Как очистить кредитную историю
При подаче заявки на кредит в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.
Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался Бробанк.
Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»
Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.
На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.
В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.
Где найти свою КИ
По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:
ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.
Срок хранения данных в БКИ
Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.
Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.
Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет
Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.
Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.
Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.
Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.
Пути выведения своей КИ из кризиса
Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:
Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.
Кредитка
Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.
Рефинансирование или реструктуризация
Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.
Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.
Открытие депозита
Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.
Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.
Оформление потребительского кредита
Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.
Микрозайм
Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.
Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.
Рассрочка
Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.
Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.
Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.
Как почистить кредитную историю
Очистка неверных сведений в кредитной истории
Информация даже о кратковременных или технических просрочках создаст проблемы с получением кредита. Ни одна серьезная банковская структура не сотрудничает с теми, кто несерьезно относится к финансовым обязательствам.
Заемщик может два раза в год бесплатно проверять собственную КИ в соответствующей инстанции (БКИ). Если вы планируете покупку на крупную сумму и в прошлом пользовались услугами банков, лучше посмотреть свою КИ заранее. Помните, что чистка кредитной истории — задача, которой занимается только собственник.
Если вы обнаружили, что банк передал неверные сведения о займах в бюро, важно разобраться, как очистить кредитную историю в общей базе в России бесплатно. Сделать это можно по алгоритму:
Если по каким-то причинам проблема не решена, придется обратиться в суд. Не забудьте приложить к заявлению текущие платежки по кредиту. Если суд установит, что во внесении исправлений в КИ клиенту отказали необоснованно, сотрудников бюро привлекут к административной ответственности и заставят уплатить штраф.
Как вылечить кредитную историю
Случается так, что клиент испортил КИ в прошлом, и теперь ему нужно узнать, как почистить кредитную историю. Причины, по которым это произошло, не важны:
Если вы ищете информацию о том, как удалить кредитную историю из базы данных, поиски вряд ли дадут положительный результат. Сделать это технически нельзя. Можно дождаться, пока истечет срок давности по записям в БКИ, который составляет 10 лет. Но исправить КИ можно быстрее:
Очистка КИ по сроку давности
Работа и функции бюро кредитных историй регулируются действующим законодательством. Закон о КИ прописан в 218-ФЗ. Он определяет само понятие КИ, указывает, в каких целях она создается и сколько хранится.
В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.
Можно ли удалить кредитную историю из базы
Законных способов аннулировать информацию в БКИ в нашей стране нет. Заемщик может требовать очистить информацию только в то случае, если в КИ есть доказанные факты ошибок и неточностей. Если у человека в прошлом имелись непогашенные или просроченные долги, потребовать удалить соответствующую запись из КИ не получится. Можно только постепенно исправить КИ способами, о которых рассказано выше. Важно не допускать проблемных кредитов в будущем, чтобы снова получить право брать ссуды у банковских структур.
Как исправить кредитную историю?
При решении выдать вам кредит или нет, банки на 90% полагаются на кредитную историю. Испортить ее очень легко, достаточно допустить пару просрочек по кредиту. Исправить КИ сложно, но такие возможности есть и они доступны каждому.
Прежде всего, КИ необходимо проверить. Получить данные можно непосредственно в бюро КИ — бесплатно. КИ можно заказать за небольшое вознаграждение в банке, где вы планируете брать кредит или на онлайн-площадках по кредитованию. Сумма комиссии невелика — в пределах 300-400 рублей.
Исправить кредитную историю можно, обратившись в банк, где у вас возникла просрочка. Для этого надо дозвониться в отдел взыскания и постараться договориться о рассрочке или реструктуризации долга, восстановлении графика платежей. Безнадежные долги можно попытаться закрыть через договор цессии. При этом придется оплатить 15-25% от суммы долга.
Как формируется кредитная история
Формирование банка данных о ваших займах находится в ведении БКИ — Бюро кредитных историй. Банки отправляют туда данные о том, какие кредиты вы брали и как их возвращали. Все БКИ значатся в Государственном реестре, на сегодня в России их 13.
Обратите внимание — при составлении КИ имеют значение задолженности по алиментам, штрафам, налогам или ЖКХ. Сведения о них поступают из ФССП.
Данные о банкротстве также поступают в БКИ. Все сведения хранятся в течение 10 лет и доступны по запросу любой финансовой или кредитной организации или самого гражданина. Однако улучшить кредитный рейтинг можно и не дожидаясь обнуления данных.
На что влияет кредитная история
Данные из кредитной истории являются едва ли не самым главным фактором в принятии решения о предоставлении займа. Эта информация дает кредитору представление о потенциальном клиенте и предоставляет возможность оценить его платежеспособность и ответственность. На данный момент меньше 20% от общего числа кредитов выдаются без проверки КИ. К тому же, у людей с высоким кредитным рейтингом есть возможность получить более привлекательные условия кредитования: большую сумму, уменьшенную ставку по процентам или выплату за более длительный срок.
Даже страховые компании в последние годы начали активно проверять клиента путем изучения его кредитной истории.
Когда нужно проверять свою кредитную историю
Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.
После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.
Когда нельзя исправить кредитную историю
Существуют ситуации, когда исправление КИ невозможно никакими законными путями. В этом случае не помогут даже услуги кредитных брокеров. Исправление КИ не происходит для злостных неплательщиков. Таких граждан банки и МФО заносят в «черный список». Для должников, набравших кредитов в нескольких организациях, возможность снова одолжить деньги закрыта. Это означает, что обновить информацию в БКИ не получится.
