Как правильно делать вклады в банках
Как открыть вклад
Вклады — удобная и практичная банковская услуга, позволяющая хранить средства на специальных счетах. Банки устанавливают по ним доходность, в итоге вкладчик увеличивает свой капитал и уберегает его от влияния инфляции. Оформление вклада — дело пары минут. Самое главное — выбрать хорошую депозитную программу.
Рассмотрим, как открыть вклад, как выбрать лучший банк и саму программу. На Бробанк.ру представлены многочисленные банки, принимающие вклады от населения. В каждом по несколько депозитных программ с самыми разными опциями. Если сделать правильный выбор, вы получите хороший уровень доходности.
Выбор программы
Прежде чем внести вклад в банк, нужно определиться с основами — что это будет за банк, какой именно депозит вам необходим. Для начала разберемся с ассортиментом программ, так как практически все банки предлагают идентичную линейку продуктов этого направления.
Какие есть вклады:
Так что, изначально определитесь, будете ли вы пополнять счет, нужно ли вам снятие средств. На основании этого и выбирайте программу. Сам же процесс открытия счета простой, все делается за один визит в банк. Более подробная информация — в материале Виды вкладов: как выбрать банковский депозит.
Еще один важный момент — как вы планируете получать начисленные проценты. Можно сделать регулярный перевод на привязанную ко вкладу дебетовую карту (раз в месяц, 3 месяца, квартал — условия могут быть разными). Если не планируете снимать проценты, можно сделать капитализацию, тогда они будут причисляться к основной сумме депозита, увеличивая ее.
Выбора банка
Это самое главное. Планируя открыть депозит в банке, обязательно рассмотрите предложения разных организаций. Причем обращайте внимание не только на продукты крупных банков типа Сбербанка и ВТБ. Топовые банки стандартно предлагают самые низкие ставки по депозитам. Поэтому оптимальнее выбрать другие, которые также надежные, просто несколько ниже по рейтингу.
Для примера рассмотрим предложения разных банков. Чаще всего граждане выбирают программы с возможностью пополнения, их и сравним:
Это наглядный пример того, что крупные банки, занимающие лидирующие позиции по рынку, устанавливают меньшие проценты. Менее масштабные, но также крупные и надежные предлагают более интересную доходность.
При планировании открытия вклада рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно зарплатникам дают повышенные ставки, а сам вклад можно открыть в банкинге и пополнять его со своего действующего счета. Это удобно.
Какие документы нужны, чтобы открыть вклад
Если депозитный счет открывает действующий клиент, то ему вообще никакие бумаги не понадобятся. Даже в офис идти не нужно. Открытие вклада проводится через онлайн-банк за пару кликов. Сумма для открытия счета перечисляется с основного расчетного. Весь документооборот тоже будет электронным.
Если же рассматривать, какие документы нужны для открытия вклада в Сбербанке или любом другом банке, то стандартно достаточно только одного паспорта. Другие возможные дополнительные бумаги:
Вкладчик может составить доверенность на любое лицо, которое получит доступ к управлению счетом. Доверенность составляется на месте при открытии вклада, в ней отражаются действия, доступные третьему лицу. Полная предполагает не только пополнение, но и снятие.
Как правильно сделать вклад в банке
Если счет открывается в том же банке, где и обслуживается ваш зарплатный или просто основной дебетовый счет, рекомендуем воспользоваться онлайн-открытием. Дело в том, что практически все банки повышают ставки таким вкладчикам, доходность будет выше.
Нужен доступ в интернет-банк. Входите в него, в разделе счетов выбираете открытие вклада, фиксируете нужную программу, срок заключения договора и сумму. После подтверждения эти деньги переведутся с расчетного счета на депозитный. При необходимости можете посетить банк и попросить предоставить договор об открытии вклада онлайн.
Как правильно открыть вклад по стандартной схеме:
Если рассматривать, какие документы дают при открытии вклада, то это сам договор, заключенный с банком, и приходный кассовый ордер. Это бумага, подтверждающая пополнение счета. Если в дальнейшем вы будете делать пополнение вклада через кассу, вам также будут давать приходные ордера, их нужно хранить на всякий случай.
Как подтвердить наличие вклада в банке
В некоторых ситуациях может требоваться подтверждение того, что у вас есть личные средства на вкладе. Например, это нужно для оформления каких-то государственных выплат, для подачи заявки на крупный кредит, ипотеку.
