рублей
Доступен льготный период 56 дней. Максимальный Cash back – 10%. При остатке на карте собственных денежных средств клиента на них начисляется 5% годовых, капитализация ежемесячная. Доступен для граждан РФ возрастом 20 до 85 лет
Льготный период на 51 день. Максимально доступный Cash back – 10%. За снятие наличных предусмотрена комиссия в 4,9%, но не меньше 399 рублей. Заемщик должен быть гражданином РФ от 21 до 64 лет с постоянным месячным доходом. Необходимо иметь не только мобильный, но и стационарный телефон
Способы получения беспроцентного кредита
Существует несколько способов подобного кредитования:
Плюсы и минусы
У такого вида кредитования есть следующие положительные стороны:
Тем не менее, есть и ряд недостатков:
Как взять беспроцентный кредит?
Для оформления потребуется иметь следующее:
В целом такой вид кредитования весьма выгоден и удобен для клиентов, которым нужна небольшая сумма в ограниченный срок.
Как занять денег на покупку жилья без переплат? Взять беспроцентную ссуду для сотрудников предприятия. Реальная история молодой семьи
Молодые семьи – самая незащищенная категория граждан, особенно, если у них есть дети. Столько всего нужно и необходимо, что купить все самостоятельно, без кредитов просто невозможно. В первую очередь остро стоит вопрос о собственном жилье. Сегодня журнал Reconomica рассказывает нашим читателям, как решила эту проблему обычная молодая семья из Оренбургской области, купив квартиру в долг без процентов.
Понадобилось расширение жилья
Мы живем в небольшом моногороде Оренбургской области. Обычная молодая семья, сейчас у нас двое детей. Муж, Евгений, работает на химическом предприятии. Я учитель в общеобразовательной школе. У супруга зарплата для нашего региона неплохая, около 50 тыс.руб. У меня в 2-3 раза меньше. Сейчас вообще нахожусь в декрете со вторым ребенком, дочке скоро три.
Сегодня мы полноправные обладатели собственной трехкомнатной квартиры в новом доме. У нас нет долгов перед банками, кредитов. Как купили квартиру в ипотеку без процентов, опишу ниже.
Предыстория
Мы поженились в 2008 году, в 2009 родилась первая дочка. Родители мужа подарили нам на свадьбу двухкомнатную квартиру. В ней мы и проживали втроем. Места было достаточно, сделали хороший ремонт.
В 2015 решили родить второго ребенка. Встал вопрос о расширении жилья. Новую квартиру выбрали быстро, узнали цену и поняли, что без кредита нам не обойтись.
Где взять кредит
Таким образом, если мы берем 600 тысяч на 3 года, то отдадим приблизительно 834 тысячи + страховки. Квартира будет находиться в залоге у банка весь срок выплаты. Ежемесячная плата по ипотеке составляла 23-24 тыс. рублей.
Я уже находилась в предродовом отпуске, зарабатывать деньги в ближайшие три года не могла. Рассчитывать приходилось только на зарплату мужа. Конечно, для нас было бы не очень сложно платить эту сумму, но хотелось обойтись меньшими тратами на процент по кредиту.
Заём у работодателя и его погашение
Супруг поделился впечатлениями и размышлениями с начальником цеха, по месту работы. Начальник цеха предложил попросить помощи у генерального директора или в финотделе завода. Мы попросили.
Реальная помощь от работодателя
Супруг работает на заводе 11 лет, не занимает высокую должность, плавильщик цветных металлов. Предприятие небольшое, все на виду. Генеральный директор почти всех знает в лицо и по имени. Очень дружная у них атмосфера, семейная. Многие работают поколениями.
На нашу просьбу получили положительный ответ. Оказалось, что управление завода оказывает помощь сотрудникам в покупке жилья. Но действует очень корректно – дают беспроцентные займы по договору на 3 или 5 лет по желанию заемщика.
Мы взяли 600 тысяч на 3 года. Ежемесячный платеж составил 15 тысяч с хвостиком. От нас потребовались лишь некоторые документы:
Личные данные супруга были у работодателя в наличии. Деньги на счет в банке были перечислены быстро, за пару дней. Мы заключили договор с продавцом квартиры, тут же перечислили ему наши личные средства и сумму займа. Таким образом, рассчитались за квартиру безналично.
Погашение долга
На момент покупки жилья мы уже ждали рождения второго ребенка, поэтому изначально договаривались с работодателем мужа о расчете по займу материнским капиталом. Финансовый отдел завода это устраивало.
Заём мы получили в июле 2015 года, рассчитались уже в декабре 2015 полностью. Как это было:
Теперь квартира полностью наша.
Обременение с квартиры было снято, мы стали полноправными собственниками трехкомнатной квартиры, где и проживаем до сих пор.
Тонкости составления договора
Договор о займе нужно читать внимательно. В нем обязательно прописываются:
Обязательно проверяйте сумму займа. Это важно при оформлении налогового возврата на покупку жилья.
Налоговый возврат
Отличная возможность получить 13 процентов от суммы, потраченной на жилье. Мы стали оформлять его в январе 2016 года. Я была в декретном отпуске, поэтому покупку жилья оформляли только на мужа. Возврат так же получал он, исходя из годового дохода.
Это несложный процесс, требуется:
Сумма полного возврата за покупку у нас составила 208 тысяч рублей. Вернули мы их в 2 этапа:
Эти деньги мы аккуратно складывали на счет в банке, накопили немножко процентов, продали старую машину и в 2018 году купили новый кроссовер.
Таким образом, заём на квартиру помог нам в решении нескольких проблем.
Подробнее о займах от работодателя
Принято считать, что брать займы от организации выгодно только работнику. Это не так. Плюсы есть и для работодателей. Предприятие поддерживает сотрудников, оказывает им помощь, поэтому может рассчитывать на долгое сотрудничество, особенно, если кадр очень ценный. Устроенная жизнь, отсутствие семейных, житейских проблем у работников сказывается на уровне дохода предприятия, уменьшает количество увольнений и переездов в другие регионы. Таким образом, это взаимовыгодное сотрудничество.
Плюсы займа у организации
Самое главное преимущество у такого кредита в нашей ситуации – это отсутствие процентов. Сколько взяли, столько отдали. Перечислю еще несколько плюсов:
Заем от работодателя без процентов.
Минусы займа у предприятия
Недостатки займа от организации для нас не имели значения. Их немного:
Кто может рассчитывать на положительный ответ от работодателя о займе
Решение об одобрении заявки на ссуды или займы принимает управление предприятия. Для положительного ответа работник должен соответствовать некоторым требованиям:
Заём у организации — лучший способ решить жилищный вопрос
По нашему мнению, это действительно так. Если перед вами встает вопрос о покупке жилья через ипотечный кредит, обратите внимание именно на этот способ.
Беспроцентный заём можно брать на любые цели, если генеральный директор поддерживает такую финансовую политику. Вы можете обратиться за денежной помощью на покупку земли для строительства дома, ремонт, восстановление после пожара и т. д.