Хотите избавиться от всех долгов?
Способы исправления кредитной истории
Принцип работы БКИ позволяет исправить плохую кредитную историю, предоставив новую информацию о том, что заемщик получил кредит и вернул его вовремя. С просрочками получить заем непросто, но есть несколько работающих способов:
Любой способ исправления своей КИ основан на общем принципе — докажите, что вы способны вернуть долг, обладаете финансовой грамотностью и самодисциплиной. Это возможно даже после банкротства.
Мнение эксперта
После того, как вопрос с текущими долгами решен, приступайте к формированию новой КИ. Важен период от 6 до 12 месяцев.
Обнуление плохой кредитной истории
В случае, когда КИ была испорчена вследствие допущенной ошибки (например, банк передал в БКИ неточные сведения), можно официальным путем запросить исправление технической ошибки. Восстановлением данных займутся сотрудники банка по вашему запросу. Если ошибочные данные в БКИ попали в результате мошеннических действий, то факт мошенничества надо доказать через суд.
Как не нужно исправлять кредитную историю
Следует также упомянуть очень важные вещи, которые делать не стоит:
Нужно с максимальной осторожностью подходить к выбору условий кредитования, чтобы снова не оказаться в списке неплательщиков.
Итоги
Кредитную историю формируют заимодатели, которые передают информацию о клиенте в специальные организации – Бюро кредитных историй. В КИ отображается платежная дисциплина человека, а также история его выплат. Каждые 10-15 лет история обнуляется.
Данные из КИ каждый заимодатель воспринимает, исходя из его кредитной политики и стратегии рисков. Обычно кредитные организации не считают зазорными просрочки сроком менее 30 дней, называя их «техническими». Однако банки с гораздо меньшим доверием относятся клиенту, если у того в кредитной истории имеются просрочки более 3-х месяцев.
Поднять свой кредитный рейтинг можно несколькими способами. Исключение составляют злостные неплательщики, которых заносят в черный список. Им кредиты не выдают ни при каких обстоятельствах.
Как исправить плохую кредитную историю?
Относиться к своей кредитной истории нужно очень серьезно, поскольку низкий кредитный рейтинг существенно снижает вероятность получения средств, особенно в банковских структурах. Конечно, брать кредиты нужно обдуманно и ответственно, четко понимая, сможете ли вы их выплатить в указанный срок. Но что делать, если кредитная репутация уже “запятнана”? Можно ли исправить ситуацию?
Что такое кредитная история?
Для начала, давайте разберемся, что включает в себя понятие кредитной истории. Кредитная история содержит информацию о том, каким образом заемщик выполнял обязательства, прописанные в договоре с кредитной организацией. Данные по кредитным историям хранятся в УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) и служат для оценки кредитными учреждениями надежности пользователей и пересмотра условий кредитования для отдельных лиц в зависимости от их кредитного рейтинга.
Кредитная история может быть нескольких видов:
Как вы можете оказаться с плохим кредитом на руках?
Бывают ситуации, когда можно ухудшить свой кредитный рейтинг непреднамеренно, вовремя совершая платежи, выполняя прописанные условия договора или вовсе не беря кредит. Оказаться с плохим кредитом на руках можно в случае если:
В таком случае для решения проблемных кредитов следует незамедлительно обращаться в суд или правоохранительные органы.
Если же причина попадания в черный список должников по кредиту не связана с какими-либо противоправными действиями третьих лиц, и вы знаете причину, по которой так вышло, искать выход из ситуации придется самостоятельно.
Удалить данные о себе из Бюро кредитных историй, к сожалению, нельзя, но существуют способы исправить плохую кредитную историю и повысить, таким образом, свой кредитный рейтинг.
Как исправить кредитную историю?
Для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо сначала внимательно ее изучить. Проверить кредитную историю можно на официальном сайте УБКИ, с помощью специального приложения “Кредитная история”, доступного для систем Android и IOS, а также через интернет-банкинг ПриватБанка или приложения Privat24.
Обратите внимание: для того, чтобы исправить кредитную историю в Бюро кредитных историй, может потребоваться достаточно много времени. Если вы ответственно подошли к вопросу исправления своей кредитной репутации, не стоит переживать о том, сколько хранится негативная кредитная история. Как правило, кредитные организации интересует история за несколько лет, но если работники соответствующих структур увидят, что вы ответственно подошли к вопросу улучшения истории, шанс получить средства раньше будет гораздо выше.
Мы подготовили несколько советов, как можно улучшить кредитную историю:
Срок хранения истории заемщиков в УБКИ составляет 10 лет. Но если при проверке клиент обнаружил неактуальные данные, необходимо обращаться напрямую в Бюро для опровержения этой информации. Сотрудники УБКИ предоставят пример заявления, которое необходимо заполнить для того, чтобы кредитная история была перепроверена и обновлена.
Мини займы помогут исправить ситуацию
Благодаря скоринговой системе сервиса Майкредит, которая анализирует множество факторов помимо кредитной истории, взять кредит с плохой кредитной историей здесь довольно просто. Мы предлагаем максимально выгодные условия и четко прописываем их в договоре. В нашем сервисе вы самостоятельно выбираете сумму, срок займа и рассчитываете процентную ставку с помощью кредитного калькулятора. Мы стараемся пойти навстречу клиенту в любой ситуации и готовы помочь улучшить кредитную историю.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.