Если рассматривать документы, подтверждающие вклад в банке, то ими будут сам договор и выписка по счету. Выписку можете заказать в банке, обычно ее формируют раз в месяц. Там будет указано и состояние счета, и доходность, если она начислялась.
Закрытие депозитного счета
Мы рассмотрели, что нужно знать, открывая вклад в банке, как его открыть. На практике это простая процедура, счет регистрируется за один визит в отделение финансовой организации. Самое главное — это выбор банка и программы. И помните, что все вклады застрахованы: даже если с банком что-то случится, вы получите возмещение вместе со всеми начисленными процентами.
Вклады
Как выбрать, где открывать и куда бежать, если банк обанкротится
Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.
Какие есть виды вкладов
Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.
Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.
Как рассчитать проценты
Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.
Облагаются ли вклады налогами
Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.
По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.
Почему банк снижает процент по вкладу
Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.
Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Как вернуть деньги из лопнувшего банка
Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.
Как не делить вложения при разводе
Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.
Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.
Как получить компенсацию по советскому вкладу
Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.
Что такое вклад в банке: как его открыть
Из нашего материала вы узнаете, на что стоит обратить внимание при открытии банковского вклада и как выбрать оптимальные условия.
Евгения мечтает о покупке дачи и откладывает деньги на накопительный счет. Раньше это было выгодно, ведь на остаток средств начисляли 7% годовых. Но банк уже дважды снижал ставку, и теперь условия не кажутся такими привлекательными. Поэтому Женя задумалась об открытии вклада.
Что такое банковский вклад
Вклад – это денежные средства, которые клиент передает финансовой организации под проценты на определенный срок. В течение этого времени дебитор использует вложенную сумму в коммерческих целях – выдает кредиты, участвует в торгах на фондовых и валютных биржах и так далее.
Почему Евгения решила выбрать именно такой способ хранения денег?
Вклад – это надежный способ защитить сбережения не только от мошенников, но и от собственных посягательств – трижды подумаешь, прежде чем снять деньги раньше срока, ведь это приведет к потере процентов.
Чтобы позаботиться о своих деньгах уже сегодня, не только сохранить капитал, но и заработать, откройте вклад в Совкомбанке. Вы сами сможете влиять на доходность своего вклада, а банк гарантирует сохранность ваших средств.
Как выбрать вклад и банк
Первый и очень важный шаг при открытии вклада – выбор финансовой организации.
Недавно Евгения получила рекламное сообщение с предложением открыть вклад. Ставка хорошая, но об отправителе ей известно немного, поэтому наша героиня решила навести справки.
Ставки по депозитам зависят от суммы, срока, порядка начисления процентов и дополнительных бонусов. Поэтому рекомендуем обратиться в несколько финансовых организаций для расчета итоговой доходности и сравнения условий.
Перед тем как идти в банк, желательно определиться с примерными параметрами депозита. Для этого ответьте на вопросы:
По сроку размещения вклады бывают «срочные» и «до востребования»
| Срочные | До востребования |
| Деньги можно забрать в любое время, но доходность по ним обычно меньше, чем по «срочным». |
Также можно выбрать выплату процентов с определенной периодичностью или капитализацию – когда они прибавляются к сумме депозита, за счет чего увеличивается доход. Чем чаще капитализируются проценты, тем выгоднее.
Женя планирует накопить крупную сумму. Для этого лучше всего подходит срочный вклад с капитализацией процентов и возможностью пополнения. Осталось определиться с валютой.
При высоком темпе инфляции депозиты в иностранной валюте могут быть более выгодными, однако ставки по ним всегда ниже, чем по рублевым.
Некоторые организации предлагают мультивалютные вклады. По ним можно получить больший доход, если своевременно реагировать на колебания курсов и конвертировать средства из одной валюты в другую.
Если в ваши планы не входит наблюдение за ситуацией на валютном рынке, самый простой вариант – открыть депозит в рублях.
Евгения проконсультировалась по условиям в нескольких банках и выбрала вклад «Удобный» в Совкомбанке.
Какие документы необходимы
При открытии вклада, предназначенного для отдельной категории клиентов, потребуется документ, подтверждающий принадлежность к данной группе: пенсионное свидетельство, военный билет и так далее.
Как правильно сделать вклад в банке
Открыть вклад вправе любой гражданин, достигший 14 лет.
В большинстве банков действующим клиентам доступно дистанционное оформление с помощью приложения – это возможность заключить сделку онлайн, если сейчас у вас нет времени на визит в офис. Однако после этого стоит посетить банк, чтобы заверить договор и получить выписку по счету.
Обратите внимание, страхование распространяется на сумму до 1,4 рублей, размещенную в одном финансовом учреждении. Если вы планируете вложить большую сумму, стоит разделить ее между несколькими надежными банками.
Обсудите с менеджером параметры депозита: срок, возможность отзыва и пополнения, условия начисления процентов и капитализации.
Внимательно прочтите договор перед подписанием. Убедитесь, что все важные моменты учтены.
Если у вас есть вопросы, не стесняйтесь задать их специалисту: как пополнять счет, как забрать всю сумму или ее часть досрочно, как получить деньги по истечении срока и так далее.
Внесите деньги на счет в кассе или, если вклад открыт дистанционно, через интернет-банк.
10 вещей, которые вам нужно знать перед открытием вклада
Вклад — это самый простой способ вложить свои деньги, но даже у него есть подводные камни. Мы собрали для вас десять важных особенностей, которые нужно знать перед тем, как отнести деньги в банк.
Не стоит вкладывать более 1,4 миллиона ₽ в один банк
Деньги каждого вкладчика застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽ во всех банках России (вот их полный список ). Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то каждому вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽ (сюда входит сумма вклада и начисленные по нему проценты).
Вернуть больше 1,4 миллиона ₽ тоже можно. Но это только в случае, если у банка после процедуры банкротства останутся деньги. Процедура банкротства может занять месяцы или годы.
Важно: страхуются деньги не только на вкладах, но и на других счетах человека, например привязанных к банковской карте, и счетах «до востребования».
Если у вас больше 1,4 миллиона ₽, то разделите эту сумму между несколькими банками, чтобы не было проблем с последующим возвратом денег. Это законно.
Вклад «до востребования» стоит использовать только для временного хранения денег
Вклад «до востребования» — это счёт, который используют для временного хранения денег. Например, вы планируете в ближайшее время купить квартиру, валюту, сделать крупный перевод, и вам временно — до сделки — нужно разместить деньги на счёте. Также такой счёт можно использовать для получения процентов, начисленных по вкладу.
Особенности счёта «до востребования»:
доходность очень маленькая — в зависимости от банка она составляет 0,01–0,1% годовых;
можно в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;
он бесплатный — за обслуживание не нужно платить;
он бессрочный, то есть может быть открыт десятилетиями.
Вклад отличается от накопительного счёта
Вклад и накопительный счёт очень похожи — по ним начисляется доход, но есть несколько важных отличий.
Можно ли забрать деньги
Да, но, возможно, с потерей процентов
Доходность по инвестиционным и страховым вкладам не гарантирована
Клиенты банков часто жалуются, что в отделениях им настойчиво предлагают вклады с высокой доходностью, которые в последующем оказываются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
На самом деле ИСЖ не имеет ничего общего с вкладом, это сочетание страховки на случай смерти или инвалидности, и инвестиций (часть денег вкладывается в ценные бумаги). Если с человеком ничего не случится, то в конце срока действия договора страховая компания вернёт все деньги и инвестиционный доход, если он был.
Полис НСЖ — это тоже страховка жизни и здоровья, но накопительная. Её оформляют для накопления денег на определённую цель, например на учёбу детям или на покупку дома на пенсии. При этом клиент будет обязан пополнять счёт в оговорённые в договоре сроки (раз в месяц, раз в полгода, каждый год) на определённую сумму. В случае нарушения этого условия можно лишиться части накоплений.
Если с человеком что-то случится за время действия страховки, то он или его родные получат крупную выплату. А если всё будет хорошо, то клиент просто накопит крупную сумму денег на своём счёте.
Преимущества ИСЖ и НСЖ:
страховая защита —– в случае смерти и вреда здоровью страховая компания заплатит крупную сумму;
можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не больше 120 тысяч ₽ в год.
Минусы этих страховок:
их могут преподнести как вклад, но доходность по ним не гарантирована и они не входят в систему страхования вкладов;
договор заключается как минимум на несколько лет, за досрочное расторжение предусмотрены крупные штрафы. Так что если вам срочно понадобятся деньги, то полностью их не вернут.
Вклад со ставкой «до», скорее всего, не даст обещанную доходность
Если в рекламе или в описании доходности вклада есть частица «до», то, скорее всего, это максимальная ставка в каком-то из периодов хранения денег на счёте, а не фактическая доходность. Иногда такие предложения называют «вкладами с плавающей ставкой».
Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых. Но такая ставка будет действовать лишь в первые 100 дней вклада. В последующие 100 дней вам будут начислять 4,75%, а после этого периода — уже 3,75%. В итоге при вложении 100 000 ₽ за 10 месяцев вы получите доход в размере 3904 ₽, то есть фактическая доходность составит 4,75% годовых.
Вот так выглядит плавающая ставка в банке
Чтобы избежать недопонимания, спрашивайте в банке эффективную ставку по вкладу — именно она укажет на фактическую доходность.
Выгоднее всего выбирать вклады с капитализацией процентов
Капитализация — это прибавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
Выгоднее всего ежемесячная капитализация процентов. В этом случае банк каждый месяц будет начислять проценты и прибавлять их к телу вклада, так что в следующем месяце доходность будет начисляться уже на большую сумму.
Проценты по вкладу без капитализации процентов начисляются в конце срока.
Доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год без капитализации
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год с капитализацией процентов
Для « подушки безопасности » стоит выбирать вклад с возможностью частичного снятия
При оформлении вклада обязательно нужно обращать внимание на наличие возможности частичного снятия денег со счёта — на случай, если возникнет такая необходимость. Например, для решения чрезвычайной ситуации или из-за потери дохода.
Если вы пока не можете строго планировать свои расходы или если речь идёт о вашей «подушке безопасности», то лучше оформить вклад с возможностью частичного снятия. Так вы не потеряете начисленные проценты.
Чтобы найти вклады с возможностью частичного снятия в разделе «Вклады» на Сравни.ру, нужно нажать «Ещё условия» — «Дополнительные условия» — «Частичное снятие».
Если у вас уже есть «подушка безопасности», из которой в случае чего вы сможете взять деньги, то тогда можно открывать вклад без частичного снятия.
При размещении денег на несколько лет лучше выбирать вклады с пролонгацией
Пролонгация — это автоматическое продление вклада на условиях, которые сейчас действуют в банке.
Например, вы положили 500 тысяч ₽ под 5% на 1 год. Если срок вклада подошёл к концу и он был без пролонгации, то банк начнёт начислять по нему доход по ставке «до востребования». Это может быть 0,1% годовых, что совсем невыгодно, если у вас нет планов забирать сейчас свои деньги.
Если вклад с пролонгацией, то деньги продолжат приносить доход по ставке, которая будет по этому вкладу на момент его продления. Она может быть ниже или выше первоначальной, но точно будет больше ставки «до востребования».
Вклады с пролонгацией выгодно открывать, если деньги в конце срока размещения вам, скорее всего, не понадобятся, то есть вы готовы хранить их в банке несколько лет.
Закрыть пролонгированный вклад и забрать деньги можно в любой момент. Но при этом вы можете потерять часть начисленных за новый срок процентов.
В некоторых случаях с дохода по вкладу нужно будет заплатить налог
Если на вашем вкладе или вкладах в разных банках больше 1 миллиона ₽, а доходность по ним — больше ключевой ставки Центробанка, то с части дохода придётся заплатить налог.
Налогом не будет облагаться доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион ₽ * ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты. На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25% годовых, следовательно, налогом не будет облагаться доход за этот год в размере 42 500 ₽. С суммы выше этой будет браться 13%.
Например, если в 2021 году вы вложите 2 миллиона ₽ на год под 5%, то заработаете примерно 100 000 ₽. С 42 500 ₽ налог браться не будет, а с оставшихся 57 500 ₽ нужно будет заплатить 7475 ₽.
Счёт будет выставлять налоговая — в следующем году после получения процентов, то есть за выплаченные в 2021 году проценты налоговая рассчитает налог уже в 2022 году. При этом неважно, закрыт уже вклад или нет, если начислили проценты — значит, по ним рассчитают налог. Деньги нужно будет заплатить до 1 декабря.
Налог не будет браться со счетов, доходность по которым составляет не больше 1%.
Если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги можно будет через две недели
Периодически Центральный банк по разным причинам отзывает лицензии у банков. Например, в 2020 году так было закрыто 16 банков.
Если на ваших счетах в одном банке находится не более 1,4 миллиона ₽, то не стоит переживать. Эти деньги вам в любом случае вернут по страховке.
Не ранее чем через две недели после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация о банке, в котором можно будет забрать свои деньги. Нужно будет просто прийти в отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны вернуть в течение трёх дней после обращения. Их могут перевести на любой банковский счёт или выдать наличными.
Разбор: как получать максимальный доход по вкладам
Проценты по вкладам зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк России. Частный инвестор Сергей Акулов знает, как получать по депозитам до 18% годовых. Он рассказал о своей стратегии, которая работает, даже если ключевая ставка снижается.
Краткое содержание статьи
15 лет держит свободные деньги на вкладах
Я больше 15 лет храню часть денег на вкладах, это моя «подушка безопасности» и деньги для решения среднесрочных финансовых задач. За это время сформировал стратегию, которая даёт доходность по депозитам выше среднерыночной. Благодаря этой стратегии в 2013–2018 годы я зарабатывал в среднем 18% ежегодно. Основную доходность принесли вклады, открытые во время финансового кризиса 2014–2015 годов, когда банки из-за высокой ключевой ставки предлагали по депозитам до 25% годовых.
Как получить большие проценты по вкладам
Моя стратегия подходит и для падающего рынка — когда ЦБ понижает ключевую ставку, и для растущего — когда ЦБ повышает ключевую ставку.
На растущем её суть такая: каждые два месяца открываю пополняемый депозит на минимальную сумму на год, полтора или два года. Это позволяет зафиксировать процентную ставку на длительный срок. И если в будущем ключевая ставка будет понижаться, я смогу пополнять открытые депозиты и получить процентный доход выше, чем в тот момент будут предлагать банки. Срок между депозитами в два месяца позволяет размещать на них максимальную сумму свободных денег.
Если ЦБ долго понижает ключевую ставку, применяю такой приём: свободные деньги, которые не понадобятся ближайшие шесть месяцев, размещаю на непополняемый полугодовой вклад, который будет давать более высокий доход.
Если ЦБ начнёт повышать ставку, то не пополняю депозиты, открытые под низкий процент. В этот период каждые два месяца снова открываю пополняемые вклады, что позволяет получить повышенную доходность, если тренд сменится.
Как снизить риски
В России работает система страхования вкладов, по условиям которой вклады в пределах 1 400 000 ₽ застрахованы — при отзыве лицензии у банка деньги вернутся вкладчикам. На первый взгляд кажется, что можно нести сумму в пределах страхового покрытия в любой банк и спать спокойно. Это опасное заблуждение: несколько лет назад вкладчиков не только мелких банков, но и одного крупного не включили в реестр тех, кто должен получить деньги после наступления страхового случая. Чтобы вернуть свои деньги, им пришлось доказывать Агентству по страхованию вкладов (АСВ), что они были клиентами лопнувших банков.
Чтобы не потерять деньги, доверив их ненадёжному банку, при выборе банка стоит придерживаться правил:
Изучить банк
Поищите информацию о собственниках, рейтингах и размере активов. Оцените, насколько предлагаемые банком ставки по депозитам больше среднерыночных, и подумайте, на чём банк будет зарабатывать, чтобы выплачивать такие проценты вкладчикам.
Пример: банк-лидер на рынке экспресс-кредитования может предложить высокую ставку по вкладу, так как он выдаёт кредиты под высокие проценты. Так он больше зарабатывает и обеспечивает возможность выплачивать большие проценты по депозитам.
Не гнаться за ставкой
ЦБ внимательно следит, чтобы банки не завышали ставки без причин. Поэтому процентные ставки у средних и мелких банков отличаются незначительно. Обращайте больше внимания не на процентную ставку, а на величину и надёжность банка.
Пример: мелкий банк А предлагает разместить депозит под 6,5% годовых на полгода, а средний банк В — под 6,2% на тот же срок. Если мы хотим открыть депозит на 500 000 ₽, то в банке А за полгода мы получим 16 250 ₽, а в банке В — 15 500 ₽.
На первый взгляд кажется, что выгоднее отнести деньги в банк А и заработать больше, но незначительная выгода в 750 ₽ может быть сведена на нет, если у небольшого банка А отзовут лицензию и придётся тратить время на получение денег от АСВ.
Сохранять все документы
Договор вклада, приходный кассовый ордер, выписки по вкладу стоит хранить до его закрытия. Не относитесь к этим документам халатно, так как если у банка отзовут лицензию, с их помощью можно доказать право на получение выплат от АСВ.
Периодически получать выписки
Раз в три-шесть месяцев берите в банке выписку о состоянии вклада. Она должна быть заверена подписью выдавшего её сотрудника и печатью отделения. Это позволит защититься от перевода вклада «за баланс» и не попасть в число вкладчиков, которым не положена выплата от АСВ.
Как найти хороший вклад
Для выбора выгодного депозита с высокой ставкой я смотрю на:
Срок вклада
Как правило, чем он больше, тем большую ставку предлагают банки. Но когда ЦБ понижал ключевую ставку, банки стали предлагать хорошие условия по депозитам на срок не более чем два года, а проценты по вкладам на больший срок были ниже, чем на один год. Такие условия позволяют банкам застраховаться от значительного понижения ключевой ставки в будущем и не платить повышенный процент по депозитам.
Пополнение вклада
При выборе вклада считаю это основным фактором, так как по мере закрытия депозитов освободившимися деньгами пополняю действующие вклады, а не открываю новые под невыгодные проценты. При выборе вклада надо смотреть на условия пополнения, которые могут зависеть от суммы и срока. Иногда банки предлагают вклады, пополнить которые можно только в первые 30 дней. Такой вклад моей стратегии не подходит. Нужно выбирать вклад с возможностью пополнения в любое время без ограничений либо не позднее чем за 30–60 дней до окончания срока, на любую сумму или не менее 10 000 ₽.
Порядок начисления процентов
Проценты могут начисляться в конце срока вклада или чаще — ежемесячно, раз в квартал или полугодие. При этом начисленные проценты либо добавляются ко вкладу, либо зачисляются на текущий счёт. При условии капитализации процентов банки предлагают ставки ниже, чем по вкладам, по которым проценты начисляются в конце. Как правило, на сроке от одного года капитализируемые вклады приносят большую доходность. В моей стратегии я выбираю вклады с начислением процентов в конце, так как основные средства зачисляю на вклад не ранее чем за три месяца до его окончания.
Минимальная сумма вклада
Чем меньшую сумму банк просит, чтобы открыть вклад, тем лучше. Я стараюсь открывать вклады с минимальной суммой, не превышающей 20 000 ₽. Это помогает минимизировать недополученную прибыль, так как если ставки по депозитам будут расти, то я не пополняю вклады с невыгодными условиями.
Возможность открывать и управлять вкладом онлайн
Большинство банков при открытии вклада через интернет увеличивают ставку. К тому же дистанционное открытие и управление вкладом позволяет сэкономить не только время, но и деньги — не нужно тратиться на приезд в офис. Пополнять вклад, зная реквизиты счёта, можно простым банковским переводом. При окончании вклада деньги тоже дистанционно можно перевести в любой другой банк. Правда, перед этим заранее нужно узнать размер комиссии, которую возьмёт банк за перевод.
Спецвклады
Нередко банки включают в депозитные продуктовые линейки специальные вклады. Эти вклады предлагают повышенную доходность для определённой группы клиентов, например для пенсионеров или держателей зарплатных карт. Или требуют приобрести какой-либо дополнительный продукт, например: оформить полис инвестиционного страхования жизни или полис накопительного страхования жизни, купить на определённую сумму паевые инвестиционные фонды родственной управляющей компании.
В своей стратегии я нередко использую спецвклады для пенсионеров. По таким вкладам банки предлагают не только повышенную ставку, но и некоторые интересные спецусловия, например: открыть вклад на минимальную сумму от 500 ₽, возможность пополнять и снимать деньги с вклада, не теряя накопленных процентов. Для этого один из моих родителей открывает вклад на себя, а на меня оформляет в банке доверенность. По ней я провожу все операции, вплоть до закрытия вклада, без присутствия родственников.
Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.
Искать самые выгодные вклады удобно на Сравни.ру